Перейдут ли кредиты родителей детям? Отвечают эксперты

Переходят ли кредиты детям по наследству? Тот вопрос, которым детям хотелось бы интересоваться в последнюю очередь. Большинство взрослых детей не знакомы с финансовым положением своих родителей до тех пор, пока маме или папе не понадобится помощь в управлении финансами или ребенок не начнет процесс завещания после смерти родителя. Особенно на фоне последних событий (если ваш отец военный, и льготная ипотека всё ещё действует).

Какие есть проблемы?

К сожалению, пожилые люди испытывают все больше и больше трудностей, сводя концы с концами из-за ограниченных сбережений и доходов. Многие либо не оплачивают свои счета, либо обращаются к кредитным картам и планам платежей для покрытия расходов.

Члены семьи часто беспокоятся о том, что они могут нести ответственность за погашение этих долгов, но хорошая новость заключается в том, что они не подлежат передаче.

Это распространенная проблема, но даже если у вас есть финансовая доверенность на родителей, вы не несете ответственности за их долги. Единственный способ, которым эти долги могут быть переданы вам, — это если вы подписались за них или указаны в качестве солидарного должника.

Однако в зависимости от ситуации вы можете почувствовать себя обязанным найти способ помочь родителю освободиться от долгов. Есть несколько различных факторов, которые влияют на то, как это можно сделать.

Узнайте о финансовом положении ваших родителей

О деньгах может быть трудно говорить, особенно с членами семьи. Но важно решать текущие и будущие финансовые вопросы на ранней стадии. Если этого не сделать, вся семья окажется в невыгодном положении.

Даже общее понимание источников дохода, расходов и обязательств родителей может дать взрослым детям фору, когда речь идет о помощи в достижении платежеспособности или управлении имуществом.

Узнайте как можно больше об их долгах

Каждый тип долга несет разную степень обязательства или срочности для погашения. Например, в некоторых случаях может быть проще иметь дело с компанией, выпускающей кредитные карты, чем с местным владельцем малого бизнеса, который действительно нуждается в оплате для выживания. Но с моральной точки зрения вы и ваш родитель можете по-разному относиться к порядку, в котором вам нужно установить эти два баланса.

Важно также учитывать коренной источник этих долгов. Путаница в способах оплаты и ловкие продавцы часто могут осложнить финансовые вопросы. Например, платит ли ваш родитель за медицинские услуги с помощью кредитной карты вместо того, чтобы разработать план оплаты с фактическим поставщиком медицинских услуг?

Эти учреждения обычно предлагают более выгодные процентные ставки по сравнению с компаниями, выпускающими кредитные карты. Когда дела идут плохо, узнайте обо всех возможных вариантах оплаты, чтобы убедиться, что вы выбрали тот, который лучше всего подходит для ситуации вашего родителя.

Принятие мер по сокращению будущих долгов является еще одним ключевым фактором в этом процессе. Просмотрите записи ваших родителей, чтобы определить, несут ли они какие-либо ненужные расходы, которые увеличивают их финансовое бремя. Например, возникает ли часть долга из-за автоматической оплаты или подписки на продукты или услуги, которые больше не нужны или доступны по цене?

Осуществляются ли платежи вовремя или несут дополнительные штрафы за просрочку платежа? Получение контроля над автоматическими платежами и снижение расходов, по крайней мере, замедлит рост долга, который накапливает ваш родитель, и, надеюсь, высвободит немного денег для оплаты существующих балансов.

Ситуация в каждой семье уникальна. Проведение финансовых проверок с вашими родителями на раннем этапе будет иметь огромное значение, когда придет время взять на себя оплату счетов или погасить долги, которые они оставили. Эта информация позволит вам сразу перейти к финансовой отчетности, а не путаться в ней, и попытаться самостоятельно составить общую картину.

Как уменьшить или ликвидировать долг

Избавление от долгов может быть долгим и трудным процессом, особенно при минимальном доходе и активах. Воспользуйтесь следующими советами и ресурсами, чтобы сделать эту работу максимально быстрой и доступной.

Спросите у кредитора, можно ли уменьшить платежи, чтобы они лучше соответствовали доходу вашего близкого человека.

Если ваш родитель является домовладельцем с небольшим ипотечным долгом или вообще без него, является ли обратная ипотека жизнеспособным вариантом для увеличения их дохода? Просто имейте в виду, что срок погашения кредита истекает, когда ваш родитель умирает или иным образом покидает дом.

Если у вашего родителя наблюдается ухудшение когнитивных функций, а вы получили его финансовую доверенность (POA), важно убедиться, что ваша доверенность эффективна, и вмешаться, чтобы помочь управлять их деньгами.

Это может включать конфискацию их кредитных карт и уведомление кредиторов об их недееспособности. Если ваш родитель не назначал финансовую доверенность, вам необходимо рассмотреть возможность опекунства, чтобы защитить их физическое и финансовое благополучие.

Если активов, доступных для погашения, нет, напишите письмо кредиторам, уведомив их об этом и прося прощения долга.

Обратитесь в Консультационную службу по потребительским кредитам в вашем регионе, чтобы получить помощь в составлении бюджета, консультации по долгам и советы по ведению переговоров с кредиторами.

Если нет доступных активов для погашения этих долгов, банкротство может быть вариантом, но обязательно наймите адвоката для помощи в этом процессе. По всей стране существует множество организаций, занимающихся юридическими действиями или юридической помощью, которые предоставляют недорогие или бесплатные консультации лицам с низким доходом и пожилым людям

Как справиться с долгами после смерти родителя

Если ваш родитель умрет до того, как вы сможете привести их дела в порядок, ваши возможности могут быть ограничены, поскольку срок доверенности истекает после смерти. Вы сможете продолжать заниматься долгами и финансовыми решениями только в том случае, если вы также назначены исполнителем их завещания (или, если ваш родитель умер без завещания, суд по наследственным делам назначил вас уполномоченным представителем).

С любым из этих назначений вы будете нести ответственность за сбор и управление активами ваших родителей, урегулирование долгов, распределение личного имущества, подачу окончательной налоговой декларации и оплату счетов.

В зависимости от размера имущества ваших родителей, решение их непогашенных финансовых обязательств может быть сложным процессом. Законы штатов классифицируют различные виды долгов по определенным приоритетным группам, чтобы помочь судам и исполнителям определить, какие из них должны быть выплачены в первую очередь.

Используя этот приказ, вы расплачиваетесь с тем, на что у наследства достаточно средств, а затем пишете оставшимся кредиторам, уведомляя их о том, что ваш родитель скончался, а их имущество неплатежеспособно (недостаточно средств для покрытия их долгов). В качестве личного примера, когда моя мать скончалась, она оставила больше счетов, чем активов. Эти письма сработали просто отлично, и мы больше никогда не получали вестей от кредиторов.

Если вы сомневаетесь, обратитесь за помощью

Финансовые вопросы, как известно, сложны, и все становится еще сложнее, когда вы пытаетесь решить их от чьего-то имени.

Если у вас есть вопросы по любому из вышеперечисленных вопросов, не помешает проконсультироваться с адвокатом, бухгалтером или сертифицированным специалистом по финансовому планированию. Эти профессионалы могут предоставить вам ответы, необходимые для урегулирования дел близкого человека.