Взять микрозайм МФО — какие типы предлагают?

Микрофинансирование превратилось из незаметных усилий нескольких благотворительных организаций в глобальный сектор с филиалами в десятках тысяч учреждений, охватывающих 150–200 миллионов клиентов. Стало возможным оформить в МФО срочный микрозайм на бытовую технику или даже на новую машину. 

Микрофинансирование за недолгое время продвинулось на несколько шагов вперед. Теперь помимо кредитов МФО предоставляет возможность оформления страхования, открытие сберегательных счетов, здравоохранение, образование и др. Несмотря на это, многие до сих пор называют это микрокредитованием. 

Как работает микрокредит на 2022 год?

Микрокредит был основан на концепции, согласно которой, люди, с навыками и предпринимательским складом ума, не имеющие доступа к финансовым услугам, смогли бы получить нужное финансирование. 

Люди, получающие услуги микрокредитования, обычно живут по бартерной системе, при которой товары или услуги обмениваются на другие товары или услуги, не используя валюту. 

Современная концепция микрокредитования основана на модели, где кредиты варьируются от 10 000 до 500 000 рублей. Микрокредиты могут заключаться без письменных договоров, вследствие чего погашение начинается немедленно. При этом люди, даже с плохой кредитной историей, которые имели просрочки (https://l-finans.ru/kreditnye-karty/mfo-kotorye-vydayut-zajm-s-plohoj-kreditnoj-istoriej/), могут оформить займ, веб-займ, займ-экспрес. Также, выплачивая микрокредиты, вы улучшаете свою кредитную историю и получаете возможность брать кредиты. 

Также по условиям ссуды с должника агентство может взимать проценты. Если кредит погашен, вся сумма на сберегательном счете доступна. 

Условия микрозайма

Как и обычные кредиторы, микрофинансисты взимают проценты по кредитам и устанавливают специальные  планы погашения  с выплатами через определенные промежутки времени. Некоторые требуют, чтобы получатели ссуды откладывали часть своего дохода на сберегательный счет, который можно использовать в качестве страховки в случае невыполнения клиентом своих  обязательств. Если заемщик успешно погашает кредит без нарушений договора, то на его счету остается, накопленная сумма. 

Поскольку многие заявители не могут предложить залог, микрокредиторы часто объединяют заемщиков в качестве буфера по договору. После получения микрокредита получатели вместе погашают свои долги. Поскольку успех программы зависит от вклада каждого, это создает форму давления со стороны сверстников, которая может помочь обеспечить выплату. 

Например, если у человека возникают проблемы с использованием своих денег для открытия бизнеса, этот человек может обратиться за помощью к другим членам группы или к кредитному специалисту. 

Интересно, что эти заемщики часто считаются очень бедными, суммы погашения по микрозаймам зачастую выше, чем средний уровень погашения по более традиционным формам финансирования.  

Виды микрокредитов

«Займ до зарплаты»

Ссуда до зарплаты — это тип краткосрочного заимствования, при котором кредитор предоставляет кредит под высокие проценты в зависимости от вашего дохода. Его основная сумма, как правило, является частью вашей следующей зарплаты. Ссуды до зарплаты взимают высокие процентные ставки за краткосрочный немедленный кредит. Обычно МФО предоставляют от 10 до 100 000 тысяч рублей, сроком до 30 дней под 1% ежедневных. 

«Займы под залог»

Это долговой продукты, который защищен залогом. Клиент подает заявку на обеспеченный кредит, затем накладывает залог на свой актив до тех пор, пока кредит не будет погашен в полном объеме. Таким образом получают займ на карту. В случае невыполнения обязательств по кредиту, кредитор может потребовать залог с должника и продать его, чтобы возместить убытки. Максимальная сумма займа — 1 миллион рублей, чаще всего одобряют на несколько месяцев, но и есть возможность оформить его до двух лет. 

«Длинные займы»

Тот же «займ до зарплаты», только есть возможность оформить на срок от двух месяцев до года 

«Займы для юридических лиц»

Предприятиям требуется достаточный капитал для финансирования начальных расходов или оплаты расширения. Таким образом, компании берут бизнес-кредиты, чтобы получить необходимую им финансовую помощь. Бизнес-микрокредит — это долг, который компания обязана погасить в соответствии с условиями кредита. 

Проблемы микрофинансовых организаций

1. Микрофинансовые организации имеют ограниченный объем транзакций, но стоимость этих транзакций постоянна и значительна, что создает серьезную проблему для всех них. 
2. Крупные банки имеют давние корни на рынке, который эволюционировал, чтобы соответствовать требованиям времени. Люди могут найти широкий спектр вещей в одном месте по более низкой цене по сравнению с МФО.  
3.  Большинство традиционных банков взимают умеренную процентную ставку по своим кредитам, в диапазоне от  8 до 12 процентов тогда как МФО взимают высокую процентную ставку по кредитам в диапазоне от 12 до 30 процентов от основной суммы. 
4. Неспособность людей справиться со своими долговыми обязательствами препятствует расширению микрофинансовых организаций. 
5. Объем заимствований значительно увеличился, а управление рисками осталось неэффективным. Отрасли предоставляют кредиты, не требуя залога, что увеличивает риск дефолта и безнадежных долгов. Для хорошего роста требуется эффективное планирование, чего большинству МФО все еще не хватает. 
6. Банки отказывают в рефенансировании клиентам.

Экспертиза финансовых служб

Еще одним важным камнем преткновения на пути микрофинансовых организаций является непонимание гражданами основных принципов. 

Отсутствие финансовых услуг в микрофинансовом бизнесе является проблемой как для клиентов, так и для учреждений. Это не только мешает людям присоединиться к МФО, но и ставит их в финансовые затруднения. 

Недостаточная проверка инвестиций

Оценка инвестиций может быть важнейшей компетенцией для бесперебойной работы МФО. МФО работают в развивающихся и развитых районах с минимальной активностью. В результате МФО трудно получить доступ к информации для целей оценки. 

Руководящие группы МФО не могут понять количество качественной информации, которой они располагают для разработки инвестиционных решений, из-за отсутствия последовательных и надежных методологий оценки. 

Неспособность противостоять

Тема долгосрочных действий является постоянной темой в дебатах о микрофинансировании. Несмотря на экономические модели МФО и понимание «наилучшей практики», практически все программы активно поддерживаются. По данным исследования, только 10% микрокредитных организаций являются самоокупаемыми. 

Подавляющее большинство полагаются на взносы и субсидии, чтобы остаться на плаву, ставя под угрозу свое долгосрочное выживание. Это особенно верно для программ с явно социальными целями.  

Согласно недавней оценке, программы, ориентированные на самых бедных заемщиков, производят достаточно денег, чтобы покрыть только 70% их общих расходов. Поскольку жизнеспособные инициативы могут достигать большего масштаба, чем субсидируемые программы, проблемой является отсутствие финансово устойчивых программ. 

Таким образом, заемщики, находящиеся выше уровня бедности, получают больше выгоды от микрозаймов, чем те, кто находится за чертой бедности. Являясь важным элементом инициатив по сокращению бедности, микрофинансирование может помочь решить проблему нехватки жилья и городских услуг. Было бы замечательно улучшить кредитоспособность бедняков и сделать их более «платежеспособными».