Можно ли снизить ставку по кредиту?

Как она рассчитывается?

Банк не будет выплачивать деньги своим клиентам без комиссии. Он должен воспользоваться этими транзакциями. Его объем напрямую связан с процентной ставкой. Он определяет сумму в долларах, которую заемщик заплатит кредитору за использование своих средств.

В рекламных объявлениях банки обычно пытаются убедить клиентов в самой низкой процентной ставке, но с 23 октября 2023 года они должны указать самую высокую.

Процентная ставка по кредиту зависит от следующих факторов:

1. Первичная ставка Федеральной резервной системы России. Проценты не могут быть ниже этой суммы, иначе банк начнет работать, не имея денег для выплаты.
2. Общая ситуация в экономике. Банки учитывают риск процентной ставки. Конкретная политика банка. Сколько он надеется заработать и что он ожидает получить.
3. Различные виды кредитования. Например, целевой или нецелевой кредит. В чем отличие, обсудим подробнее.
4. Тип заемщика. Зарплатные клиенты обычно ожидают более низкой ставки.
5. История кредита. Чем серьезнее проблема, тем ниже вероятность низкой ставки.
6. Финансовая ситуация. Чем ниже степень платежеспособности заемщика, тем больше он тратит на погашение кредитов и другие необходимые платежи, тем выше ставка.

Когда банк готов снизить ставку по кредиту

Низкая процентная ставка, которую рекламируют банки, обычно подходит для их самого идеального клиента. Это человек, который зарабатывает стабильную сумму денег, имеет высокий доход и хорошую кредитную историю. Кроме того, у банков могут быть свои стандарты портрета идеального заемщика. Стандартные условия можно увидеть в Сбербанке, Тинькофф, Альфа банке, ВТБ.

Другие факторы, такие как ваша кредитная история и тип приобретаемой облигации, могут повлиять на вашу процентную ставку.

Вид кредита

Нецелевые кредиты (кредит наличными или кредитной картой) имеют более высокую ставку, чем целевые кредиты. В результате банк защищен. В конечном счете, при несистематических кредитах залог не требуется, а при систематических кредитах, например автокредитах, имущество все равно находится в залоге у банка после завершения всех платежей. В следующем параграфе мы обсудим эту тему более подробно.

Безопасность

Банки имеют репутацию неуверенных в отношении своих клиентов. У которых, например, нет кредитной истории, то есть они никогда не брали деньги в долг. В этом случае они пытаются оградить себя от высоких процентных ставок. Если заемщик потеряется или перестанет платить, кредитор примерно компенсирует потерю процентов.

Другое дело, когда заемщик должен предоставить в качестве обеспечения. В этом случае ставка будет ниже, поскольку у банка меньше риска.

Залогом является движимое или недвижимое имущество, облигации. Из-за задолженности по залогу банк по закону имеет право обратиться в суд и погасить долг за счет выручки от реализации залога.

Аналог и гарантия также будут способствовать снижению опасностей. Созаемщик – он вынужден платить наравне с основным заемщиком. Кроме того, поручитель возьмет на себя ответственность по погашению долга, когда основной заемщик перестанет платить ежемесячные платежи.

Срок кредита

Краткосрочные кредиты с низкими процентными ставками выгодны банку, как следствие, процентная ставка выше. Если вы сравните ставку по ипотеке со ставкой потребительского кредита, то заметите, что она будет значительно меньше последней. Ипотека выдается на длительный срок, суммы значительные, и этот кредит обеспечен недвижимостью, которая считается залогом до полного погашения кредита. Кроме того, банк будет более тщательно проверять платежеспособность заемщика.

Общая сумма кредита

По мере увеличения объема кредита увеличивается и риск банкротства. В результате банк имеет право усилить свое обеспечение более высокой ставкой. Особенно, когда у клиента нет залога.

Первоначальный взнос

В случае потребительских кредитов первоначальные взносы отсутствуют, это условие действует для ипотеки и автокредитования. Когда у кого-то нет денег на первоначальный взнос, банк признает возможность этого. Повышенная ставка – один из самых эффективных способов оградить себя.

Кредитная нагрузка

В КИ оказываются все просрочки, отказы по кредитам, процедура списания долгов. Из-за всего этого банки могут вообще перестать выдавать займы. Однако при недостижении конечной точки просрочек банк может одобрить выдачу денежных средств, но под высокий процент. Естественно, финансовой организаци очень важно понимать, что заемщик может выплачивать задолженность.

Зарплатный клиент

Если у пользователя банка оформлен зарплатный счет, специалисты могут видеть все поступления. Исходя из этих данных, они могут предоставлять займы на выгодных условиях. Помимо низкой ставки (она, обычно, на 2% ниже стандартной предлагаемой), это самая простая процедура, что касается одобрения. Заявка рассматривается в короткие сроки. Также отсутствует необходимость предоставления справки о доходах.

Вклады в финансовых организациях

При условии открытия клиентом вклада в банке, специалисты также могут снизить ставку. Кредитор понимает, что если даже клиент потеряет работу и доход, он сможет оплачивать долги.

Работоспособность и трудоустройство

Гражданин, который еще не официально работает, или в компании менее полугода, выглядит опасным для банк. Но если у клиента есть постоянная занятость, он работает на одном месте уже не один год, он вряд ли лишится дохода резко. В таком случае, обычно, банк снижает ставку.

А как добиться лояльного отношения банка?

Обратите внимание на то, что перед подаче заявки следует внимательно изучить кредитную нагрузку и рейтинг. Если все не так хорошо, то можно постараться над улучшением своего “портрета”.

1. Оплатите все свои долги. Если такой возможности нет, то хотя бы большую часть нагрузки постарайтесь скинуть.
2. Закройте кредитки. Опять же, обратите внимание на те, по которым есть просрочки. Или же те, которыми вы не пользуетесь.
3. Займитесь рефинансировать. Даже если полностью избавиться от задолженностей не получится, хотя бы появиться возможность снизить долговую нагрузку и избежать просрочек.
4. Оформите счет в банке. Особенно стоит рассмотреть тот, в котором вы хотите запрашивать кредит. Финансовая организация сразу увидит поступающие средства и с большей вероятностью даст положительный ответ.
5. Выберите небольшое количество кредиторов. Не стоит сразу рассылать свои данные во все банки страны, чтобы проверить, кто предложит более выгодный вариант. Подобная “суета” снизит скоринговый балл.

Лучше заранее изучите все возможные варианты, посоветуйтесь со специалистами из финансовой сферы, просмотрите предложения на официальных сайтах компаний. Там же вы найдете калькулятор, где сможете рассчитать приблизительные условия.

В случаях, если необходимо снизить ставку уже на действующем кредите, вам могут предложить несколько вариантов.

Например, рефинансирование и реструктуризация, а также оформление страховки, тоже самое касается ипотеки.