В России вырос спрос на комбо-ипотеку

Что это такое и кому нужна?

Комбо-ипотека представляет собой инновационный финансовый инструмент, объединяющий в себе несколько видов кредитования. Этот подход позволяет заемщикам реализовать свои жилищные планы с максимальной гибкостью. В чем преимущества комбо-ипотеки?

Предоставляет возможность выбора различных видов кредитов с разными условиями и сроками. Это позволяет заемщикам подстроить кредит под свои финансовые возможности и индивидуальные потребности.

Может включать в себя как ипотечный кредит на покупку жилья, так и потребительский кредит на ремонт или покупку мебели. Такой подход снимает финансовые ограничения и обеспечивает комплексное решение жилищных вопросов.

Возможность сэкономить на процентных ставках. За счет объединения нескольких кредитов в один, заемщик может рассчитывать на более выгодные условия кредитования.

В чем сложности?

В условиях стремительного роста цен на недвижимость, многие потенциальные заёмщики оказываются за пределами льготных лимитов. Впрочем, российские банки предлагают выход из данной ситуации через комбинированные ипотечные программы, которые стали популярными.

Альфа-Банк, Росбанк и Совкомбанк заявили о росте интереса к этим программам, где можно частично погасить ипотеку по льготной ставке, а частично — по рыночной.

Динамика спроса в октябре поражает: в Альфа-Банке и Совкомбанке рост составил 26%, а в Росбанке объём выдачи увеличился на 14%. На данный момент 25% всех жилищных кредитов в Росбанке приходится на комбинированные программы.

Максимальные суммы льготной ипотеки в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях ограничены 12 миллионами рублей, в остальных регионах — 6 миллионами ₽. В настоящий момент средний размер комбинированной ипотеки в Совкомбанке составляет 12.7 млн рублей, в Альфа-Банке — 13 млн, а в Росбанке — 15.5 млн.

Согласно данным группы «Самолёт», стоимость двухкомнатных квартир в Москве составляет 14.5 млн рублей, а трёхкомнатных — 19.4 млн. Даже в Новой Москве льготные лимиты позволяют приобрести только двухкомнатные квартиры, оцененные в среднем в 11.4 млн.

Но как же выплачивать ипотеку?

Ежемесячные платежи по льготной ипотеке за двушку составляют 97 тысяч рублей. Чтобы выплата кредита не превышала половины заработка, нужно иметь доход около 194 тысяч рублей. Покупка трёхкомнатной квартиры для многодетных семей потребует совокупного дохода в 252 тысячи рублей, превышающего среднюю московскую зарплату в 122 тысячи.

Ситуация усложняется даже для состоятельных граждан, отмечает эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Евгений Миронюк.

Один из факторов роста цен на жилье, по мнению Центрального банка, — это льготная ипотека. Банк призывает сократить программу и сделать её более целевой. Такую же точку зрения выражает Минфин. Миронюк отмечает, что отмена льготных программ могла бы привести к снижению цен на недвижимость, но не сделала бы её более доступной.

С одной стороны, стоимость новостроек снизилась бы из-за сниженного спроса, но ставки по ипотеке выросли бы, а вместе с ними — ежемесячные выплаты. Это также привело бы к уменьшению предложения на рынке и в наиболее вероятной перспективе могло стать причиной дефицита жилья и нового роста цен, считает эксперт.