Как правильно выбрать кредит в банке и не переплатить?

Определите цель кредита

Прежде чем принимать решение о взятии кредита, определитесь с тем, какие именно ваши потребности. Выбор вида кредита зависит от конкретной цели, при этом наиболее распространенным является нецелевой кредит, где средства можно использовать на любые нужды. Однако у подобного продукта разнообразный диапазон процентов.

Приведем пример

Если вам нужна бытовая техника, стоит рассмотреть варианты с POS-кредитом — это форма займа, которую можно оформить непосредственно в магазине.

Для образовательных услуг можно выбрать специализированный кредит; например, Сбербанк предоставляет его по удобной ставке до 3% в год.

Автокредит подходит для приобретения автомобиля; процент чаще всего меньше, чем у стандартного потребительского займа, однако машина считается залоговым имуществом на время погашения кредита.

Для покупки недвижимого имущества лучше всего воспользоваться ипотечным кредитом.

Определите сумму и период

Банковские организации сами устанавливают ограничения по сумме кредитования. Некоторые предоставляют займы только до 500 тыс. рублей, в то время как другие готовы выдать до 7 млн рублей. Сумма одобренного кредита напрямую связана с вашим типом и уровнем дохода, финансовой нагрузки и КИ.

Если вы рассчитываете на большую сумму, подтвердите весь свой доход (например, если есть дополнительный доход от сдачи в аренду жилплощади), выделите залоговое имущество или пригласите созаемщиков и поручителей, готовых распределить с вами нагрузку за возврат средств. Это поможет вам убедить банк в своей способности вернуть ссуду.

Расчет платежа в месяц и ПДН

Проверьте бюджет и рассчитайте, какую сумму вы можете выделять на выплату займа в месяц. Важно не переоценивать свои финансовые возможности. Общие ежемесячные выплаты по всем кредитным обязательствам могут выходить 50% вашего дохода. Если нагрузка (ПДН) выше этого уровня, банковская организация может отказать в выдаче необходимой суммы.

Показатель еще называют ПДН или PTI (от англ. payment to income — «платеж к доходу»). Представляет собой соотношение среднемесячных выплат по всем расчетным операциям, включая тот, который только будет, к среднемесячному доходу.

Обратите внимание на требования страховки

Страховка снижает риски для банка. Если вы имеете залог, необходимо страховать его. В других ситуациях решение о покупке полиса остается за вами.

Обратите внимание, что многие кредитные организации увеличивают процентные ставки при не оформления страхования. С одной стороны, это приведет к дополнительным расходам. С другой стороны, страховая может покрыть задолженность в случае непредвиденных обстоятельств. Также, при досрочном погашении, у вас получится вернуть какой-то небольшой размер страховой выплаты, соизмеримым с прошедшим сроком кредита.

Изучите условия досрочного погашения

Кредит можно погасить досрочно, полностью или частично. Частичное погашение поможет уменьшить срок кредита или размер ежемесячного платежа. Однако, если осталось менее половины срока кредита, досрочное погашение может не привести к сокращению переплаты, так как при аннуитетной схеме большая часть процентов уплачена банку в начале срока.

Перед тем как решиться на досрочное погашение, важно внимательно изучить различные варианты и проанализировать выгоду. Также необходимо изучить условия досрочного погашения, указанные в договоре с банком.

Изучите предложения различных банков и их ставки

Внимательно изучите предложения различных банков, сравнивая процентные ставки, максимальные суммы и сроки, которые предлагаются каждым из них. Также существует бесплатный сервис, который поможет вам выбрать наилучший кредит, учитывая ваши индивидуальные запросы и параметры. Еще один способ получить выгодное предложение — обратиться в банк, где у вас есть зарплатный счет; такие банки обычно предоставляют более выгодные условия своим клиентам.

Узнайте, какие условия могут помочь вам снизить процентную ставку. Это может включать страхование, различные комиссии или подачу заявки онлайн. Однако перед согласием на какие-либо условия, важно рассчитать полную стоимость кредита.