Каков порядок выдачи кредита и его погашения?

Что такое кредит?

Кредит — это деньги, которые вы получаете от банка или финансового учреждения в обмен на обязательство погасить основную сумму с процентами. Поскольку кредиторы берут на себя риск возможного дефолта, они взимают комиссию, чтобы компенсировать этот риск, и эта комиссия известна как проценты.

Кредиты, как правило, обеспеченные или необеспеченные. В обеспеченного кредита, вам необходимо залог залога, чтобы получить кредит. Таким образом, если вы не выполняете обязательства или не возвращаете кредит, кредитор имеет право вступить во владение активом, который был заложен в качестве залога.

Необеспеченный кредит не требует залога. Если вы не вернете необеспеченный кредит, кредитор не имеет права брать что-либо взамен.

Распространенными типами кредитов, которые люди берут, являются жилищные кредиты, автокредиты, персональные (потребительские) кредиты, образовательные кредиты, бизнес-кредиты, личная кредитная линия, кредиты на консолидацию долга и т. д.

Что такое погашение кредита?

Погашение кредита — это акт возврата заемных денег кредитору. Погашение происходит посредством серии запланированных платежей, также известных как EMI, которые включают как основную сумму, так и проценты.

Как работает погашение кредита?

Погашение кредита обычно происходит посредством равных ежемесячных платежей (EMI). Эти взносы представляют собой сумму денег, которая выплачивается кредитору каждый месяц. Он состоит из двух компонентов — основной суммы и процентов на основную сумму, выплачиваемых банку или кредитору в фиксированную дату каждый месяц до тех пор, пока общая сумма задолженности не будет выплачена в течение срока кредита.

Теперь вы можете предположить, что основные и процентные компоненты разделены поровну в EMI. Однако это не так. В начальный период кредита процентная составляющая в EMI выше. И в последний период срока кредита процентная составляющая снижается, а основная составляющая становится выше.

Поясним это на примере.

Предположим, что у вас есть кредит в размере 20 000 по процентной ставке 10% на срок кредита 10 лет. На приведенном ниже снимке экрана показано разделение общего процентного компонента и основного компонента, который вы будете платить в течение срока действия кредита.

Итак, по кредиту в  20 000 рублей распад выглядит следующим образом:

[Сумма EMI: 2 000 ₽

Общая сумма процентов к уплате: 240 000 ₽

Общий платеж (основная сумма + проценты): 260 000 ₽]

Примечание: не пугайтесь таких больших цифр по оплате кредита, это только пример. Вы можете получить таблицу амортизации в своем банке или воспользоваться калькулятором погашения кредита. В таблице амортизации будет указано, какова именно сумма вашего непогашенного кредита в любой момент времени.

Мы учитывали сумму без страховки, а она вам обязательно понадобится, если вы планируете оформлять обеспеченный кредит. От какого-то вида страховки можно отказаться, а от страхования жизни – нет. Т.к. банк учитывает случай временной потери трудоспособности, и оберегает себя и вас от возможных конфликтов.

Почему погашение кредита важно?

Погашение кредита следует воспринимать серьезно, потому что они не только уменьшают вашу кредитную ответственность и начисленные проценты, но и отражаются в вашей кредитной истории.

Непосредственные финансовые последствия могут быть любыми: от компонента более высоких процентов (за пропущенные платежи в рассрочку) до объявления банкротства (в случае полной неуплаты). Существует также долгосрочное влияние на ваше кредитное здоровье, которое отражается на вашей кредитной истории.

Как погашение кредита может повлиять на ваше кредитное здоровье?

Ваше кредитное здоровье определяет, как вы будете работать в качестве пользователя кредита. Несколько факторов способствуют вашей кредитной здоровья. Наиболее заметными среди них являются ваш коэффициент использования кредита и ваша история погашения.

Положительная история погашения указывается, если вы всегда вносили платежи вовремя и никогда не пропускали ни одного платежа. Некоторые заемщики не знают, что их кредитная история в одном банке видна во всех других банках через их кредитный отчет. Кредитные бюро, такие как CIBIL в Индии, собирают такие данные из различных источников и предоставляют их в виде кредитного отчета и кредитного рейтинга банкам по запросу.

Именно так банки могут проверить кредитоспособность заемщика перед тем, как одобрить кредит.

Если у вас неблагоприятная история погашения, это делает вас рискованным клиентом для банков. Они, в свою очередь, могут отклонить вашу заявку на кредит или взимать более высокую процентную ставку; в связи с предполагаемым риском возврата суммы кредита в срок.

Поскольку кредитный рейтинг представляет собой кредитную историю заемщика, кредитор анализирует историю погашения заемщика и делает вывод, может ли заемщик погасить вовремя или он не выполнит платежи. Утверждение кредита основывается на суждении кредитора после необходимого анализа.

История доходов и занятости

Ваш ежемесячный или годовой доход и опыт работы также играют решающую роль в одобрении кредита. Основываясь на вашем доходе и стабильности дохода в виде последовательной и стабильной истории работы, кредитор может или не может быть убежден, что вы сможете погасить кредит.

Даже если вы работаете не по найму, кредитор предполагает, что ваш бизнес работает хорошо в течение последних нескольких лет, и оборот вашего бизнеса является удовлетворительным.

Соотношение долга к доходу

Важно не только иметь хороший доход, но и отношение вашего долга к доходу. Если ваш доход составляет 1 миллион рупий в месяц, а ваши обязательства по погашению долга уже превышают 75 000 рупий, новый кредит вам не будет предоставлен, поскольку вам понадобится оставшийся доход для покрытия ваших внутренних расходов.

Поэтому, независимо от вашего дохода, у вас должно быть низкое отношение долга к доходу, чтобы кредиторы могли думать, что у вас есть достаточно наличных денег каждый месяц, чтобы производить выплаты, а также покрывать семейные расходы.

Залог

В зависимости от предоставленного вами залога и его текущей рыночной стоимости кредитор может принять решение о процентной ставке, применимой к вашему кредиту. Предоставление залога сделает сделку более безопасной с точки зрения кредитора, что может привести к большему доверию и меньшей процентной ставке. Необеспеченный кредит печально известен, поскольку он включает сравнительно более высокую процентную ставку.

Первоначальный взнос

Деньги, которые вы сэкономили, и эффективное выполнение вашего плана сбережений в отношении первоначального взноса повысят доверие кредитора к вам. Чем выше первоначальный взнос, тем ниже требования к сумме кредита.

Особенности и преимущества кредитов

Есть несколько типов кредитов, классифицированных на основе различных факторов. Вы можете выбрать тип кредита, который вы хотите взять, исходя из ваших требований и права.

Кредитор будет иметь высшую власть в принятии решения о сумме кредита, которую он хочет предложить вам, на основе нескольких факторов, таких как платежеспособность, доход и другие.

1. Срок погашения и процентная ставка будут связаны с каждым кредитом.
2. Банк может взимать несколько комиссий и комиссий за каждый кредит.
3. Многие кредиторы предоставляют мгновенные кредиты, выдача которых занимает от нескольких минут до нескольких часов.
4. Процентная ставка определяется кредитором на основании указаний Резервного банка Индии.
5. Кредитор определяет требования к обеспечению.

В некоторых случаях вместо обеспечения может использоваться гарантия третьей стороны.

Погашение кредита должно производиться равными ежемесячными платежами в течение заранее определенного срока кредита.

Полная/частичная предоплата может быть, а может и не быть.

Некоторые типы кредитов и кредиторы могут взимать штраф за досрочное погашение кредитов.