Как выгодно подобрать автокредит?

Как работает автомобиль или автокредит?

Автокредит или автокредит (термины могут использоваться взаимозаменяемо) относится к типу заимствования, которое предназначено для конкретной цели покупки или рефинансирования транспортного средства. Автокредиты имеют три основные характеристики:

Они обеспечены, а это означает, что если вы не заплатите, кредитор может вернуть себе автомобиль, на покупку которого был использован кредит.

Это кредиты в рассрочку, что означает, что вы сделаете определенное количество платежей, после чего кредит будет погашен в полном объеме.

Это кредиты с фиксированной процентной ставкой, что означает, что они обычно имеют одинаковую процентную ставку в течение всего срока кредита.

Автокредиты выдаются многими различными финансовыми учреждениями. В дополнение к традиционным банкам, автокредиты могут быть предоставлены онлайн-кредиторами, финансовыми подразделениями определенных производителей автомобилей или самими автомобильными дилерами.

Какая хорошая процентная ставка по автокредиту?

Процентные ставки по автокредитам, безусловно, зависят от вашего кредитного рейтинга, но также важно понимать, что процентные ставки в целом колеблются со временем. Большинство кредиторов, по крайней мере, приблизительно основывают свои ставки на определенных контрольных ставках, таких как основная ставка или ставка по федеральным фондам, плюс надбавка для компенсации кредитного рейтинга заемщика. 

Когда эти ставки меняются, меняются и процентные ставки, которые заемщик данного кредитного уровня может получить по автокредиту.

Имея это в виду, вы можете проверить текущие средние годовые процентные ставки по автокредиту, по кредитному рейтингу, вы можете использовать калькулятор кредитных сбережений, чтобы получить представление о том, что вы должны заплатить, чтобы вы знали, подходит ли конкретное предложение по кредиту. 

Что такое предварительная квалификация?

Предварительная квалификация является ценным инструментом в процессе покупки автокредита. Заполнив некоторую информацию у автокредитора и позволив кредитору проверить ваш кредитный рейтинг, вы можете получить предварительное одобрение на автокредит. (Примечание: в мире ипотеки предварительное одобрение и предварительная квалификация имеют очень разные значения. В автокредитовании эти термины обычно используются как взаимозаменяемые.)

Это может быть важно по нескольким причинам. Наиболее очевидно, что он сообщает вам, на какую сумму вы можете получить одобрение, что может помочь сузить круг автомобилей, на которые вы смотрите. Кроме того, наличие предварительной квалификации при входе в дилерский центр может стать отличным козырем. Дилеры, как правило, хотят, чтобы их клиенты использовали своих «предпочтительных» кредиторов, и часто готовы превзойти ставку другого кредитора, чтобы получить ваш бизнес.

Автодилеры

На аналогичной ноте также стоит упомянуть, что одна из самых важных вещей, которые вы можете сделать, получая автокредит, — это ходить по магазинам.

В формуле FICO есть положение, которое поощряет выбор тарифов: все сложные запросы , сделанные в течение двухнедельного периода, рассматриваются как один запрос. Такую модель используют популярные банки, такие как: Сбербанк, Совкомбанк, Тинькофф и т.д.

Другими словами, обращение к нескольким кредиторам окажет такое же влияние на ваш кредитный рейтинг, как и обращение за одним кредитом.

Ваш банк или кредитный союз — это хорошее место для начала, и было бы неплохо иметь предварительное одобрение финансирования на руках, когда вы начинаете делать покупки. Многие дилерские центры будут соответствовать или превзойти задокументированные предложения по финансированию, поэтому проверьте свои ставки у нескольких кредиторов, прежде чем начать процесс покупки.

Виды автокредитов

Когда дело доходит до автокредитов, существует несколько различных типов. Просто чтобы вы понимали основную терминологию:

Покупка

Кредит на покупку — это широкий термин, который относится к кредиту, полученному с целью приобретения нового автомобиля.

Дилер

Дилерский кредит относится к финансированию, которое вы получаете через дилерский центр. Некоторые дилерские центры работают с кредитными партнерами, некоторые используют финансовые подразделения автопроизводителя, а у других дилеров есть собственный финансовый бизнес.

Банк

В автокредитовании банковское финансирование относится к кредиту, который вы получаете через традиционное финансовое учреждение, а не через автопроизводителя или через собственную программу финансирования дилерского центра.

Рефинансировать

Кредит на рефинансирование относится к автокредиту, используемому для замены существующего кредита на автомобиль независимо от срока текущего кредитования (на 5 или на 7 лет), который у вас уже есть. Это обычно используется, когда рыночные процентные ставки упали или кредитоспособность заемщика улучшилась до такой степени, что за счет рефинансирования можно было бы реализовать значительную экономию.

Кредит или лизинг: что лучше?

Если вы не планируете покупать автомобиль за наличные, у вас есть два основных варианта: получить на новый автокредит на покупку автомобиля или взять его в лизинг. 

Аренда – это, по сути, долгосрочный договор аренды. Аренда автомобилей обычно заключается на срок от 24 до 48 месяцев, хотя, безусловно, возможна аренда на более короткий или более длительный срок.

У обоих есть свои преимущества и недостатки, и нет идеального ответа для всех. Вот параллельное сравнение характеристик покупки и аренды :

Авто кредит

У вас нет прав собственности, и вы должны вернуть автомобиль (или купить его) по окончании срока аренды, даже если оформляете на подержанный. 

Вы ограничены определенным количеством пройденных миль, в противном случае вам придется платить за превышение лимита.

Вы можете использовать автомобиль столько, сколько хотите, без ограничения, даже если ранее автомобиль был с пробегом.

Никаких сборов за чрезмерный износ.

Ежемесячный платеж в большинстве случаев выше, чем при лизинге.

Через несколько лет гарантии на автомобиль не будет, и вы будете нести ответственность за все расходы на ремонт.

Лизинг

Вы являетесь владельцем автомобиля и будете владеть им бесплатно после погашения кредита.

Вы можете настроить свой автомобиль так, как считаете нужным (в рамках закона, конечно).

На арендованные автомобили обычно распространяется заводская гарантия в течение срока действия договора аренды или близко к нему.

Вы несете ответственность за оплату любого чрезмерного износа транспортного средства в конце срока аренды.

Арендованный автомобиль необходимо вернуть в исходное состояние, поэтому любые модификации необходимо будет удалить.

Ежемесячный платеж в большинстве случаев ниже финансирования.

Также необходимо учитывать вашу личную ситуацию.

Будьте информированным потребителем

И наконец, важно иметь базовые практические знания о том, как работают автокредиты, потому что они являются часто упускаемой из виду частью процесса покупки автомобиля.

Зная, как работают автокредиты, как кредитные рейтинги влияют на процентные ставки по автокредитам, а также важные шаги, которые необходимо предпринять, прежде чем вы ступите в автосалон, вы сможете получить наилучший автокредит для вас.