Как законно не платить кредиты банкам?

За последний год в два раза увеличились случаи неуплаты кредитов, сам факт нелицеприятный для граждан РФ. Всё чаще люди задаются вопросом: «Могу ли я не платить кредит?» К тому же, этот нездоровый интерес имеется у молодых людей от 18 до 24 лет, и их подбадривают множественные случаи успеха финансовых блогеров. В этой статье мы разберёмся, всё ли так однозначно с неуплатой долга?

Основные права заёмщика

Звонок от кредитора или визит агента по взысканию долгов — худший кошмар каждого заемщика. Уже пошатываясь от финансового стресса, человек должен столкнуться с унижением, наваленным на него агентами кредитора.

Однако даже если заемщик не выполняет свои обязательства, он не отказывается от своих прав на актив или на справедливое обращение. Кредиторы должны следовать надлежащей правовой процедуре при возбуждении производства по взысканию своих взносов. Вот ваши права как заемщика.

Конфиденциальность заемщика

Кредиторы иногда привлекают агентов по взысканию долгов, чтобы заставить заемщиков погасить свои кредиты. Конфиденциальность заемщика должна быть соблюдена. Эти агенты могут связаться с заемщиком в указанном им месте. Если не указано иное, они могут связаться с ним либо дома, либо на работе.

Они могут посетить его с 7 утра до 7 вечера или в любое указанное им время. Агент по взысканию не может обсуждать детали дела с любым другим лицом, если заемщик не дал на это разрешение.

В случае обеспеченных ссуд, кредиторы могут изъять основные заложенные активы в соответствии с законом о секьюритизации и реконструкции финансовых активов. Однако кредитор должен надлежащим образом уведомить заемщика. Кредит классифицируется как неработающий актив (NPA), если погашение просрочено на 90 дней.

В таких случаях кредитор должен сначала уведомить неплательщика за 60 дней. Если заемщик не в состоянии погасить в течение периода уведомления, банк может приступить к продаже активов. Однако, чтобы продать, банк должен направить еще 30-дневное публичное уведомление с указанием деталей продажи.

Активы должны быть справедливо оценены. Перед продажей активов кредитор должен выпустить уведомление с указанием справедливой стоимости актива, а также резервной цены, даты и времени аукциона. Стоимость активов определяется оценщиками банка. Если заемщик считает, что актив недооценен, он может оспорить аукцион. Он также может найти покупателя, который готов купить актив у кредитора по справедливой цене.

Незаконный кредит

Незаконный кредит — это кредит, который не соответствует или противоречит любому положению действующего законодательства о кредитовании. Примеры незаконных ссуд включают ссуды или кредитные счета с чрезмерно высокими процентными ставками или те, которые превышают установленные законом пределы размера, которые кредитору разрешено предоставлять.

Закон о правде на кредитование применяется к большинству видов кредита, будь то закрытый кредит (например, автокредит или ипотека) или открытый кредит (например, кредитная карта). Закон регулирует, что компании могут рекламировать и говорить о преимуществах своих кредитов или услуг.

Закон требует, чтобы кредиторы раскрывали стоимость кредита, чтобы потребители могли делать сравнительные покупки. Закон также предусматривает трехдневный период, в течение которого потребитель может расторгнуть кредитный договор без финансовых потерь. Это положение призвано защитить потребителей от недобросовестной тактики кредитования.

Закон не определяет, кто может получить или кому может быть отказано в кредите (кроме общих стандартов дискриминации по признаку расы, пола, вероисповедания и т. д.). Он также не регулирует процентные ставки, которые кредитор может взимать.

Долг не уходит сам по себе

Примерно каждый десятый клиент сталкивается с проблемами погашения кредита . И многие в ущерб себе долго делают вид, что ничего не происходит. Время, когда наши клиенты действительно чувствуют задолженность, но еще ничего не решают, составляет от месяцев до лет.

Треть из них признает проблему только через 4 года после ее возникновения. Однако все это время пени и штрафы, которые ему придется заплатить в итоге, стремительно растут.

Подумайте о своем финансовом будущем

До сих пор мы имели дело с краткосрочным ремонтом. Тем не менее, вам особенно нужен долгосрочный план, чтобы оставаться на плаву. Жизнь не такая напряженная, когда вам не нужно постоянно тушить пожары, и в идеале вы можете продолжать финансировать свои цели.

Финансовый резерв: необходимо иметь сбережения на случай непредвиденных обстоятельств. Дополнительные деньги помогут вам избежать неприятностей. Когда что-то пойдет не так, вам не обязательно брать кредит, и вы сможете оплачивать свои счета без перерыва. Поэтому основной задачей является постоянное наращивание финансовых резервов.

Разберитесь со своими финансами: вы не сможете принимать разумные решения, пока не узнаете, куда уходят ваши деньги. Чтобы добиться успеха, вы должны хорошо понимать, на что уходит каждая ваша копейка.

Возможно, вам нужно зарабатывать больше, тратить меньше или и то, и другое. Наиболее распространенные решения включают быстрое получение дополнительной работы, сокращение расходов и продажу вещей, которые вам не нужны. Для долгосрочного успеха работайте над своей карьерой и формируйте хорошие привычки в отношении денег.

Что могут сделать кредиторы, если вы не платите?

Во-первых, знайте, что вас не могут посадить в тюрьму за неуплату долгов (за исключением алиментов, если бы вы могли платить, но не платите). И кредитор не может просто взять деньги с вашего банковского счета или получить возмещение налога, если только вы не задолжали по налогам или не допустили дефолт по студенческой ссуде.

Общее правило заключается в том, что для взыскания долга большинство коммерческих кредиторов должны сначала подать на вас в суд и выиграть судебное решение (решение суда) против вас.

Но есть большое исключение из этого правила: кредиторам не нужно сначала предъявлять иск, если долг обеспечен залогом. Типичными примерами являются автокредит, когда купленный вами автомобиль является обеспечением (залогом) по кредиту, или ипотечный кредит или кредит под залог дома, где сам дом заложен в качестве залога (хотя примерно в половине штатов кредитор должен обратиться к суд до обращения взыскания).

Поскольку вы можете столкнуться с некоторыми кредиторами, обладающими глубокими финансовыми знаниями и юридическими ресурсами, вам важно понимать правовой статус каждого из ваших долгов и права каждого кредитора.

Долги и кредиторы относятся к разным типам юридических категорий, а это означает, что некоторые из ваших кредиторов имеют больше прав на взыскание и большую способность негативно влиять на вас и ваш бизнес, чем другие. Две основные категории долгов и кредиторов являются обеспеченными и необеспеченными.

Обеспеченные и необеспеченные кредиторы

Обеспеченный кредитор — это любой кредитор, которому вы или ваш бизнес предоставили залог в обмен на ссуду, кредитную линию или покупку. Залогом может быть коммерческая собственность, такая как инвентарь и оборудование, или ваша собственная собственность, такая как ваш дом, автомобиль или лодка.

Есть также «вынужденные обеспеченные кредиторы» — те, кто подал залог (судебный иск) против вашей собственности, потому что у них есть судебное решение против вас или у вас есть налоговая задолженность.

В любом случае, если вы или бизнес не можете погасить долг, обеспеченный кредитор может изъять или обратить взыскание на обеспеченное имущество или приказать его продать, чтобы погасить долг.

Необеспеченным кредитором является тот, кому не было заложено залога и кто не подал залоговое удержание. Как правило, необеспеченные долги включают расходы по кредитной карте и суммы, которые ваш бизнес должен за инвентарь, канцелярские товары, мебель, аренду и рекламу, а также задолженность за такие услуги, как техническое обслуживание, ремонт оборудования или профессиональные консультации.

Как решить сложные жизненные ситуации? Соблюдайте соглашения!

Клиенту Home Credit  была предоставлена консолидация кредита. Через три года он прекратил делать долгосрочные платежи, никого не ставя в известность.

Когда, даже после нескольких месяцев напоминаний, она так и не начала снова выплачивать свой долг, компания направила ей досудебный запрос на единовременную доплату. Только на основании этого вызова клиентка начала общаться и договорилась об увеличении ежемесячных платежей, чтобы выплатить хотя бы часть денег, которые она давно не выплачивала.

Заплатив четыре ежемесячных платежа, она подала заявку на временное сокращение платежей с обещанием в будущем отправить более крупную сумму. У г-жи В.К. есть маленький ребенок и мать, страдающая болезнью Альцгеймера, о которой нужно заботиться. Компания разрешила ей более низкие взносы. При общении было важно, чтобы дама, например, два раза платила только половину оговоренной суммы, но всегда сообщала об этом.

Поскольку она продемонстрировала хорошее платежное поведение и стремление решить вопрос, дело было урегулировано по соглашению, а не через суд. В итоге клиент оплатил все в соответствии с договором и избежал увеличения судебных издержек и исполнительного производства.