Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту?

Как его посчитать?

Это не тайное знание, которое банки хранят под семью замками, а вполне доступная формула. Калькулятор платежей может быть как на сайте, интересующего вас банка, так вы можете и самостоятельно провести все расчёты. 

P_en= O_ск  ×ПС/〖1 -(1+ПС)〗^(- ПП-1) 

Где, P_en – ежемесячный платёж.

O_ск – остаток суммы кредита.

ПС – процентная ставка, рассчитывается она простым отношением (годовая процентная ставка)/(100×12).

ПП (-1) – процентный период или срок, на который вы оформляете кредит.

Для наглядности, проведём расчёты на простом примере. Вы хотите взять кредит на 40 000 рублей, под 12 процентов годовых, сроком на 3 года. 

Тогда расчёты буду выглядеть следующим образом:

P_en= 40 000 ×0,01/〖1 -(1+0,01)〗^(- 36)  , получится 1328 рублей. Это и есть ваш ежемесячный платёж по кредиту.

Проценты начисляются только на уменьшающийся остаток основной суммы долга. Таким образом, процентная ставка за период вначале относительно велика, а затем становится меньше с каждым ежегодным погашением.

Расчет процентов потенциально сложный, даже круговой, потому что наши основные выплаты также меняются. По мере того, как процентный элемент установки уменьшается каждый год, остаток, доступный для погашения основной суммы, каждый раз увеличивается.

Как эффективно выплатить кредит?

Вместо ежемесячных платежей по кредиту вносите половинные платежи каждые две недели.

Преимущества такого подхода двояко:

Вы переплатите меньше по процентам, т.к. вы вносите ежемесячный платёж 2 раза в месяц, таким образом вы досрочно его погасите.

Вы будете делать 26 половинных платежей каждый год, что означает дополнительный полный платеж в течение года, тем самым сокращая срок кредита на несколько месяцев или даже лет. Если вы выберете этот метод с 30-летней ипотекой, вы можете сократить ее до 26 лет!

Дополнительный ежегодный платёж

Если мысль о двухнедельных платежах кажется пугающей, то вам нравится идея вносить дополнительный платеж каждый год, вы можете достичь той же цели, совершив всего один дополнительный платеж в год. Таким образом, вы почувствуете сжатие только один раз в год, и вы все равно сократите срок своего кредита на несколько месяцев или даже лет. Используйте бонус за работу, возврат налога или другую неожиданную прибыль, чтобы сделать этот ежегодный платеж.

Еще один простой способ внести дополнительный платеж — распределить его в течение года. Разделите свой ежемесячный платеж на 12, а затем добавьте эту стоимость к своим ежемесячным платежам в течение всего года. Вы будете вносить полный дополнительный платеж в течение года, почти не чувствуя при этом нужды.

Рефинансирование

Один из лучших способов досрочно погасить кредит – это рефинансирование. Если процентная ставка упала с тех пор, как вы взяли кредит, или ваша сумма по кредиту значительно уменьшилась, это может быть разумным выбором для вас.

Важно отметить, что рефинансирование имеет наибольший смысл, если оно может помочь вам погасить кредит раньше. Вы можете добиться этого, сократив срок кредита, вариант, который вы можете легко себе позволить с более низкой процентной ставкой. Другим средством достижения той же цели является сохранение срока действия вашего кредита без изменений и с более низкими ежемесячными платежами, используя один из методов, упомянутых выше, для сокращения общего срока вашего кредита.

Больше денег, больше возможностей

Отличный способ сократить срок погашения кредита — работать над тем, чтобы заработать больше денег с намерением вносить дополнительные платеж. Дополнительный заработок ещё никому не вредил, а давал только больше возможностей, не только как улучшить свой материальное состояние, но и быстрее расплатиться с кредитом. 

Также, наши эксперты советуют на время перестать пользоваться кредитками. Выньте все кредитные карты из кошелька и оставьте их дома, когда пойдете за покупками, советует бывший участник Даже если вы получаете кэшбэк или другие вознаграждения за покупки по кредитным картам, прекратите тратить по кредитным картам, пока ваши финансы не будут под контролем. Таким образом, у вас не будет лишнего соблазна, чтобы ещё сильнее не увязнуть в долгах. Мы знаем, что тратить деньги – приятно, но по-настоящему ярко, это чувство раскрывается, когда вы не чувствуете обременение долгов. 

Измените образ жизни

Ваши повседневные привычки и распорядок — причина, по которой вы попали в этот беспорядок. Потратьте некоторое время на размышления о том, как вы тратите деньги каждый день, каждую неделю и каждый месяц». Вам действительно нужен ежедневный латте? Можете ли вы принести свой обед на работу вместо того, чтобы покупать его четыре раза в неделю? Спросите себя: что я могу изменить, не слишком жертвуя своим образом жизни?

Не останавливайтесь на достигнутом

Как только вы достигнете своей цели, а именно погасите долг по кредитке или кредиту, важно сохранить новообретенное мышление. Даже если вы погасили задолженность по кредитной карте или кредиту, может быть легко вернуться к старым привычкам. Важно изменить свое отношение к кредитным картам, чтобы не оказаться в том же положении. После того, как вы погасите свои задолженности, вы должны заставить себя оформлять меньше кредитов или отказаться от них вовсе. Не используйте кредитные карты для покупок, которые вы не можете оплатить здесь и сейчас. Если вы пытаетесь достигнуть ответственного использования кредитных карт, может быть хорошей идеей вообще прекратить их использовать.

Лёгкие деньги не должны легко уходить

Если возникнет случай, когда вы получите дополнительные деньги; это может быть наследство, выигрыш в лотерею, у вас будет соблазн потратить эти деньги на всё что угодно, кроме оплаты кредита. Не поддавайтесь искушению и направьте средства на что-то важное — используйте только что полученные деньги для погашения кредита. Это не самый приятный сценарий, но он наиболее ответственный с финансовой точки зрения, так как в конечном итоге он избавит вас от процентных расходов. И вы поблагодарите себя позже, когда ваши кредиты будут выплачены, и пришло время поздравить себя с этим желанным предметом.

Заключение

Оформление кредитов – это ответственный шаг, который лучше делать таким же ответственным людям. Кредитка или просто потребительский, не важно. Не стоит легко относится и накапливать снежный ком. Вышеуказанные способы помогут вам выбраться из долговой ямы. Ваша главная задача – извлечь максимальную выгоду из заёмных средств, это может быть и покупка недвижимости, так и машины.