Скоринг в банке: что это простыми словами?

Зачем нужен хороший кредитный рейтинг

 хорошего кредитного рейтинга — не сложный процесс, но он жизненно важен для вашей общей финансовой картины. Когда у вас хороший или отличный кредитный рейтинг, вам будет легче получить одобрение на аренду квартиры, вы получите более выгодные ставки на страхование автомобиля и домовладельца, и вам будет дешевле занимать деньги, когда они вам понадобятся.

Наличие хорошей кредитной истории может быть особенно полезно, когда вы сталкиваетесь с неожиданным финансовым кризисом, как пример, увольнением. Когда кредиторы видят в вас надежного заемщика, вы скорее всего получите более выгодные предложения, если вы когда-нибудь окажетесь в затруднительном положении. Хороший кредитный рейтинг также открывает доступ к кредитным картам с лучшими вознаграждениями, которые предлагают возврат наличных денег, льготы для путешествий, защиту при крупных покупках и роскошные преимущества. Стоит упомянуть, что скоринговый балл не влияет на одобрение долгосрочных кредитов. Всё, потому что такой вид кредитование его не использует.

К счастью, установить хороший кредитный рейтинг несложно, если вы понимаете, как это работает. Это руководство шаг за шагом проведет вас по основам, чтобы вы могли полностью понять, как рассчитывается ваш скоринговый балл, как установить хорошую кредитную историю и как поддерживать ее в долгосрочной перспективе.

В чем разница между хорошей и отличной кредитной историей?

Чтобы оформить кредитную карту в крупном банке, требуется хорошая или отличная кредитная история. Если вы хотите получать выгоду от кешбека, баллов или миль, вам понадобится как минимум хороший кредитный рейтинг. Если у вас отличный кредитный рейтинг, вы можете не переживать о шансах на одобрение.

Даже если ваш скоринговый рейтинг находится в диапазоне между 800 и 900, это не гарантия того, что вам будет одобрена кредитная карта, требующая отличного рейтинга. Эмитенты карт обращают внимание не только на ваш кредитный рейтинг, но и на доход и ежемесячные платежи.

Каковы недостатки плохой или средней кредитной истории?

Плохой или удовлетворительный кредитный рейтинг может оказать большое влияние на вашу общую финансовую жизнь, влияя на тип кредитов и товаров, на которые заёмные средства будет одобрены.

В скоринговой модели, плохая оценка находится в диапазоне от 300 до 579, а удовлетворительная — в диапазоне от 580 до 669. Если вы посмотрите на кредитный рейтинг, так же, может быть что очень плохая оценка находится в диапазоне от 300 до 499; плохая находится в диапазоне от 500 до 600, а удовлетворительная оценка находится в диапазоне от 601 до 660. Всё так или иначе зависит от банка и насколько хорошо система принимает ответы.

По статьям из хабр, можно понять, что python (язык программирования) не очень подходит для такого формата онлайн оценки. Дело в том, что у этого языка плохо работает машинное обучение А это может стоить вам одобрения, так что лучше подобрать для себя несколько банков, для большей надёжности.

Вот три недостатка плохой или удовлетворительной кредитной истории:

1. Менее вероятно, что вам будут одобрены кредитные карты или малые потребительские кредиты.
2. Даже если вам ответят положительно на получение заёмных средств, то вы получите менее выгодные условия кредита.
3. У вас будет ограниченный выбор кредитных карт.

Плохая кредитная история может снизить ваши шансы на одобрение кредитных карт и займов, что затруднит достижение многих целей. Если вы хотите избавиться от долгов с помощью кредитки, то лучше, чтобы у вас был хороший или отличный балл.

Преимущества хорошего кредитного рейтинга

Важность скорингового рейтинга можно только подчеркнуть, указав на преимущества наличия хорошего кредитной истории. Это может быть деловое предприятие мечты, которое реализуется только благодаря заёмным средствам, студенческий кредит или любой другой успешно закрытый долг.

Наличие хорошего кредитного рейтинга поможет вам получить другой кредитный продукт без особых хлопот, так как банк будет считать, что вы попадаете в группу лиц с наименьшим риском невозврата. Что еще более важно, вам будет предложено погасить свой долг по более низким процентным ставкам. Примите необходимые меры, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг сегодня. Также, вы всегда можете запросить всю информацию о своём рейтинге на сайте ЦБ и это будет бесплатно. 

Компоненты кредитного рейтинга

Чтобы улучшить или поддерживать хороший кредитный рейтинг, очень важно знать, что на него влияет. Только когда вы знаете потенциальные области улучшения, вы сможете разработать план для достижения своей цели. Ниже приведены основные факторы оценки скорингового балла:

• кредитная история физических или юридических лиц
• текущая задолженность физического лица
• длительность кредитной истории
• кредитный микс
• частота заявок на новые кредиты.

Как улучшить кредитный рейтинг?

Ниже приведены некоторые из основных способов улучшить свой кредитный рейтинг:

1. Оплачивайте счета вовремя.

Ваша платежная история составляет большую часть — 35 процентов — вашего кредитного рейтинга. Даже небольшие промахи могут значительно снизить ваш счет. Просроченные или пропущенные платежи остаются в вашем кредитном отчете и могут повлиять на ваш кредитный рейтинг на срок до семи лет.

2. Держите свои балансы низкими.

Вторым по важности фактором в определении вашего кредитного рейтинга является то, какую часть вашего доступного кредита вы используете. Это называется коэффициентом использования кредита. Если ставка высока — это означает, что вы близки к достижению своих кредитных лимитов.

3. Не закрывайте старые счета.

Ваша оценка учитывает длину вашей кредитной истории, а также возраст ваших различных учетных записей. Как правило, более длинная кредитная история означает более высокий балл. Если вы закрываете старые карты, вы снижаете средний возраст своих аккаунтов. Когда вы в последний раз использовали свои карты, это еще один фактор в вашем счете. Даже если вы намерены сохранить старую учетную запись, эмитент вашей кредитной карты может закрыть ее, если она не использовалась в течение длительного времени.

4. Иметь смешанные кредиты.

Кредиторам нравится видеть, что вы можете управлять несколькими кредитами одновременно. В общем, хорошо иметь сочетание кредитных карт и кредитов в рассрочку, таких как ипотека, автокредит и студенческие кредиты, которые вы платите вовремя.

5. Подумайте, прежде чем брать новый кредит.

Получение новой кредитной карты может как помочь, так и повредить вашему кредитному рейтингу, поэтому важно действовать стратегически. Исследования интерфакса показывают, что люди, которые открывают несколько кредитных счетов за короткий период, могут подвергаться более высокому кредитному риску, чем те, кто этого не делает. По статистике, когда вы подаете заявку на новую кредитную карту, ваш кредитный рейтинг может изначально упасть, потому что кредитор просматривает ваш кредитный отчет (известный как жесткая проверка кредитоспособности), а средний возраст ваших счетов ниже.