Лучшие банки для накопительного счета

Что это?

Накопительный счёт – это депозитный счет в банковской организации, предназначенный для хранения денег. Он похож на транзакционный, или расчётный счёт, но не предназначен для ежедневных трат. Сберегательный счет больше подходит для накопления средств на определённые цели, например, вы хотите купить машину или отложить часть денег для оформления семейной ипотеки.

Когда вы будете готовы к снятию средств (покупке), то можете снять их со счёта, только будьте готовы к ограничению в сумме и количеству вывода. 

Постановление Совета Федеральной резервной системы, раньше ограничивало вас шестью транзакциями по снятию средств в месяц, включая:

1. Переводы овердрафта на расчетный счет.
2. Электронные денежные переводы (EFT).
3. Переводы через автоматизированную клиринговую палату (ACH).
4. Переводы по телефону, факсу, компьютеру или мобильному устройству.
5. Банковские переводы по телефону, факсу, компьютеру или мобильному устройству.
6. Операции с чеком или дебетовой картой.

В апреле 2020 года ФРС выпустила окончательное временное правило, дающее финансовым учреждениям возможность снять ограничение на снятие средств шесть раз в месяц. Тем не менее, ваш банк или кредитный союз может взимать дополнительную комиссию за снятие средств, если вы превысите лимит в шесть транзакций.

Некоторые транзакции, такие как переводы через банкомат или отделение, не учитываются в этом лимите.

Как работает накопительный счет?

Сам принцип, довольно прост: вы пополняете счет, пока деньги хранятся на нём, то вы получаете процент. При этом, в договоре многих банков указана минимальная сумма, это значит, что вы получите максимально возможный процент, пока средства в размере этой суммы хранятся на счёте.    

Вы можете продолжать добавлять деньги к основным сбережениям, как правило, одним или несколькими из следующих способов, например:

• внесение наличных или чека в банкомате;
• наличными или чеком в отделении банка;
• переводами со связанно счета;
• переводы через мобильное приложение;
• прямой депозит.

Процентная ставка, которую вы получаете, и соответствующий годовой процентный доход, или APY, могут варьироваться в зависимости от банка и счета. APY — это процентная ставка по вашим сбережениям с учетом сложных процентов.

Итак, предположим, вы открываете сберегательный счет на 1 000 рублей. Вы вносите 100 рублей в месяц на свой счет, и банк платит APY в размере 1,00%. Через год ваш баланс составит 2217 рублей — 2200 ваших депозитов плюс 17 рублей процентов. Чем выше ваш APY, чем больше вы вносите и чем дольше вы откладываете, тем больше ваши деньги могут расти с течением времени. Вы можете использовать калькулятор сбережений, чтобы рассчитать потенциальную экономию.

Ставки сберегательного счета имеют значение при выборе счета для открытия. Некоторые из лучших онлайн-сберегательных счетов платят в несколько раз больше, чем средняя ставка по сберегательному счету по стране.

Преимущества открытия сберегательного счета

Есть несколько веских причин хранить деньги на сберегательном счете, начиная с получения процентов. Сберегательные счета позволяют вам зарабатывать проценты на свои деньги, не делая ничего лишнего.

Хотя это не совсем бесплатные деньги — вам все равно придется платить налоги с процентных доходов по сберегательным счетам — это деньги, которые вы можете зарабатывать пассивно, просто регулярно откладывая.

Сберегательные счета также предлагают больше ликвидности и удобства, чем другие способы сбережений. Депозитный сертификат, или компакт-диск , например, является еще одним вариантом сбережения для краткосрочных и долгосрочных целей. И, по сравнению с некоторыми сберегательными счетами, с помощью учетной записи CD можно заработать больше APY.

Но есть одна загвоздка: счета CD являются срочными депозитами, а это означает, что, когда вы открываете их, вы соглашаетесь оставить свои деньги на CD на определенный период времени. Пока ваши деньги находятся на компакт-диске, они приносят проценты, но вы, как правило, не можете получить к ним доступ, не вызвав штраф до того, как они созреют. С другой стороны, сберегательный счет обычно позволяет снимать до шести раз в месяц без штрафных санкций.

Сберегательные счета также являются безопасным способом откладывать деньги на будущее. Хотя инвестирование денег — это еще один способ помочь им расти, вложение денег в акции или взаимные фонды может быть сопряжено с риском. Сберегательные счета обеспечивают безопасность и постоянную норму прибыли. 

Типы сберегательных счетов

Существуют различные типы сберегательных счетов , которые вы можете открыть, в зависимости от того, где вы решите хранить деньги и от ваших потребностей. Вот краткий обзор их сравнения.

Стандартные или традиционные сберегательные счета

Стандартные сберегательные счета являются наиболее часто предлагаемым вариантом сбережений. Вы можете найти их в обычных банках и кредитных союзах.

С этим типом учетной записи вы, как правило, не получаете лучшие ставки сберегательного счета. Средняя национальная процентная ставка по сбережениям, согласно данным FDIC , составляет 0,07% годовых по состоянию на 16 мая 2022 года. С вас также может взиматься ежемесячная или минимальная плата за баланс. Эти счета предназначены для использования в качестве основного варианта сбережений.

Высокодоходные сберегательные счета

Сберегательные счета с высокой доходностью — это именно то, на что они похожи — сберегательные счета, которые предлагают APY выше среднего, если вы ищете лучшую ставку сберегательного счета. Вы, скорее всего, найдете высокодоходные сберегательные счета в онлайн-банках , хотя традиционные банки и кредитные союзы также могут их предложить.

Помимо обеспечения более высокой доходности, онлайн-банки могут взимать меньшую комиссию за высокодоходные сберегательные счета из-за их более низких накладных расходов.

Счета денежного рынка

Счета денежного рынка сочетают в себе функции сберегательного счета с функциями расчетного счета. Это означает, что вы можете получать проценты на свой баланс и выписывать чеки или снимать средства и совершать покупки с помощью дебетовой карты.

Счета денежного рынка могут предлагать лучшие ставки, чем стандартные сберегательные счета, хотя на них может распространяться правило шести снятий в месяц. Вы можете выбрать счет денежного рынка, если хотите еще более удобный доступ к своим сбережениям.

Детские и студенческие сберегательные счета

Дети и студенты также могут принять участие в сберегательной акции со специальными детскими сберегательными счетами, разработанными специально для них. Эти учетные записи обычно имеют ограничение по возрасту для сохранения; например, со студенческими учетными записями вы не сможете открыть ее, если вам 25 лет или больше.

Эти счета предназначены для того, чтобы помочь детям, подросткам и студентам научиться делать сбережения. Вы с большей вероятностью найдете эти счета в традиционных банках, чем в онлайн-банках.

Что касается ставок, эти счета обычно не предназначены для конкуренции с высокодоходными сберегательными счетами. Но они все же могут платить проценты, обучая детей ценности сбережений.

Особенности сберегательного счета

Ниже приведены некоторые из классических особенностей сберегательного счета:

Быстрые и простые финансовые операции

Как указывалось изначально, основной целью сберегательного счета является управление вашими доходами, то есть отправка и получение денег. Ваш сберегательный счет служит основой для всех финансовых транзакций и снижает вашу зависимость от наличных денег.

Эти транзакции могут быть выполнены быстро и легко с помощью банковских услуг, таких как интернет-банкинг (средства НЕФТЬ / RTGS / IMPS), банкомат-дебетовая карта, чек или даже квитанция о снятии наличных.

Кроме того, для оплаты счетов банки теперь предлагают специальные платежные средства, которые позволяют клиентам устанавливать постоянные инструкции по оплате счетов за коммунальные услуги, такие как электричество, вода, телефон и т. д.

Процентный доход

Каждый сберегательный счет в Индии предлагает процентную ставку от 3 до 7 процентов. Эта ставка варьируется от банка к банку и часто зависит от решения Резервного банка Индии по ставкам репо и обратного репо. Процентные доходы позволяют клиентам зарабатывать немного денег на своих вкладах и постепенно увеличивать свои сбережения.

Банкомат и дебетовая карта

Банки выдают каждому владельцу сберегательного счета банкоматную/дебетовую карту. Эту карту можно использовать для снятия наличных в банкоматах, совершения платежей в розничных магазинах и даже инициирования онлайн-платежей через платежный шлюз.

При снятии наличных вы можете либо найти банкомат отделения вашего банка, либо даже получить доступ к своему счету в банкомате другого банка, если вам срочно нужны средства.

Сберкнижка и чек

К каждому счету в сберегательном банке прилагается сберкнижка и чек. Сберегательная книжка — это выписка по вашему счету, в которой перечислены все ваши транзакции, а чек — это письменный, датированный и подписанный документ, который предписывает банку выплатить определенную сумму денег предъявителю или владельцу счета.

Предложения популярных банков по накопительному счету

1. ВТБ. Втб для физических лиц предлагает сберегательный счёт на срок от одного месяца с процентной ставкой в 9,5% (только в первый месяц хранения денег), и с последующей фиксированной ставкой в 7,5% годовых. При этом, минимальная сумма составляет 1 ₽. При этом, повышенная ставка по тарифу “Копилка” активна в течение первых трёх месяцев, если вы в первый раз обращаетесь в банк. 
2. МТС. Предложение этого банка предполагает бессрочный срок размещения, неограниченную минимальную сумму и процентную ставку до 7,5% годовых. 
3. Тинькофф 2022. Стоит признать, что накопительный счёт здесь работает немного иначе, чем в других банках. К вашей дебетовой карте прикрепляется процент накопления в размере 6%, и каждый месяц вам выплачивают деньги по остатку. Также, вы можете открыть отдельный счет, условия стоит уточнить.
4. Альфа   Банк. Как и в вышеперечисленных банках, вам предлагается счёт с процентной ставкой до 9%, с бессрочным сроком. Только этот банк позволяет хранить деньги в основных популярных валютах (рубли, доллар и евро). По разным тарифам закрепляется разная минимальная сумма хранения.
5. ОТП. Процентная ставка в этом банке номинально составляет 6,5%. 4% если будет минимальная сумма в размере 5 000 рублей, и дополнительные 2,5% если вы клиент банка. 

Выше были приведены банки, где есть свои особенности и основные отличия от других. Ниже, мы привели популярные банковские организации в России, которые тоже предполагают открытие накопительного счёта.

В основном, условия схожи с вышеописанными, только разная процентная ставка, минимальная сумма остатка и условия пользования (необходимость пользования дебетовой картой, для получения дополнительных процентов)

• Газпромбанк; 
• Локо;
• Абсолют;
• ТКБ;
• Уральский банк — Уралсиб;
• Дом РФ;
• АТБ;
• Хоум кредит;
• БКС;
• Убрир;
• Ак барс;
• ПСБ;
• Русский Стандарт;
• Райффайзен;
• Сбербанк;
• Авангард.

Как открыть сберегательный счет

Процесс оформления занимает не больше 10 минут, а со стороны банка не больше одной недели. Чтобы начать пользоваться этим продуктом, вам достаточно отправить заявление онлайн на сайте, в мобильном приложении или в отделении банка.

Для оформления вам понадобится:

• Паспорт.
• Адрес и номер телефона.
• ИНН.
• Адрес электронной почты.

Если вы собираетесь открыть совместный счёт, то та же самая информация потребуется и от второго владельца.