Что значит процентная ставка по кредитной карте?

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка представляет собой сумму, которую кредитор взимает с заемщика, и представляет собой процент от основной суммы долга. Процентная ставка по кредиту обычно указывается на годовой основе, известной как годовая процентная ставка (APR). Высчитывается как среднее значение. 

Процентная ставка может также применяться к сумме, заработанной в банке или кредитном союзе со сберегательного счета или депозитного сертификата (CD). Годовая процентная доходность (APY) относится к процентам, полученным на этих депозитных счетах.

Понимание процентных ставок

Проценты — это, по сути, плата заемщика за использование актива. Заемные активы могут включать денежные средства, потребительские товары, транспортные средства и имущество. Из-за этого процентную ставку можно рассматривать как «стоимость денег» — более высокие процентные ставки делают заимствование той же суммы денег более дорогим.

Таким образом, процентные ставки применяются к большинству операций кредитования или заимствования. Люди занимают деньги, чтобы покупать дома, финансировать проекты, запускать или финансировать бизнес или платить за обучение в колледже. Предприятия берут кредиты для финансирования капитальных проектов и расширения своей деятельности за счет покупки основных и долгосрочных активов, таких как земля, здания и оборудование. Заемные деньги возвращаются либо единовременно к заранее установленной дате, либо периодическими платежами.

Для кредитов процентная ставка применяется к основной сумме кредита. Процентная ставка — это стоимость долга для заемщика и норма прибыли для кредитора. Деньги, подлежащие погашению, обычно превышают сумму займа, поскольку кредиторы требуют компенсации за потерю использования денег в течение периода кредита.

Кредитор мог инвестировать средства в течение этого периода вместо предоставления кредита, который принес бы доход от актива. Разница между общей суммой погашения и первоначальной суммой кредита составляет начисленные проценты. Но как узнать ставку?

Когда кредитор считает заемщика малорисковым, с заемщика обычно взимается более минимальная ставка. Если заемщик считается высокорисковым, процентная ставка, взимаемая с него, будет выше, что приводит к более высокой стоимости кредита. Таким образом и получается максимальная процентная ставка. 

Риск обычно оценивается, когда кредитор смотрит на кредитный рейтинг потенциального заемщика, поэтому важно иметь отличный кредитный рейтинг, если вы хотите претендовать на лучшие кредиты.

Простая процентная ставка

Если вы берете в банке кредит в размере 300 000 рублей, а в кредитном договоре указано, что процентная ставка по кредиту составляет 4% простых процентов, это означает, что вам придется выплатить банку первоначальную сумму кредита в размере 300 000 + (4% x 300 000 рублей ) = 300 000 + 12 000 = 312 000.

Приведенный выше пример был рассчитан на основе годовой формулы простых процентов, которая выглядит следующим образом:

Простые проценты = основная сумма X процентная ставка X время

Лицо, взявшее ссуду, должно будет выплатить 12 000 в виде процентов в конце года, при условии, что кредитное соглашение было заключено только на один год. Если срок кредита был 30-летняя ипотека, процентная выплата составит:

Простые проценты = 300 000 рублей X 4% X 30 = 360 000.

Простая процентная ставка в размере 4% годовых означает ежегодную выплату процентов в размере 12 000. Через 30 лет заемщик заработал бы 12 000 x 30 лет = 360 000 рублей в виде процентных платежей, что объясняет, как банки зарабатывают свои деньги. Это самый простой расчет, калькулятор процентной ставки вы сможете найти на сайте любого банка, в котором вы хотите оформить кредит. Также в каждом банке представлены свои условия. Например, в Сбербанке, Альфа Банке, в МТС, в Совкомбанке, Уралсиб, Открытие, Почта банк, Райффайзенбанке, Ситибанке, ВТБ и так далее.   

Сложная процентная ставка

Некоторые кредиторы предпочитают метод сложных процентов, что означает, что заемщик платит еще больше процентов. Сложные проценты, также называемые процентами на проценты, применяются как к основной сумме, так и к накопленным процентам, полученным в течение предыдущих периодов. Банк исходит из того, что в конце первого года заемщик должен выплатить основную сумму плюс дополнительные выплаты за этот год. 

Проценты, причитающиеся при начислении сложных процентов, выше, чем проценты, причитающиеся с использованием метода простых процентов. Проценты начисляются ежемесячно на основную сумму, включая начисленные проценты за предыдущие месяцы. Для более коротких таймфреймов расчет процентов будет одинаковым для обоих методов. Однако по мере увеличения срока кредита несоответствие между двумя типами расчета процентов увеличивается.

Сложные проценты и сберегательные счета

Когда вы откладываете деньги, используя сберегательный счет, сложные проценты благоприятны. Проценты, полученные по этим счетам, складываются и являются компенсацией владельцу счета за то, что он позволил банку использовать депонированные средства.

Если, например, вы вложите 500 000 рублей на высокодоходный сберегательный счет, банк может взять 300 000 из этих средств для использования в качестве ипотечного кредита. В качестве компенсации банк ежегодно выплачивает на счет 1% годовых. Таким образом, в то время как банк берет 4% от заемщика, он отдает 1% владельцу счета, получая 3% в виде процентов. По сути, вкладчики ссужают деньги банку, который, в свою очередь, предоставляет средства заемщикам в обмен на проценты.

Эффект снежного кома от сложных процентных ставок, даже когда ставки находятся на минимальном уровне, может помочь вам со временем накопить богатство.

Стоимость долга заемщика

Хотя процентные ставки представляют собой процентный доход для кредитора, они представляют собой стоимость долга для заемщика. Компании сопоставляют стоимость заимствования со стоимостью собственного капитала, например выплаты дивидендов, чтобы определить, какой источник финансирования будет наименее дорогим. Поскольку большинство компаний финансируют свой капитал, либо беря в долг, либо выпуская акции, стоимость капитала оценивается для достижения оптимальной структуры капитала.

Годовые против APY

Процентные ставки по потребительским кредитам обычно указываются в виде годовой процентной ставки (годовых). Это норма прибыли, которую кредиторы требуют за возможность занимать свои деньги. 

Годовая процентная доходность (APY) — это процентная ставка, которая зарабатывается в банке или кредитном союзе со сберегательного счета или CD. Эта процентная ставка учитывает начисление сложных процентов.

Как определяются процентные ставки?

Процентная ставка, взимаемая банками, определяется рядом факторов, таких как состояние экономики. Центральный банк процентную ставку, которую каждый банк использует для определения диапазона предлагаемых годовых процентных ставок.

Когда центральный банк устанавливает процентные ставки на высоком уровне, стоимость долга возрастает. Когда стоимость долга высока, это отпугивает людей от заимствования и снижает потребительский спрос. Кроме того, процентные ставки, как правило, растут вместе с инфляцией.

Для борьбы с инфляцией банки могут устанавливать более высокие резервные требования, что приводит к ограничению денежной массы или увеличению спроса на кредит. В экономике с высокими процентными ставками люди прибегают к сбережению своих денег, поскольку они получают больше от нормы сбережений.

Фондовый рынок страдает, поскольку инвесторы скорее воспользуются более высокой ставкой от сбережений, чем инвестируют в фондовый рынок с более низкой доходностью. Предприятия также имеют ограниченный доступ к финансированию капитала за счет долга, что приводит к экономическому спаду.

Экономика часто стимулируется в периоды низких процентных ставок, потому что заемщики имеют доступ к кредитам по низким ставкам. Поскольку процентные ставки по сбережениям низкие, предприятия и частные лица с большей вероятностью будут тратить и покупать более рискованные инвестиционные инструменты, такие как акции.

Эти расходы подпитывают экономику и обеспечивают вливание на рынки капитала, что приводит к экономическому росту. Хотя правительства предпочитают более низкие процентные ставки, они в конечном итоге приводят к дисбалансу рынка, когда спрос превышает предложение, вызывая инфляцию. Когда происходит инфляция, процентные ставки увеличиваются, что может быть связано с законом Вальраса.

5,31% — средняя процентная ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой в середине 2022 года. Это больше, чем 2,89% всего годом ранее.

Почему процентные ставки по 30-летним кредитам выше, чем по 15-летним кредитам?

Процентные ставки являются функцией риска дефолта и альтернативных издержек. Кредиты и долги с более длительным сроком погашения по своей сути более рискованны, поскольку у заемщика больше времени, в течение которого заемщик может не выполнить свои обязательства.

В то же время альтернативные издержки выше в течение более длительных периодов времени, в течение которых эта основная сумма связана и не может быть использована для каких-либо других целей.

Как ФРС использует процентные ставки в экономике?

Федеральная резервная система, наряду с другими центральными банками по всему миру, использует процентные ставки в качестве инструмента денежно-кредитной политики.

Увеличивая стоимость займов среди коммерческих банков, центральный банк может влиять на многие другие процентные ставки, например, по личным кредитам, бизнес-кредитам и ипотечным кредитам.

Это делает заимствования в целом более дорогими, снижает спрос на деньги и охлаждает разгоряченную экономику. С другой стороны, снижение процентных ставок облегчает заимствование денег, стимулируя расходы и инвестиции.