Где взять кредит на карту без комиссии?

Что такое микрокредит?

Микрозаймы или микрозамы — практически тот же кредит, только немного. И принимать долго. Выпускается только в рублях, Федеральный закон «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ.

Традиционно понимают микрокредит в размере 30 тысяч рублей на срок до 30 дней. Это так называемый кредит «на оплату» или ПДЛ (оплата кредита).

Однако сфера применения этого закона не определена. регулируют Федеральный закон «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ Только максимальный размер микрозаймов, выдаваемых физическим лицам, но он не может превышать один миллион рублей для микрофинансирования предприятий и 500 тыс. займы (о том, чем отличаются, ниже).

Кроме того, выдает микрозаймы и юридическим лицам — но не более 5 млн рублей.

Чем тогда микрозаймы отличаются от обычных кредитов?

Во-первых, процентные ставки — микрокредитование намного выше и ни с чем здесь не связано. Кредиты выдаются банками, микрозаймы — МФО. Эти учреждения имеют разный статус и их деятельность регулируется разными законами. Требования к банкам гораздо строже: их деятельность регулируется лицензией Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 12.02.1990 № 395-1.

В связи с этим банки тщательно подходят к выбору, кому дать кредит: необходимо для подтверждения доходов изучить кредитную историю, поэтому у банков есть и акции для надёжных и проверенных клиентов, которые позволяют взять кредит под низкий процент. МФО также легче предоставляют кредиты, в том числе те, в которых банки прямо отказали.

Риск того, что деньги не будут вовремя возвращены в организацию, высок, но он компенсируется с большими процентами. Кроме того, микрофинансовые организации, даже выгодные клиенту, имеют просрочки платежей.

Если деньги не вернут, кредитор позвонит, пригрозит судом и коллектором. Граждане часто переплачивают и предоставляют его в том числе за счет рефинансирования, что очень невыгодно.

Полная стоимость кредита определяется на день заключения договора, исходя из того, сколько денег заемщик должен потратить с учетом сопутствующих расходов в виде страховки и тому подобного. Данные центрального банка, а также все средние значения показывают лишь приблизительную картину. Но даже при этом разница в условиях кредитов очевидна.

Например, у вас будет около 80 тысяч в год, в банке и МФО. В первом случае нужно вернуть чуть больше 93 тысяч, во втором – 200 тысяч. Это грубые подсчеты, потому что других входных данных нет, но они говорят.

Банкам выгодно выдавать долгосрочные кредиты, а при низких процентных ставках они едва получают прибыль, если им приходится предоставлять экспресс-кредиты. Микрозаймы МФО выгодны из-за высокого интереса к ним.

Значит, МФО не связаны с банками?

Микрофинансовые организации могут работать без разрешения. Они могут иметь меньший капитал, не могут привлекать вклады населения по традиционному сценарию и осуществлять большую часть финансовых операций, разрешенных банками.

МФО делятся на микрофинансовые и микрокредитные компании. Для потребителей стоит единственное различие между ними: первые могут дать покупателям до 1 млн, вторые — до 500 тыс. руб.

Однако есть и другие, менее существенные для заказчика отличия. Например, размер уставного капитала микрофинансовых компаний не должен быть менее 70 млн, то есть можно получить деньги от лиц, не являющихся учредителями, в виде вложений, но не менее 1,5 млн.

Все микрофинансовые и микрокредитные компании включены в Государственный реестр микрофинансовых организаций, который ведется центральным банком. Он контролирует, соответствуют ли они нормам закона.

Если у микрокредитов такие невыгодные условия, то зачем их брать?

Получить их намного проще, чем обычный банковский кредит. Вам не нужна справка о зарплате и достойная кредитная история.

В целом идея микрокредитования не так уж и плоха. Это отдушина для тех, кому срочно нужны деньги и кто готов быстро их вернуть. Например, нужно дорогое лекарство, а зарплата всего за два дня. Вы берете микрозайм и возвращаете его на следующий день — даже при большой переплате процентов вы получите умеренную.

Проблемы начинаются, когда микрокредит используется не по назначению. Вот распространенные ситуации:

1. Человек не может платить за ипотеку, а чтобы нести деньги в банк, нужен Микрозайм. В результате вам придется продолжать платить по ипотеке и микрозаймам. И вполне вероятно, что средства на обе премии будут значительно сокращены. В следующем месяце у него не хватило денег, чтобы сделать два платежа. Он выбирает взять деньги на квартиру, чтобы не потерять, или выделенное МФО. Вне зависимости от решения, которое он принял, ситуация вышла из-под контроля и высок риск того, что долг будет продолжать расти снежным комом.
2. Человек потерял работу, поэтому берет микрозаймы «На всю жизнь» — не голодать же ему. Стратегия отказа: ничего не возвращать, потому что не предполагается, что доход и на деньги от подработки гораздо логичнее покупать продукты.
3. Человеку нужна крупная сумма, но банк ему отказал. Он берет кредит в микрофинансовой организации, не обращая внимания на то, во сколько ему обошлось оформление кредита.

В результате растет задолженность по микрозаймам, и платить сначала сложно, потом — невозможно. Сейчас у россиян почти 40 микрофинансовых организаций . Был назван объем просроченной задолженности перед российскими МФО в миллиарды рублей. Одна из основных причин такого положения – низкая финансовая грамотность населения.

Ну и что, народ виноват, а МФО тут не причем?

Микрофинансовые организации «Помогают» людям принимать неправильные финансовые решения. Часто вводится вводящая в заблуждение реклама, потенциальные клиенты которой делают неверные выводы.

Например, заглавными буквами пишут, что формируют кредиты с процентной ставкой 0,5%. О том же, что проценты начисляются каждый день, а не год, сообщалось мелкими буквами — с одной стороны, Закон о рекламе Федеральный закон «О рекламе» от 13.03.2006 № 38-ФЗ соблюдён, а с другой стороны, мало кто будет рассматривать с лупой классифицированное.

И в том случае, если задолженность денежных финансовых учреждений не готова пойти навстречу клиентам — в отличие от банков, которые предоставляют возможность реструктуризации кредита или отсрочки платежей.

И государство ничего не делает, чтобы этому помешать?

Попытки уменьшить сумму полученного долга. Это означает, что первого ограничения роста долга не было. По состоянию на 29 марта 2016 года переплата по микрозайму сроком не более одного года была более чем в четыре раза предусмотрена Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и отмене некоторых положения законодательных актов Российской Федерации» сумма долга.

С 1 января 2017 года переплаты были ограничены в 3 раза О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении возвратных платежей по долговым обязательствам и о внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «О микрофинансировании и микрофинансировании» финансирование организаций от размера долга. Поэтому пени начисляются только на просрочку. Но они не могут превышать долг более чем в два раза. Данные правила распространяются на тех, кто брал микрозаймы с 1 января 2017 года по 27 января 2019 года.

Для договоров, действующих с 28 января 2019 г., новым Федеральным законом от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» введены ограничения По потребительским кредитам на срок до одного года, в том числе по микрозаймам, переплата не может превышать сумму кредита более чем в 2,5 раза. После того, как общая задолженность достигает этой цифры, законом запрещается начисление процентов, штрафов и пени.

Если вы одолжили 10 тысяч, доход будет не более 35 тысяч.

С 1 июля 2019 года лимит будет равен двукратной сумме кредита, а с 1 января 2020 года не будет превышать сумму кредита более чем в 1,5 раза. Ограничена и процентная ставка: 1,5% в день с 28 января, менее 1% — с 1 июля.

Данные ограничения не распространяются на кредиты до 10 тысяч рублей и на срок до 15 дней. По этим кредитам проценты и пени не начисляются, если переплата составляет 30% от суммы кредита. Но с вас может взиматься пеня за просрочку платежа в размере 0,1% в день отдыха.

Можно ли взять кредит и не торопиться его возвращать?

Так что однозначно не стоит. Хотя рост долга и ограничивается законом, последствия неуплаты по-прежнему будут. Вот чем это может быть опасно.

Плохая кредитная история

Информация о микрозаймах передается в Бюро кредитных историй. Если вовремя не вернуть деньги, это отразится на нем, а объемы кредитов под низкие проценты банков будут забыты. Минимум 10 лет после возврата из долга, пока данные не попадут в архив.

Знакомство с исполнителями

МФО может попытаться взыскать долги через суд. В случае принятия решения в ее пользу, исполнителям Федерального закона «Об исполнительном производстве» от 10.02.2007 № 229-ФЗ произвести арест счетов, опись и реализацию имущества. Кроме того, вы не сможете выезжать за границу.

Общение с коллекционерами

Микрофинансовые организации активно пользуются услугами коллекторов – так заемщики микрозаймов защищены Федеральным законом «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату после погашения задолженности и о внесении изменений и дополнений в Федеральный закон Закон «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 № 230-ФЗ от навязчивых звонков и специальных посещений закона. Коллекционеры могут:

• общаться с должником с его согласия;
• он напомнил о долге и рассказал о последствиях его неуплаты;
• звонить кредитору не чаще одного раза в день, два раза в неделю, восемь раз в месяц;
• лично встречаться только раз в неделю.

На самом деле требования закона не всегда соблюдаются, а коллекторы часто терроризируют заемщиков.

И если вам нужен микрокредит, на что следует ориентироваться?

Обязательно сделайте следующее:

Убедитесь, что организация, куда вы собираетесь брать деньги, зарегистрирована в центральном банке. Если это не так, его деятельность незаконна.

Внимательно читайте договор — каждая строка напечатана прописными и строчными буквами. Не забудьте проверить, сколько процентов вы получаете ежегодно. Посмотрите на график погашения, чтобы понять, когда и сколько вы должны заплатить. Будьте в курсе стоимости дополнительных услуг, если таковые имеются, штрафы и пени, а также планы МФО по их начислению.

Подписывайте договор только в том случае, если вы все поняли и остались вопросы.

Что следует помнить?

Микрозаймы выдаются по очень высоким процентным ставкам, но практически у каждого – именно с этим связана их популярность. Микрозайм может длиться, если вы срочно нуждаетесь в деньгах и готовы быстро их погасить. Не нужно занимать, если вы уже попали в финансовую яму: это только ухудшит ваше положение.

Всегда внимательно читайте договор.