Как правильно посчитать досрочное погашение кредита?

Досрочно или в срок?

Большинство заемщиков не всегда знают о такой опции банка. Однако досрочное погашение – это частичное или полное погашение денежного займа до окончания срока, установленного банком.

В том числе кредиторы не остаются в плюсе, если клиент погасит кредит досрочно, потому что они не получат проценты и лишаться долгосрочного сотрудничества. Поэтому банки могут вводить большие комиссии или другие ограничительные меры, но отказать вам в перерасчете долга у них не получится. 

С 2011 года в законах стало прописано о запрете удержании кредита у заемщиков. Но, как показывает судебная практика, банки до сих пор могут отказать клиенту в досрочном погашении, либо ввести лимит на взнос выплаты.

Тем не менее, у вас сохраняется право на раннее погашение задолженности, важно увидеть прописанный пункт в договоре, указывающий на это. Поэтому разберемся подробно, что нужно знать про суммы, которые вы можете вносить, сроки выплаты и подсчете взносов.  

Варианты погашения

Исходя из ваших целей и финансовой ситуации, вы останавливаетесь на подходящем для вас варианте досрочного погашения кредита. 

1. Уменьшить платеж, который вы вносите ежемесячно, может быть хорошей идеей, если вы не имеете растущих доходов. Таким образом вы сохраните срок выплаты для остатка основного платежа, но в то же время график погашения кредита изменится и большую часть вносимого ежемесячного платежа перейдет на погашения процентов по кредиту, а меньшая останется на основной долг.  
2. Сокращение периода кредитования позволяет быстрее закрыть кредит. По сравнению с первым вариантом здесь происходит другая ситуация – часть, которая идет на погашение основного долга увеличивается, а на погашение процентов уменьшается. 

Кроме ваших целей, определиться, как погашать кредит досрочно поможет график погашения. Так, если вносить оплату при дифференцированном графике погашения, то будет логичнее снизить объем ежемесячного платежа, если график аннуитетный, то — срок кредита.

Говоря вкратце о каждом виде графика, добавим, что при дифференцированном графике сначала погашается основная часть долга, а при аннуитетном закрытие займа и внесение денежных средств происходит в равных долях в равные промежутки времени.

Третий вариант позволит чередовать снижение и срока, и платежа одновременно. Это комбинированный тип досрочного погашения, который может делать срок и платеж более подходящими, чтобы появилась большая финансовая возможность для досрочного погашения.  

Погашаем полностью или с рефинансированием

Кроме вариантов, которые мы разобрали, стоит уточнить, что есть и вариант погасить займ досрочно полностью. Допустим, если вы выиграли в лотерею или продали дорогостоящую собственность. Но в данной ситуации стоит учитывать, что банк должен подготовиться к внесению такого размера денежных средств, например, пересчитать проценты, чтобы вы оплатили верную сумму. 

К частичному погашению относится обычный платеж по займу, не покрывающий всю сумму долга и иногда превышающий установленный банком ежемесячную выплату. 

Подобный вариант подойдет, чтобы снизить процент по займу, увеличить или уменьшить период внесения платежей или будет выдан по другим условиям банка. Рефинансирование – это не погашение кредита, а получение нового займа в счет закрытия старого.

У заемщика, как до, так и после рефинансирования остается одинаковая сумма долга. Но перекредитование служит снижением нагрузки на бюджет или экономии денежных средств в будущем, если кредитная ставка со временем стала меньше. Рефинансирование можно провести, когда сумма по займу и процент большой, а прошла только половина срока. 

Выгодно ли погашать кредит досрочно?

Заемщик, погашая кредит раньше срока, получает:

1. Снижение общей переплаты. То есть можете сократить стоимость имущества, которое приобретаете, благодаря займу. Таким образом, взяв потребительский или целевой займ, будут начисляться проценты на оставшеюся сумму в период пользования кредитными средствами. 
2. Уменьшение стоимости остальных дополнительных услуг. Так, есть такие кредитные организации, которые способствуют заключению заемщика кредитной программы, позволяющей уменьшить стандартную ставку при оформлении страховки жизни или имущества. Однако следует помнить, что страхование может длиться ограниченное время, год или два, поэтому его придется каждый раз продлевать, чтобы сохранить условия кредитования. Получается, что если погасите задолженность раньше срока, то сократите траты за счет страховки. 
3. При досрочном погашении и наличии договора о страховании есть возможность вернуть часть страхового взноса. Если заемщик покрывает кредит в начале года, то он вернёт бóльшую часть средств, потраченных на страхование, а в конце года, наоборот, меньшую. Банковская организация также может отнимать часть средств из возвращаемой суммы. Вычет составит около 25% от полного размера страховки. Это средства, потраченные на оформление страхового договора, отчисления банку и т.д. 
4. Закрыв займ досрочно, вы сможете в полной мере распоряжаться заложенным имуществом: продавать или дарить. В случае, если вы брали целевой займ под недвижимость и автомобиль. 
5. Отсутствие возможности вернуть проценты по кредиту. По той причине, что проценты выплачиваются лишь за тот период, когда использовались деньги банка.
6. Налоговый вычет с суммы покупки и с внесенных банку процентов в случае с ипотекой.

Обратите внимание на то, что изменение выплат и досрочное погашение (если все платежи проходят в срок) незначительно влияет на изменение кредитной истории. 

Требования банка

Как мы говорили чуть выше, банк не может запретить или как-то помещать досрочному погашению. Заемщик имеет право погасить любой займ досрочно в любой момент. При этом не предусмотрены ни комиссии, ни штрафы, ни иные меры воздействия на клиента. Но от заемщика требуется предупредить банк заранее о выплате долга, как в ситуации с частичным, так и с полным погашением.

Время, когда кредитора обязуются уведомить прописывается в договоре, чаще всего, не превышает срока в 30 дней. Если точной даты в договоре нет, то уведомить банк о вашем намерении нужно минимум за 30 дней до момента, когда вы будете возвращать денежные средства. 

Есть банковские учреждения, в которых не обязательны уведомления. Например, чтобы частично погасить аннуитетный кредит в Сбербанке, доступна опция внесения денежных средств на ваш счет через мобильное приложение или официальный сайт банка.

Опция банка распространяется только на сокращение суммы последующих ежемесячных платежей. Для сокращения срока потребуется прийти в банк. Например, такая опция доступна клиентам Сбербанка. Чтобы узнать срок досрочного погашения в Сбербанке, вы можете обратиться к представителю банка или в отделение учреждения. 

Документы

Для досрочной выплаты денежных средств по займу не требуются специальные документы, кроме вашего желания и финансовых ресурсов. Но есть ряд бумаг, с которым, при необходимости, нужно будет обратиться в страховую компанию:

• копия договора с банком по кредиту;
• документ, удостоверяющий личность;
• справка о том, что вы погашаете кредитный займ в полной мере; 
• заявление на частичный возврат денежных средств и на расторжение договора о страховании.

За конкретной информации о подобном погашении кредитов вы можете обратиться только к страховым компаниям. Сотрудники Росгосстраха и Согаза проконсультируют вас и помогут рассчитать сумму возврата страховки.

Рассчитаем выгодное погашение

Оценить наиболее выгодный возврат денежных средств через сокращение срока действия договора или суммы ежемесячных выплат платежа можно при помощи онлайн калькуляторов, которые находятся онлайн-площадках, посвященным финансам. 

Для подробного расчета платежей с выведением графиков и суммы переплат при различных платежах интернет-приложение запросит ввод: 

• суммы и срока займа;
• даты получения денежных средств от банка;
• информацию о ставке (вид, размер и тип);
• вид платежа (аннуитетный или дифференцированный). 

Решим задачку на примере. Возьмем человека, который оформил банковский кредит на 1 миллион рублей на срок 3 года и под 10 процентов годовых. Ежемесячно он обязуется выплачивать – 32 267 рублей. Что за год выводит переплату в 162 039 рублей. Зато, добавив 1 000 рублей в сумму выплаты по кредиту каждый месяц, переплата за год сократится до 159 286 рублей. А экономия будет около 2753 рубля.

Делаем вывод, что пополнение займа большими суммами и чаще, чем обычно, приводит к меньшим переплатам банку.

Банки

Взять займ с досрочным погашением можно в любом банке страны. МТС и ОТП банк предлагают ставки от 5,9%. В то же время ВТБ и Газпромбанк имеют одни из самых низких процентов, который стартует от 4,4%, а Уралсиб – от 5% Россельхозбанк также предлагает среднюю процентную ставку в размере от 5,5%. Банки с самыми высокими ставками в нашем списке – это Росбанк и Совкомбанк с 6,9%. В Тинькофф банке и Открытии – 7,9%. 

Подытожим наши расчеты и размышления. В последнее время заемщики предпочитают делать все самостоятельно и по минимуму обращаться к сотрудникам кредитной организации. Однако мы рекомендуем подстраховать себя и обратиться в банк лично за точным расчетом платежей и за документами о закрытии договора на кредитование.