Рефинансирование ипотеки в 2022 году процентная ставка

Что такое рефинансирование ипотеки?

Если клиент решает не принимать новое предложение от своего текущего банка на следующий процентный период (т. е. период фиксации), у него есть возможность погасить свой кредит с помощью нового кредита, предлагаемого другим поставщиком. Затем он погашает этот новый кредит вместо первоначального.

Новый кредит в другом банке должен означать для него лучшие условия, главное из которых — процентная ставка. Однако могут играть роль и другие пункты соглашения, например, размер ежемесячного платежа, более простое администрирование, более низкие комиссии или общий период погашения.

Это похоже, скажем, на консолидацию кредита?

В принципе, да. Консолидация (реструктуризация), однако, в первую очередь предназначена для объединения нескольких кредитов в один новый с целью снижения ежемесячной нагрузки на семейный бюджет. Результат — один платеж.

Что такое фиксация? И что будет, когда он закончится?

Фиксация процентной ставки по ипотечному кредиту – это период, в течение которого применяется определенная согласованная процентная ставка по потребительскому жилищному кредиту. Этот период может длиться, например, 5, 8 или 10 лет. Все зависит от согласованных условий.

Предложение о новой процентной ставке на следующий процентный период (фиксация) направляется клиенту не позднее, чем за 3 месяца до истечения этого периода. Если клиент принимает предложение, он продолжает платить, как и раньше. Рефинансирование ипотеки является выходом во втором случае, т.е. когда банк и клиент не могут договориться об условиях.

Моя ипотека подходит к концу, какие варианты у меня есть сейчас?

Клиент должен своевременно получить от своего банка предложение по процентной ставке на новый процентный период. Если этого не произошло, необходимо связаться с банком, просто по телефону. Банк немедленно готовит новое предложение и подробно информирует клиента о возможных вариантах.

Почему я должен рефинансировать свою ипотеку в конце периода фиксации?

Много говорят о рефинансировании, но будьте осторожны, не каждый раз оно окупается. Рефинансирование имеет смысл только в том случае, если клиент и банк не согласны на реальных на данный момент условиях на рынке.

Это означает, что кто-то другой предлагает клиенту значительно лучшую процентную ставку. Очень важна по-настоящему объективная оценка отдельных предложений, включая сопутствующие расходы, такие как оценка имущества, цена за предоставление и расходы, связанные с земельным кадастром.

За какое время до окончания фиксации самое подходящее время, чтобы начать изучать условия рефинансирования?

Наверное, универсального ответа нет. Она будет другой во времена, когда можно ожидать повышения процентных ставок в будущем, и другой, когда ожидается, что процентные ставки в будущем упадут. Я бы, наверное, рекомендовал следить за их развитием в долгосрочной перспективе, например, через сайт hypoindex.cz. Индивидуальные предложения лучше всего обсудить с ипотечным специалистом из банка, в котором у вас оформлена ипотека. Он с удовольствием вам все объяснит.

Можно ли где-то рассчитать стоимость предложения?

Есть онлайн-калькуляторы, где можно провести базовое сравнение. Однако необходимо сравнивать действительно одинаковые параметры. При принятии решения о рефинансировании также необходимо учитывать расходы, связанные с оформлением и аннулированием залога.

Сколько мне будет стоить рефинансирование ипотеки?

Новый кредит предоставляется бесплатно, но нужно учитывать, что взимается плата в размере от 9 до 20 000 тысяч рублей за каждый залог и аннулирование залога.

Допустим, условия рефинансирования мне выгодны.

Какие документы я должен подготовить?

Если речь идет о чистом рефинансировании и серьезных изменений ни в клиенте, ни в имуществе не произошло, то вам, по сути, достаточно заполнить заявку вместе с ипотечным специалистом.

Отличаются ли условия, если я рефинансирую ипотеку во второй раз?

Нет, условия остаются такими же, как и для первого рефинансирования.

Можно ли вычесть проценты из налогов при рефинансировании?

Да, это возможно. Проценты по ипотеке входят в число статей, которые могут быть вычтены из налоговой базы, если цель финансирования соответствует условиям вычета из налоговой базы.

Не проще ли договориться с существующим банком?

Ура. Когда ты знаешь, как с ней обращаться, у тебя есть немного времени и аргументов, чтобы пойти навстречу без долгих хлопот, обычно все идет. С моими клиентами в 85% случаев мы договариваемся о хорошей ставке в действующем банке, займе без комиссий и остаемся. А если банк не захочет, мы смело рефинансируем ипотеку.

Что может произойти при рефинансировании кредита?

Наиболее распространенные случаи:

1. Новый банк не успевает отправить/отправляет не те деньги, потому что это было в последний момент. Это дилемма — без санкций решить ее будет сложно. Смотрите историю миссис Гром.
2. Новая смета выйдет на меньшую сумму, чем необходимо. И если LTV (сумма кредита по отношению к стоимости залога) окажется хуже, чем вы рассчитали, — это приведет к завинчиванию ставки. Например. вы рассчитываете на 90%, смета выходит ниже и вы на 92%, что банк уже принимает как 100% ипотеку и ставка увеличивается на 1%! Тогда только часть заплати, а 100 000 сразу из кармана возьми.
3. Новый банк вас проверит (проверит вашу кредитоспособность), все выглядит хорошо и в итоге кредит не одобрят . Он застревает, и в то же время времени не так много, поэтому это могут быть ситуации с сердечным приступом. Затем вы можете легко кивнуть на худшее предложение. Они «заставят» вас купить другой выгодный продукт, например, страховку или сбережения и т. д.

Итак, вы сравнили скорость, а не общую стоимость при фиксации. 

Более низкая ставка не означает более низкую стоимость. Всегда тщательно рассчитывайте это, погашение, другие сборы за управление счетом, оценку, страховку и т.д. Также важно, как уменьшается основная сумма кредита — каждый банк имеет несколько разные темпы уменьшения соотношения процент/процент при погашении. Для фиксации может быть разница в 10 тысяч в основном!

Вы также можете сэкономить на ипотеке

Получить более выгодную процентную ставку несложно. Достаточно досмотреть конец фиксации и заранее поинтересоваться актуальными предложениями всех банков. Вы можете быть удивлены тем, насколько сильно варьируются процентные ставки и условия ипотечного кредита от банка к банку.

Знаете ли вы, что только потому, что вы подписываете договор об ипотеке, не означает, что вы должны оставаться в своем банке все время? Когда другой банк предлагает вам более выгодную процентную ставку или другие преимущества, вы легко можете уйти к конкуренту.

Зачем рефинансировать ипотеку?

Основным преимуществом рефинансирования является экономия финансовых средств, которая может составлять несколько тысяч в год . Но что вы подразумеваете под рефинансированием?

Ипотечное рефинансирование означает погашение существующей ипотеки новым ипотечным кредитом . Вы можете заключить его с конкурентом или изменить договор с существующим банком с приложением. Новая ипотека обычно имеет более низкую процентную ставку, некоторые банки предложат еще более выгодные условия.

Наш совет: Сравните предложения отдельных банков с помощью ипотечного калькулятора.

Когда лучше всего подумать о рефинансировании ипотеки?

Вы можете погасить существующую ипотеку досрочно в любое время, но лучшее время — в конце периода ее фиксации. Тогда банк не сможет взимать с вас какие-либо комиссии или пени за досрочное расторжение ипотечного договора.

Наш совет: начинайте просматривать предложения других банков примерно за два месяца до окончания периода фиксации, чтобы у вас было достаточно времени для согласования более выгодных условий.

Как рефинансировать ипотеку?

Решили меняться и собираетесь рефинансировать ипотеку?

Следите за процентными ставками и конкурентными условиями. Ориентируйтесь не только на процентную ставку, но и на сборы, связанные с ипотекой.

Те, кто не хочет рисковать ростом процентных ставок, могут рефинансировать ипотеку за несколько лет до окончания фиксации. Тем самым вы зафиксируете текущую процентную ставку, но будете ее видеть только после окончания периода фиксации. Стандартно рефинансирование на два года вперед, Komerční banka может рефинансировать даже за 3 года до окончания фиксации.

Когда вы уже знаете, что будете рефинансировать ипотеку, сообщите об этом в текущий банк.

Уведомите новый банк, что воспользуетесь его предложением и рефинансируете.

Заполните заявку у ипотечного специалиста и приложите все необходимые документы. Как только банк получит оригинал кредитного договора и подтверждение суммы дохода, он может приступить к одобрению вашей заявки.