Как правильно в банке ВТБ оформить ипотеку?

Проверьте кредитную историю

Прежде чем вы углубитесь в процесс подачи заявки, рекомендуется сделать шаг назад и начать с проверки КИ и отчёты по ней. Банку нужно увидеть в вас ответственного заёмщика, и прежде всего это делается исходя из отчётов.

Затем просмотрите свои записи по кредитам, чтобы убедиться, что в них нет ошибок или учетных записей, которые не принадлежат вам и которые могли нанести ущерб вашему кредиту. Например, проверьте точность вашей личной информации, такой как имя, адрес и номер социального страхования.

Также убедитесь, что кредитные счета и кредиты, перечисленные в ваших отчетах, указаны правильно, включая баланс и статус. Дважды проверьте, не открываются ли загадочные учетные записи, которые могли бы сигнализировать о возможной краже личных данных.

Если вы обнаружите ошибку, вы можете оспорить ее с бюро, которое сообщает неверную информацию, посетив его веб-сайт. После подачи спора бюро обязано провести расследование и ответить в течение 30 дней.

Вы также должны обратить внимание на отрицательные элементы в своем отчете, которые верны, но могут повредить вашей кредитной истории. К ним относятся просроченные платежи, счета в коллекциях, банкротство, залоговые права и слишком много кредитных запросов.

Хотя вы не можете оспаривать фактические записи, вы можете поработать над их исправлением, прежде чем подавать заявку на ипотеку. 

Улучшите ваш кредитный рейтинг

Это подводит нас к следующему шагу. Если ваша кредитная история не в идеальном состоянии (если это так, то поздравляю), вам стоит потратить некоторое время на ее исправление.

Когда дело доходит до кредитного рейтинга, необходимого для ипотечного кредита, большинство обычных кредиторов считают минимумом от 620 до 640. Некоторые ссуды, поддерживаемые государством, позволят вам брать кредит с кредитным рейтингом всего 500 при условии, что вы соответствуете определенным другим критериям. Однако чем выше ваш балл, тем доступнее будет ваш кредит.

Один из лучших способов улучшить свой кредитный рейтинг — своевременно и в полном объеме выплачивать все свои долги. История платежей — наиболее весомый фактор — составляет 35% вашего кредитного рейтинга.

Сумма долга, которую вы должны по отношению к общей сумме кредита, предоставленного вам, составляет еще 30% вашего счета, поэтому лучше всего держать свой долг как можно ниже.

Наконец, избегайте крупных покупок в кредит или открытия новых кредитных линий за несколько месяцев до того, как вы планируете подать заявку на ипотеку, так как это может негативно повлиять на среднюю продолжительность вашей кредитной истории и количество сложных запросов. 

Подсчитайте вашу кредитную загруженность

Прежде чем вы выберите дом или квартиру своей мечты, убедитесь, что вы можете себе это позволить. 

Оцените сумму кредита, которую сможете потянуть, используя простую формулу подсчёта, это: 

Сумма ежемесячных платежей / сумма ежемесячных доходов 

В идеале, этот показатель на момент оформления ипотеки не должен быть выше 28%. Ваш конечный коэффициент вместе с кредитными картами и другими кредитами, не должен быть выше 43%, но в идеале должно быть 36%.

Если ваша кредитная нагрузка слишком высока, то скорее всего банк не сможет одобрить вам ипотеку, и вам с свою очередь нужно поработать над погашением других кредитов.

И помните, ваш ежемесячный платеж по кредиту — это только часть головоломки — есть еще проценты, и налоги на недвижимость. Вам также необходимо учитывать, какую часть первоначального взноса вы можете внести, и нужно ли вам платить частное ипотечное страхование.

Соберите необходимые документы

Ваше финансовое положение в порядке, кредитная история вместе с рейтингом – в порядке, и вы определились с суммой кредита. Теперь начинается настоящая работа.

Кредиторы требуют довольно много документации в рамках процесса утверждения ипотеки, поэтому рекомендуется собрать все, прежде чем вы будете готовы подать заявку. Вот что вам понадобится:

1. Подтверждение дохода. Во-первых, вам нужно будет доказать, что у вас есть доход, чтобы поддерживать платеж по ипотеке. Кредиторы, вероятно, захотят увидеть справку 2-НДФЛ или платежные квитанции. Если вы работаете не по найму, вместо этого вам нужно будет подтвердить свой доход с помощью справки о самозанятости, или отчетов о прибылях и убытках за последние пару лет.
2. Если вы получаете доход от алиментов или алиментов, вы также должны предоставить судебные постановления, банковские выписки и юридические документы, подтверждающие, что вы продолжите получать этот доход.
3. Подтверждение активов.  В дополнение к доходу дополнительные активы могут помочь вам получить ипотечный кредит. Ожидайте предоставления банковских выписок по текущим и сберегательным счетам, пенсионным счетам и другим брокерским счетам за последние 60 дней.
4. Список пассивов. Кредиторы также могут попросить вас предоставить документацию, связанную с непогашенными долгами, такими как остатки по кредитным картам, студенческие кредиты или любые существующие жилищные кредиты.
5. Дополнительные документы.  В зависимости от кредитора вам, возможно, придется придумать некоторые дополнительные документы. Например, если вы в настоящее время снимаете жилье, кредитор может захотеть увидеть аннулированные чеки за аренду или письмо от вашего кредитора в качестве доказательства того, что вы платите вовремя.  

Рассмотрите как можно больше предложений

Не позволяйте своему волнению заставлять вас подписывать первый попавшийся кредитный договор. Выбор правильного ипотечного кредитора и кредитного предложения требует некоторого исследования и терпения, чтобы убедиться, что вы получаете лучшее предложение. 

Когда-то простой способ сравнить реальную стоимость ипотечного кредита — это изучить годовую процентную ставку. Это общая годовая стоимость вашего кредита с учетом всех комиссий, выраженная в процентах от общей суммы займа.

Однако следует иметь в виду, что ставка предполагает, что вы сохраните кредит на весь срок его действия; если вы планируете переехать или рефинансировать в течение нескольких лет, процентная ставка может немного измениться.