Как взять ипотеку без первоначального взноса в 2022 году?

Что нужно знать

Заранее хочется прояснить некоторые моменты, при которых вам вряд ли одобрят ипотеку, тем более без первоначального взноса. Это:

Материнский капитал в качестве первого платежа. Сам кредитор не будет против этого, ведь вы хотите распорядиться деньгами по закону, и улучшить своё материальное положение. Однако продавец или застройщик вряд ли обрадуется такой новости.

Согласитесь, что в строительстве каждый месяц нужно вести строгую бухгалтерию и деньги нужны здесь и сейчас. Так что, от застройщика не стоит ожидать положительного ответа. А материнский капитал как правило, переводиться через месяц-полтора. С частным продавцом же есть шанс договориться, но шанс не такой уж и большой.

Студент. Вообще, эта аудитория является одной из самых нежелательных на рынке кредитования. Всё из-за возраста, и статистики. Как правило, молодые заёмщики чаще допускают просрочки, чем более взрослое поколение.

Матери одиночке. Это ещё более рискованная аудитория, т.к. банк не предполагает фактор «чуда» при одобрении кредита. В любом случае, вам понадобится первоначальный взнос или доход, превышающий средний заработок в вашем регионе.

Варианты ипотеки без первоначального взноса

Основным способом получения ипотечного кредита без первоначального взноса является кредит, поддерживаемый государством. Эти кредиты застрахованы федеральным правительством, а это означает, что кредитор не должен брать на себя весь риск, если произойдет дефолт, который приведет к потере права выкупа.

Это побуждает кредитора предоставить вам более выгодные условия кредита. Есть несколько основных вариантов ипотеки без первоначального взноса, которые поддерживаются государством.

Льготы для военнослужащих

Такая ипотека предоставляется как правило правительством, но если человек не воспользовался перед пенсией этим предложением, то в банке он может предоставить подтверждающие документы и оформить льготный жилищный кредит.

Обычно не требуют первоначального взноса или имеют низкие требования к нему, а также более низкие процентные ставки, чем традиционные ипотечные продукты. Эти ссуды также, как правило, более гибкие, допускают более высокое отношение долга к доходу (DTI) и более низкие кредитные баллы, а также не требуют частного ипотечного страхования (PMI).

Не требуют первоначальных взносов, если цена продажи равна или ниже оценочной стоимости дома. «Гарантия ипотечного кредита» — это соглашение, согласно которому клиент возместит кредитору убытки в случае потери права выкупа — это заменяет ваш первоначальный взнос.

Право на получение

Чтобы иметь право на получение ипотеки, вы должны:

• быть ветераном, действующим военнослужащим, членом Национальной гвардии, резервистом или пережившим супругом ветерана;
• иметь сертификат соответствия; 
• другие требования различаются в зависимости от того, являетесь ли вы действующим или бывшим военнослужащим, служили ли вы или служите в Национальной гвардии или резерве, а также когда вы служили. 

Жилищные кредиты с нулевой ставкой от частных кредиторов

Вам не нужно полагаться только на программы, поддерживаемые государством, чтобы получить ипотечный кредит с возможностью без первоначального взноса. 

Плюсы и минусы ипотеки без первоначального взноса

Хотя необходимость вкладывать меньше денег в ипотеку может показаться заманчивой, есть некоторые вещи, которые следует учитывать перед регистрацией.

Плюсы кредитов без первоначального взноса:

1. Вам не нужно истощать свои денежные резервы (или ждать, пока вы накопите достаточно) для крупного первоначального взноса.
2. В большинстве случаев вам не нужно беспокоиться об оплате страховки по ипотечному кредиту в дополнение к выплатам по кредиту.
3. Вы получите более выгодные условия от кредитора, если это кредит, поддерживаемый государством.

Минусы кредитов без первоначального взноса:

1. Если кредит не обеспечен государственным органом, то он, вероятно, будет иметь более высокую процентную ставку.
2. Кредитор, как правило, взимает более высокую комиссию за создание и финансирование.
3. Как правило, вам нужен хороший кредитный рейтинг, чтобы иметь право.
4. Варианты ипотеки с небольшими деньгами вниз.
5. Если вы не имеете права на получение ипотечного кредита без первоначального взноса, есть еще несколько способов купить дом без внесения значительного первоначального взноса. Эти варианты могут снизиться до 3%.

Основные требования

Конкретные требования, необходимые для получения кредита FHA, включают:

• минимальный кредитный рейтинг 500;
• первоначальный взнос не менее 3,5%;
• дом должен быть вашим основным местом жительства;
• оценка дома должна быть выполнена оценщиком, и документ должен быть заверен;
• инспекция имущества должна соответствовать минимальным квалификационным стандартам;
• максимальное соотношение кредита к стоимости (LTV) 96,5%, если ваш кредитный рейтинг составляет 580 или более; или 90%, если ваш результат ниже 580;
• ограничение суммы кредита в зависимости от типа недвижимости и стоимости жизни в этом районе.

Плюсы кредитов с низким первоначальным взносом

1. Внесение всего лишь 3% означает, что вы можете позволить себе купить дом раньше.
2. Меньше денег означает больше сбережений, доступных для покрытия других связанных расходов, таких как расходы на закрытие.
3. У вас останутся деньги, чтобы купить новую мебель или пополнить свой резервный фонд.

Минусы кредитов с низким первоначальным взносом

1. Вы должны будете платить дополнительные проценты (обычно до тех пор, пока вы не создадите не менее 20% собственного капитала).
2. Ваша процентная ставка и ежемесячные платежи по ипотеке будут выше.
3. Вам придется платить больше за комиссию за создание и финансирование.
4. Поскольку вы не вложили много денег, ваш дом может в конечном итоге стоить меньше, чем вы должны, если цены на жилье упадут (отрицательный капитал).

В чем основные отличия от обычной ипотеки?

Нельзя сказать, что это другой продукт, чем обычная ипотека. Это сочетание ипотеки и дополнительного кредита. Специального продукта, который финансировал бы 100% ипотечной стоимости недвижимости, больше не существует.

Конечно, у этого способа финансирования есть и свои недостатки. Дополнительный необеспеченный кредит будет иметь более высокую процентную ставку, чем обеспеченный кредит (ипотека или обеспеченный промежуточный кредит). Такой кредит будет близок к 5% годовых. С вас также может взиматься плата за обработку.

В случае дополнительного кредита обычно невозможно продлить срок погашения до 30 лет, как в случае ипотеки.

Таким образом, мы должны рассчитывать на более высокий ежемесячный платеж, если мы сложим оба кредита. В этом случае кредитный рейтинг клиента должен быть действительно хорошим, потому что к нам добавляется погашение ипотеки и погашение более короткого дополнительного кредита.

Советы

Начните с вашего кредитного отчета

Первое, что кредиторы, вероятно, сделают, когда вы подаете заявку на ипотечный кредит, это проверят ваш кредит; вы тоже должны. Нет лучшего времени для регулярного кредитного мониторинга, чем когда вы пытаетесь доказать кредитору свою кредитоспособность, чтобы получить наилучшие возможные ставки.

Вы хотите убедиться, что ваш кредитный отчет максимально точен, ваши баллы находятся там, где вы хотите, и что никто другой не получит доступ к вашему кредиту, что может повредить вашим баллам.

Затем наведите порядок

После того, как вы будете регулярно следить за своим кредитным отчетом, вы сможете увидеть, как у вас дела. Обсудите любые неточности с вашим кредитным бюро, и все проясните. Если отношение вашего долга к кредиту слишком велико, наблюдение за вашей оценкой с течением времени покажет вам, как она может измениться.

Если вы видите учетные записи, которые вы не открывали, или адреса, которые не принадлежат вам, немедленно примите меры для расследования того, что может быть мошенническим.

Делайте домашнее задание

Да, слово «домашнее задание» тоже вызывает у нас содрогание, но на этот раз награда намного больше, чем заучивание теорем геометрии или таблицы Менделеева. Вы находите дом, но вы также берете на себя финансовое обязательство, с которым вам придется жить годами: получить лучшее предложение, какое только возможно.

Тщательно изучите кредиты, ставки и брокеров, прежде чем подписывать или брать на себя какие-либо обязательства. Выполнение тяжелой работы сейчас окупится в будущем с лучшей ставкой и условиями.

Будьте реалистичны в отношении того, что вы можете себе позволить

Домовладение может быть мечтой, но и твердо стоять на земле. Если вы ищете ставку, которая потребует от вас внесения первоначального взноса в размере 20%, а у вас есть только около 5%, рассчитывайте свои расчеты на основе ставки, которую вы сможете получить.

Поймите, как работают кредиторы

Ваш кредитный рейтинг, на котором кредиторы основывают большую часть своих решений о суммах и ставках вашего кредита, является отражением их уверенности в вашей способности погасить их. Короче говоря, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем легче будет получить желаемую сумму и процентную ставку.

Решите, как вы будете это финансировать

После того, как вы изучите доступные виды финансирования, определите, что лучше всего подходит для вашего финансового положения при покупке дома: ипотека на 15 лет или на 30 лет, регулируемая или фиксированная. Если вы ищете безопасность и гарантию того, что выплаты не увеличатся, ипотека с фиксированной процентной ставкой может быть подходящим вариантом.

Если вы считаете, что ставки по ипотечным кредитам все еще могут колебаться, и вы хотите большей гибкости, рассмотрите ипотеку с плавающей ставкой.