Как подобрать кредит онлайн?

Что делать сейчас?

Первый выбор, который вам нужно сделать, это вид кредита. Если вы не уверены в том, какой вид кредита лучше всего подходит для вас: пересмотрите наше руководство по различным видам кредитов. 

Ключевой выбор, который вы должны сделать в отношении вида кредита, заключается в следующем:

1. Фиксированная и регулируемая процентная ставка.
2. Срок кредита (например, 15 лет или 30 лет).
3. Тип кредита (с залогом или простой потребительский кредит).

Если вы рассматриваете возможность получения обычного кредита с низким первоначальным взносом, есть также варианты частного страхования. Если вы не уверены, какова может быть разница в стоимости между двумя или тремя видами кредитов, попросите кредиторов предоставить вам подробные рабочие листы для каждого варианта и сравните их бок о бок.

Консультант по жилищным вопросам также может помочь вам решить, какой вид кредита лучше всего подходит для вашей ситуации.

Затем подумайте, хотите ли вы платить баллы, получать кредиты кредитора или ни то, ни другое.

Кредиты, скидки от кредитора, которые компенсируют ваши расходы на закрытие. Баллы, также известные как дисконтные баллы, представляют собой авансовые платежи, которые вы платите своему кредитору в обмен на более низкую процентную ставку.

Узнайте больше о том, как работают баллы и кредиты, и как решить, что подходит именно вам.

Если вы заинтересованы в рассмотрении кредита с баллами или без, попросите каждого кредитора показать вам два варианта — один с баллами или кредитами и один без них. Сравнение двух вариантов рядом друг с другом — лучший способ выяснить, какой из них лучше.

Сравните, сколько наличных вам нужно иметь при закрытии, ежемесячный платеж и сколько процентов вы будете платить за время, которое вы ожидаете, чтобы быть в вашем доме.

Что нужно знать?

Варианты, которые вы обсуждаете с кредиторами, не являются твердыми предложениями.

Многие кредиторы помогают вам сравнить плюсы и минусы различных вариантов кредита, используя рабочие листы или распечатки, которые показывают конкретный вариант кредита. Эти рабочие листы очень полезны для того, чтобы заранее обдумать свой выбор, прежде чем вы найдете дом или выберете кредитора.

Но они не являются твердым предложением. После того, как вы нашли дом, который хотите купить, запросите официальные оценки кредита у каждого из кредиторов, которых вы рассматриваете.

Знайте, какой кредит вы хотите, прежде чем запрашивать оценку кредита

Оценка кредита — это стандартизированная форма, которая позволяет сравнивать затраты разных кредиторов. Это хорошая идея, чтобы знать, какой кредит вы хотите, прежде чем запрашивать оценки кредита. Таким образом, вы получите предложения от каждого кредитора по одному и тому же виду кредита, и вы можете сравнить их, чтобы увидеть, какое предложение является лучшим.

Как долго вы планируете держать кредит имеет значение

Сравнивая два возможных варианта кредита, неплохо было бы рассмотреть самый короткий и самый длинный период времени, в течение которого вы можете себе представить получение кредита. Например, следует ли вам оплачивать расходы на закрытие авансом или использовать кредиты кредитора для сокращения ваших расходов на закрытие, зависит от ваших временных рамок.

А ипотека с регулируемой процентной ставкой может начинаться с более низкого ежемесячного платежа, но может быть рискованной, если вы сохраняете кредит после истечения первоначальной процентной ставки.

Выясните, какое самое короткое, наиболее вероятное и самое длинное количество лет вы ожидаете сохранить кредит.

Попросите кредитных специалистов или жилищного консультанта помочь вам рассчитать общую стоимость кредита для каждого из ваших трех периодов времени.

Кредитные карты

Кредитные карты позволяют оплачивать товары в магазинах, ресторанах и в Интернете. Вы также можете использовать кредитные карты для снятия наличных в банкоматах. Они принимаются во многих торговых точках по всему миру, что делает их удобной формой оплаты, но они не считаются долгосрочными кредитными средствами.

Ваша кредитная карта поставляется с лимитом расходов или кредитным лимитом — это максимальная сумма, которую эмитент может предоставить вам через кредитную карту. Каждый месяц эмитент будет отправлять вам отчет с подробным описанием вашего баланса и минимальной суммы погашения. Ежемесячное полное погашение остатка на кредитной карте позволяет избежать начисления процентов. Используйте кредитные карты с умом, так как они, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем потребительские кредиты или другие кредитные линии. Если у вас возникли трудности с оплатой, поговорите со своим банком о возможных вариантах.

Консолидация задолженности по кредитной карте

Если у вас есть задолженность по нескольким кредитным картам, вы можете консолидировать часть своей задолженности по кредитной карте. Переведя непогашенные остатки на единый консолидированный счет кредита или кредитной карты, вам будет легче отслеживать свои долги, и вы сможете воспользоваться более низкими процентными платежами. При оформлении кредита по карте учитывайте следующее:

Отмените некоторые из ваших кредитных карт. После того, как вы перевели все свои долги по картам на один счет, может быть целесообразно аннулировать некоторые из ваших оплаченных карт. Наличие меньшего количества доступных кредитных линий может помочь вам управлять структурой расходов.

Будьте в курсе новых платежей. Хотя проценты по вашим консолидированным кредитам могут быть ниже, любые новые покупки, которые вы совершаете с помощью своей карты, будут оплачиваться по обычной процентной ставке кредитной карты. Следите за своими платежами, чтобы избежать штрафов.

Советы по управлению вашей кредитной картой

• ознакомьтесь с условиями, льготным периодом и комиссией за просрочку платежа и выдачу наличных;
• следите за заявлениями;
• проверьте свой кредитный лимит и соответствующим образом скорректируйте свои расходы. Если вы считаете, что у вас возникнут проблемы с возвратом средств, уменьшите лимит;
• будьте осторожны с использованием другой кредитной карты для погашения невыплаченного остатка, это только увеличит риск выплаты дополнительных процентов.

Личные и налоговые кредиты

Личные кредиты могут дать вам доступ к средствам для различных вещей, таких как семейные чрезвычайные ситуации, покупка домашней мебели и консолидация других долгов. Типичные личные кредиты требуют, чтобы вы выплачивали регулярные платежи в течение установленного периода времени.

Когда вы берете личный кредит для консолидации других долгов, таких как задолженность по кредитной карте, вы рефинансируете свои кредиты. Старайтесь не занимать больше, чтобы рефинансировать свой долг, вы можете поговорить со своим банком или другим кредитором о способах снижения процентов по вашим существующим кредитам.

Налоговая ссуда — это особый тип личной ссуды, обычно предлагаемый примерно в то время, когда должны быть уплачены налоги с внутренних доходов. Разработанные, чтобы помочь потребителям облегчить бремя уплаты налогов, эти типы кредитов могут предлагать более низкие процентные ставки по сравнению с обычными личными кредитами.

Будьте внимательны, многие взимают дополнительную плату:

1. Платы за обработку, взимаемая за оформление кредита.
2. Платы за досрочное погашение, если вы погашаете кредит раньше оговоренного срока.
3. Платы за просрочку погашения, если ваш ежемесячный платеж просрочен.
4. Платы за отмену, если вы передумаете и отмените кредит после подписания договора.

Перерасход

Если вы снимаете больше средств, чем у вас есть на счету (например, выписывая чек с недостаточным количеством средств на вашем текущем счете), ваш счет считается перерасходованным. С вас может взиматься комиссия за овердрафт, а также вам придется платить проценты за овердрафт.

Обратите внимание на дополнительные платные услуги:

• ежегодная плата за овердрафт;
• платы за обслуживание, если ваш счет становится овердрафтом;
• ежедневные начисления процентов по большинству средств овердрафта;
• дополнительные сборы за овердрафт сверх согласованного кредитного лимита.

Ипотечные кредиты

Для большинства людей покупка дома означает получение ипотечного кредита. Когда вы берете ипотечный кредит, вы занимаете деньги, чтобы заплатить за дом, используя его в качестве залога. Поэтому, если вы не в состоянии выплачивать ипотечный кредит, вы рискуете, что ваш дом будет конфискован.

Ипотека поставляется с фиксированной или переменной процентной ставкой. Ипотека с фиксированной процентной ставкой означает, что ваши платежи будут одинаковыми в течение всего срока кредита.

Если у вас есть ипотечный кредит с переменной процентной ставкой, ставка, которую вы платите, повышается и понижается в соответствии с рыночными процентными ставками. Вы можете использовать калькулятор погашения ипотечного кредита, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе взять взаймы.

В Гонконге вы можете подать заявку на получение ипотечного кредита, покрывающего до 90% оценочной стоимости дома. Некоторые банки предлагают предварительно одобренные ипотечные кредиты, которые дают вам представление о том, что вы можете себе позволить, и позволяют вести переговоры, имея на руках одобренный ипотечный кредит. Выбирая финансовое учреждение для ипотеки, учитывайте следующее:

1. Продолжительность процесса утверждения.
2. Срок кредита.
3. Условия погашения.
4. Фиксированные и плавающие процентные ставки.
5. Штрафы за досрочное погашение.
6. Сборы за обработку, сборы за аннулирование и сборы за оценку.

Как избежать ловушек?

Думайте не только о ежемесячном платеже

Важно убедиться, что вы можете позволить себе ежемесячный платеж на сумму кредита и вид кредита, который вы рассматриваете. Но также важно учитывать размер риска, на который вы берете (например, при ипотеке с регулируемой процентной ставкой ваша процентная ставка и ежемесячный платеж могут возрасти позже) и общую стоимость кредита.

Некоторые виды кредитов могут иметь более низкий ежемесячный платеж, но более высокую общую стоимость. Спросите себя, что для вас важнее.

Не рассчитывайте на возможность рефинансирования

Рефинансирование часто может быть выгодным для заемщиков. Однако рефинансирование никогда не гарантируется. Если изменения в местной экономике снизят ваш доход или стоимость вашего дома, вы не сможете рефинансировать. И если в будущем ставки вырастут, рефинансирование может оказаться бесполезным.