Где застраховать недвижимость правильно?

Что дает полис домовладельца

Хотя они бесконечно настраиваются, страховой полис домовладельца имеет определенные стандартные элементы, которые определяют, какие расходы покроет страховщик.

Повреждение интерьера или экстерьера вашего дома

В случае ущерба в результате пожара, урагана, молнии, вандализма или других покрываемых бедствий ваша страховая компания возместит вам ущерб, чтобы ваш дом можно было отремонтировать или даже полностью перестроить. Разрушения или увечья в результате наводнений, землетрясений и плохого обслуживания дома, как правило, не покрываются, и вам могут потребоваться отдельные райдеры , если вы хотите такой тип защиты. Отдельно стоящие гаражи, навесы или другие постройки на участке также могут нуждаться в отдельном покрытии с использованием тех же правил, что и для основного дома. 

Одежда, мебель, бытовая техника и большая часть другого содержимого вашего дома застрахованы, если они будут уничтожены в результате страхового бедствия. Вы даже можете получить покрытие «за пределами помещения», чтобы подать иск о потерянных драгоценностях, скажем, независимо от того, где в мире вы их потеряли.

Однако может существовать ограничение на сумму, которую ваша страховая возместит вам. По данным Института страховой информации, большинство страховых компаний обеспечивают покрытие от 50% до 70% от суммы страховки, которую вы имеете на структуру вашего дома.

Если у вас много дорогих вещей (предметы искусства или антиквариат, изысканные украшения, дизайнерская одежда), вы можете заплатить дополнительно, чтобы включить их в подробный список, приобрести райдер для их покрытия или даже купить отдельный полис. 

Личная ответственность за ущерб или травмы

Покрытие ответственности  защищает вас от судебных исков, поданных другими лицами. Этот пункт включает даже ваших домашних животных!

Итак, если ваша собака укусит вашу соседку, независимо от того, произойдет ли укус у вас дома или у нее, ваша страховая оплатит ее медицинские расходы. Или, если ваш ребенок разбил свою вазу Мин, вы можете подать иск о возмещении ей ущерба. И если та же соседка поскользнется на осколках разбитой вазы и успешно предъявит иск о возмещении боли и страданий или потери заработной платы, вы также получите страховое покрытие, как если бы кто-то был ранен на вашей собственности.

Аренда отеля или дома, пока ваш дом перестраивается или ремонтируется

Это маловероятно, но если вы обнаружите, что на какое-то время вынуждены покинуть свой дом, это, несомненно, будет лучшее покрытие, которое вы когда-либо покупали.

Эта часть страхового покрытия, известная как дополнительные расходы на проживание, возместит вам арендную плату, номер в отеле, питание в ресторане и другие непредвиденные расходы, которые вы понесете, ожидая, пока ваш дом снова станет пригодным для жилья.

Однако прежде, чем бронировать номер в отеле и заказывать икру в номер, имейте в виду, что правила налагают строгие дневные и общие лимиты. Конечно, вы можете расширить эти дневные лимиты, если готовы платить больше за покрытие. 

Различные типы покрытия домовладельцев

Все страховки определенно не созданы равными. Наименее дорогостоящая страховка домовладельцев, скорее всего, даст вам наименьшее покрытие, и наоборот.

Существует несколько форм страхования домовладельцев, которые стали стандартизированными в отрасли:

1. Фактическая денежная стоимость.
2. Фактическая денежная стоимость покрывает стоимость дома плюс стоимость вашего имущества после вычета амортизации (т. е. то, сколько вещи стоят в настоящее время, а не то, сколько вы заплатили за них).

Цена замены

Политика восстановительной стоимости распространяется на фактическую денежную стоимость вашего дома и имущества без вычета амортизации, поэтому вы сможете отремонтировать или восстановить свой дом до первоначальной стоимости.

Гарантированная (или расширенная) стоимость/стоимость замены

Наиболее всеобъемлющий, этот полис с инфляционным буфером оплачивает любые затраты на ремонт или перестройку вашего дома, даже если они превышают лимит вашего полиса. Некоторые страховщики предлагают расширенную замену, то есть предлагают большее покрытие, чем вы приобрели, но есть потолок; как правило, он на 20-25% выше предела.

Некоторые консультанты считают, что все домовладельцы должны покупать страховые полисы с гарантированной восстановительной стоимостью, потому что вам не нужно достаточно страховки, чтобы покрыть стоимость вашего дома, вам нужно достаточно страховки, чтобы восстановить свой дом, желательно по текущим ценам (которые, вероятно, выросли с тех пор, как вы купили дом).

Часто покупатели совершают ошибку, страхуя [дом ровно] до суммы, достаточной для покрытия ипотеки, но обычно это составляет 90% стоимости вашего дома. Из-за колебаний рынка всегда полезно получить страховое покрытие на сумму, превышающую стоимость вашего дома» и предоставить домовладельцу подушку безопасности, если цены на строительство вырастут. 

Что не покрывается страхованием домовладельцев?

В то время как страхование домовладельца покрывает большинство сценариев, в которых может произойти убыток, некоторые события обычно исключаются из полисов, например, стихийные бедствия или другие «стихийные бедствия» и военные действия.

Что делать, если вы живете в зоне наводнения или урагана? Или область с историей землетрясений? Вам понадобятся наездники для них или дополнительный полис страхования от землетрясений или наводнений. Вы также можете добавить покрытие для резервного копирования канализации и канализации и даже покрытие для восстановления личных данных, которое возмещает вам расходы, связанные с тем, что вы стали жертвой кражи личных данных.

Как определяются ставки страхования домовладельцев?

Для определения риска компании по страхованию жилья уделяют значительное внимание прошлым претензиям по страхованию жилья, поданным домовладельцем, а также претензиям, связанным с этим имуществом и кредитом домовладельца. Частота претензий и серьезность претензий играют значительную роль в определении ставок, особенно если имеется более одной претензии, связанной с одной и той же проблемой, такой как повреждение водой, ураган и т. д.

В то время как страховщики существуют, чтобы оплачивать претензии, они также делают деньги. Страхование дома, в отношении которого за последние три-семь лет было несколько претензий, даже если прежний владелец подал иск, может поднять вашу страховую премию на более высокий ценовой уровень. Вы можете даже не иметь права на страхование жилья, исходя из количества недавних поданных исков в прошлом, отмечает Банк.

Район, уровень преступности и доступность строительных материалов также будут играть роль в определении ставок. И, конечно же, варианты покрытия, такие как франшизы или дополнительные скидки на предметы искусства, вино, ювелирные изделия и т. д., а также желаемая сумма покрытия, также влияют на размер годовой премии.

Цены и право на страхование жилья также могут варьироваться в зависимости от аппетита страховщика к определенной конструкции здания, типа крыши, состояния или возраста дома, типа отопления (если нефтяной резервуар находится на территории или под землей), близости к побережью. , бассейн, батут, системы безопасности и многое другое.

Как выбрать страховую компанию?

Обратитесь к общему рейтингу

Изучите компании по страхованию жилья, которые вы рассматриваете, по их рейтингу на веб-сайтах ведущих кредитных агентств. Эти сайты отслеживают жалобы потребителей на компании, а также общие отзывы клиентов, обработку претензий и другие данные. В некоторых случаях эти веб-сайты также оценивают финансовое состояние компании по страхованию жилья, чтобы определить, способна ли компания выплатить претензии.

Посмотрите на ответ на претензию

После крупного убытка бремя оплаты ремонта дома из собственного кармана и ожидание возмещения расходов от страховой компании может поставить вашу семью в затруднительное финансовое положение. Ряд страховых компаний передают на аутсорсинг основные функции, включая рассмотрение претензий.

Перед покупкой полиса узнайте, будут ли лицензированные оценщики или сторонние колл-центры принимать и обрабатывать ваши звонки по претензиям. Ваш агент должен иметь возможность оставить отзыв о своем опыте работы с перевозчиком, а также о его репутации на рынке.

Ищите перевозчика с подтвержденным послужным списком справедливых и своевременных расчетов и убедитесь, что понимаете позицию вашей страховой компании в отношении положений об удержании, когда страховая компания удерживает часть своего платежа до тех пор, пока домовладелец не сможет доказать, что они начали ремонт. 

Текущая удовлетворенность страхователей

Каждая компания скажет, что у нее хорошее обслуживание претензий. Однако избавьтесь от беспорядка, спросив своего агента или представителя компании о коэффициенте удержания страховщика, то есть о том, какой процент держателей полисов продлевается каждый год. Многие компании сообщают об уровне удержания от 80% до 90%. Вы также можете найти информацию об удовлетворенности в годовых отчетах, онлайн-обзорах и старых добрых отзывах людей, которым вы доверяете.

Получите несколько котировок

Получение нескольких котировок важно при поиске любого типа страхования; однако это особенно важно для страхования домовладельцев, поскольку потребности в покрытии могут сильно различаться.

Сколько цитат вы должны получить? Пять или около того дадут вам хорошее представление о том, что люди предлагают, и какие рычаги воздействия на переговоры. Но прежде чем собирать котировки от других компаний, запросите цену у страховщиков, с которыми у вас уже есть отношения.

Как упоминалось ранее, во многих случаях перевозчик, с которым вы уже сотрудничаете (для вашего автомобиля, лодки и т. д.), может предложить более выгодные тарифы, поскольку вы являетесь существующим клиентом.