До какого возраста банки дают кредит или ипотеку и кому?

Хотя многие поставщики ипотечных кредитов устанавливают максимальный возрастной порог, это будет зависеть от того, к кому вы обратитесь. Более того, есть кредиторы, специализирующиеся именно на ипотечных продуктах для пожилых людей, и мы здесь, чтобы указать вам правильное направление.

В этом руководстве объясняется влияние возраста на заявки на получение ипотеки, как ваши варианты меняются с течением времени, а также приводится обзор специализированных ипотечных продуктов для выхода на пенсию. Наши руководства по выпуску акций и пожизненной ипотеке также доступны для получения более подробной информации.

Почему возраст влияет на получение ипотечного кредита?

Когда вы становитесь старше, вы начинаете представлять больший риск для основных поставщиков ипотечных кредитов, поэтому получить кредит в более позднем возрасте может быть сложнее. Почему? Обычно это связано либо со снижением доходов, либо с состоянием здоровья, а часто и с тем, и с другим.

После выхода на пенсию вы больше не будете получать регулярную заработную плату на своей работе. Хотя у вас может быть пенсия, на которую можно рассчитывать, кредиторам может быть трудно точно знать, сколько вы будете зарабатывать. Ваш доход также, вероятно, уменьшится, что может повлиять на вашу доступность.

Пожилые люди также подвержены большему риску развития проблем со здоровьем и с меньшей вероятностью выживут в течение всего срока стандартной 25-30-летней ипотеки, что может еще больше ограничить право на получение кредита. Чтобы смягчить это, установлены максимальные возрастные ограничения по ипотеке.

Какие еще факторы влияют на право на ипотеку, если вы на пенсии?

Как и в случае любой стандартной ипотеки, существует ряд факторов, которые могут дополнительно повлиять на ваше право на получение кредита. Для заемщиков-пенсионеров наиболее важные проблемы после достижения возраста связаны с доступностью, продолжительностью срока и отношением суммы кредита к стоимости (LTV).

Как доступность меняется с кредитованием на более позднем этапе жизни

Доступность всегда имеет решающее значение для оценки приемлемости кредиторов. Если у вас нет достаточных доказательств того, что вы сможете ежемесячно вносить платежи, скорее всего, вам не одобрят ипотеку.

Если срок вашего ипотечного кредита истекает в ваши пенсионные годы или вы берете ипотечный кредит после выхода на пенсию, кредиторы могут ограничить продолжительность срока ипотечного кредита и / или попросить вас продемонстрировать, что вашей пенсии будет достаточно для продолжения выплат.

Большинство кредиторов оценят вашу доступность, рассчитав отношение долга к доходу (DTI), которое представляет собой ваши ежемесячные расходы, деленные на ваш валовой ежемесячный доход. Оттуда они обычно ограничивают ваш кредит в 3-4,5 раза от вашего годового дохода, хотя в зависимости от ваших обстоятельств они могут быть более снисходительными.

Максимальный срок ипотеки для пенсионеров

Как установлено, многие британские кредиторы имеют возрастные ограничения для ипотечного кредитования. Один из этих пределов — это максимальный возраст для получения новой ипотеки (обычно в возрасте от 65 до 70 лет), а другой — для ее выплаты (обычно в возрасте от 80 до 85 лет).

Это напрямую коррелирует с правом на продолжительность срока. Например, если вы хотите взять новую ипотеку в возрасте 65 лет, может быть сложно найти подходящего кредитора, и если вы это сделаете, они могут не захотеть давать кредит на срок 25-30 лет, как вы частично превысить верхний возрастной порог большинства кредиторов.

С помощью брокера вы можете найти несколько нишевых кредиторов, которые готовы сделать скидки, в противном случае вы можете договориться о более коротком сроке займа (и более дорогих ежемесячных выплатах), если вы можете себе это позволить.

Кредит на недвижимость для пенсионеров

Кредит к стоимости или «LTV» измеряет соотношение между суммой кредита и рыночной стоимостью недвижимости, которую вы покупаете. Чем выше ваш депозит, тем ниже LTV и тем больше выбор кредиторов и более конкурентоспособные процентные ставки, которые вам предложат — как и в любой стандартной ипотечной заявке.

Для погашения ипотечных кредитов большинство кредиторов рады одобрить 80% + LTV, что потребует 20% депозита. Другие с радостью примут 85% LTV, а некоторые избранные могут принять и 95% LTV — все при условии, что вы соответствуете остальным критериям приемлемости.

Для стандартных тарифных планов, рассчитанных только на проценты, 85% LTV, как правило, является максимально доступным, хотя для более старших заявителей этот показатель обычно снижается примерно до отметки 75%. Поскольку кредиторов, предлагающих ипотечные кредиты на более позднюю жизнь, меньше кредиторов, процентные ставки, как правило, выше, чем у стандартных ипотечных кредитов, поэтому, если вы можете позволить себе более высокий депозит, вы не только будете владеть большим капиталом с самого начала, вы, вероятно, будете платить значительно меньше процентов по кредиту. долгосрочная перспектива.

Другие факторы, влияющие на получение кредита в более позднем возрасте

Есть несколько дополнительных факторов, которые могут создать больше препятствий для получения кредита в более позднем возрасте, например, тип недвижимости, которую вы хотите купить, и проблемы, связанные с вашей кредитной историей. Как и в случае с любой ипотечной заявкой, получить ипотеку на «нестандартный» тип конструкции сложнее из-за риска, связанного с такой недвижимостью.

Если вы не уверены, что представляет собой нестандартное свойство, почему бы не обратиться за советом? Точно так же вы подвергаетесь более высокому риску, если у вас есть история неблагоприятного (особенно недавнего) или плохого кредитного рейтинга, что может снизить ваши шансы на одобрение или ограничить ваши возможности, хотя у нас есть доступ к некоторым специализированным кредиторам, которые могут захотеть рассмотреть ваше приложение.

Каков максимальный возраст для основной ипотеки?

Нельзя обойти стороной тот факт, что возраст может сыграть против вас, когда дело доходит до получения ипотеки. Независимо от ваших обстоятельств, с течением времени ваши возможности становятся все более ограниченными. Вот обзор ваших вариантов, как только вы достигнете больших 5-0 и последовательных вех:

Ипотека старше 50 лет

Когда вам исполнится 50, у вас, вероятно, все еще будет много вариантов. Если вы рассматриваете возможность получения ипотеки, стандартные 25-летние условия и конкурентоспособные процентные ставки должны быть легко доступны для вас у многочисленных кредиторов, хотя вам может потребоваться предоставить доказательства прогнозируемого пенсионного дохода для дальнейшего использования.

Это может быть последний раз, когда вы будете наслаждаться такой большой гибкостью ипотеки, так что вы можете извлечь из этого максимальную пользу. Если вы в настоящее время выплачиваете ипотечный кредит, вы можете подумать о досрочном погашении. Думаете о выпуске части акций, чтобы высвободить немного денег? Теперь у вас есть шанс. Конечно, ни один из этих вариантов не является безопасным. Прежде чем принимать какие-либо решения, почему бы не связаться с нашей дружной командой, чтобы обсудить ваши варианты?

Ипотека старше 60 лет

Когда вам за шестьдесят, возможности немного более ограничены, но у вас все еще есть некоторые свободы, которыми вы пользуетесь в свои 50. Поскольку вы приближаетесь к пенсионному возрасту, вас почти наверняка попросят предоставить доказательства того, что дохода от вашей пенсии и любых других инвестиций будет достаточно для покрытия ваших выплат, если вы захотите взять новую ипотеку.

Из-за возрастных ограничений маловероятно, что вы сможете взять ипотечный кредит на стандартный срок, хотя могут быть некоторые исключения.

Ипотека старше 70 лет

Получить ипотечный кредит в 70 лет может быть сложно, но не невозможно. Вы можете иметь право только на более короткий срок до 10-15 лет, хотя вы можете рассмотреть возможность ипотечного кредита поручителя, если у вас есть желающий член семьи. При этом некоторые кредиторы более гибкие, чем другие, и в зависимости от ваших других обстоятельств некоторые нишевые кредиторы и строительные общества могут иметь более широкий спектр доступных вариантов.

Ипотека старше 80 лет

В то время как варианты гораздо более ограничены для тех, кому за 80, может быть несколько нишевых поставщиков, которые рассмотрят возможность предоставления вам кредита, хотя вы должны ожидать множество вопросов и тщательное изучение ваших финансовых счетов и других личных обстоятельств. Из-за вашего возраста вы, вероятно, будете ограничены в сроках, но опять же стоит обсудить ваши варианты с брокером.