Что будет с кредитами в 2023 году?

Новые меры в 2023

Банк России разрабатывает систему макропруденциальных лимитов, которую собирается ввести уже в следующем году. Чем это чревато для физических и юридических лиц?

Не на всех граждан изменения окажут воздействие. Мера изменит политику потребительского кредитования, займов наличными, кредиток и микрозаймов, но для тех, кто имеет большую долговую нагрузку. То есть соотношение уровня дохода к выплатам по кредиту.

Одна из целей новшеств – снижение с финансовых компаний и МФО давления по нормативу достаточности капитала, который они испытывают, работая с заемщиками с долговой нагрузкой выше 50%. И с 1 января нового года людям, которые отдают больше половины своего дохода на покрытие обязательств перед банками, будут чаще получать отказ в выдаче нового кредита. 

Что касается ключевой ставки, являющиеся процентом, по которому Центробанк выдает займы коммерческим банковским учреждениям и одновременно с этим получает от этих организаций деньги на депозиты. От введенного уровня ключевого процента будет зависеть уровень ставки по кредитам для граждан, которые выше показателя ЦБ на несколько единиц. 

Хоть при уменьшении ставки снижается и процент по кредитованию в банках и наоборот, но это не единственный фактор воздействия на процент по займам. Воздействие на ставку имеют и динамика валютных курсов, быстрота появления и восстановления спроса, заинтересованность граждан к сбережению и многое другое. 

В 2023 году ожидается не сильное изменение ставки до 6,5-7% по сравнению с концом 2022 года, когда процент базируется около 7,5%. Но возможно падение инфляции в первом квартале следующего года до 4-5%. 

Кроме процентной ставки может измениться и ограничение по предельной задолженности для обычных потребительских кредитов и для договоров по займам с периодом кредитования до года. Поправка подразумевает, что полная сумма задолженности вместе с комиссиями и остальными ссудами не может быть более 130% от суммы оформленного займа.

То есть переплаты не могут составлять больше данного процента. К примеру, когда заемщик берет кредит на 100 тысяч рублей, он не должен выплатить банку больше 130 тысяч рублей. 

Повлияли на изменения в политике ЦБ и объявление о частичной мобилизации. Из-за принятия нового законопроекта о списании долга в случае, если мобилизованный заемщик погиб, или предоставлении кредитных каникул по потребительским и ипотечным кредитам для мобилизованных граждан и их семьи.

По этим причинам банки стали бдительнее и внимательнее относится к проверке платежеспособности будущего клиента и его работодателя. В дополнение к этому на оценку клиента повлияют и изменения в процедуре внесудебного банкротства и, соответственно, обнулении долгов. Планируется поднятие максимального денежного лимита до 1 миллиона рублей. 

Кроме этого, с 1 января 2023 года Центробанк уменьшит процент оформленных кредитов с повышенными рисками. Что в свою очередь отразится и на потребительских займах, которые повысятся и будут дороже. 

Спишут ли долги в 2023 году

Кредитная амнистия – это способ погашения долга для заемщиков, которые находятся в затруднительном положении, чтобы выплатить кредит и процент по ним с комиссиями. Обсуждение закона ведется последнее время все чаще. В случае его принятия под программу попадут микрозаймы и потребительские кредиты, которые имеют самый высокий процент.

Если у заемщика значительно уменьшились финансы и доход или он длительное время не может трудоустроиться, то ему потребуется выплатить основную часть долга с применением минимальных процентов без выплат пени и ссуд за просроченный платеж. 

Если разговоры об амнистии пока не подкреплены законодательно, то рефинансирование уже является общедоступным. Так, для погашения старого кредит вам будет выдан новый. Только стоит учитывать, что перекредитование уместно, только если первый займ был оформлен с более высокой ставкой, чем сейчас. 

Ипотека

Недавно было объявлено, что программа субсидирования ипотечных кредитов для новостроек будет продлена до второй половины 2024 года, хоть и с повышенной ставкой в 8% годовых. Таким образом, рынок жилья на ближайшее время избежит необходимости неожиданной перестройки. 

Помимо продления льготной ипотеки ожидается усиление контроля субсидирования процентной ставки застройщиками. Что станет лучшим вариантом для рынка жилья по сравнению с закрытием государственной ипотеки и вводом ограничений на снижение ставки. Это поспособствует благоприятному росту ставок на ипотеку с 4% до 6% и уменьшению разницы между первичным и вторичным жильем.

Вклады

Вероятнее всего, ключевые ставки в новом году не будут повышены из-за Центробанка. В последнее время ставки имеют тенденцию к падению. Как например, Сбербанк, который снижает процентную ставку по всем вкладам, так и остальные банки постепенно делают то же самое. При этом максимальная ставка в Сбербанке – 9,5%, а ВТБ в Казахстане – 10%. 

По прогнозам на 2023 год ключевая ставка будет варьироваться в пределах 4-5%, а концу года снизить до 4% из-за нестабильности экономической ситуации в стране. А в 3 и 4 квартале ставка по обычным вкладам может доходить и 8, и 8,5% годовых. Однако есть мнение, что произойдет увеличение процентной ставки на несколько позиций и достигнет 11% по депозитам. Процент по накопительным счетам, как и по вкладам зависит от ключевой ставки ЦБ, которую мы упоминали чуть ранее. В 2023 году по сравнению с концом 2022 года можно будет заметить незначительное повышение. 

Брать ли кредит в 2023 году

При желании оформить кредит, стоит учитывать свои возможности, уверенность в необходимости взять долг в банке, финансы, бюджет, предложения банков и, исходя из этого, брать кредит. Вы можете подать заявку и сейчас, не дожидаясь наступления нового года.

Так как период снижения ставок завершился, то полагаться на то, что ключевой процент увеличится в ближайшие месяцы не стоит. Если вы не уверены в своих силах, то, возможно, стоит увеличить доход и отложить идею с займом до лучших времен. Ориентируетесь на свои цели и возможности, тогда удастся получить выгоду от своих решений по кредитам и вкладам, в том числе.