Как правильно оформить ипотеку в Райффайзен банке?

Станьте квалифицированным заемщиком

Любой ипотечный кредитор, предоставляющий ипотечные кредиты, хочет знать, что вы в финансовом отношении готовы погасить свой кредит. Кредиторы обращают внимание на несколько ключевых параметров при принятии решения о предоставлении ипотечного кредита . Вы должны знать, что это такое, когда решаете, как получить ипотечный кредит.

К критериям получения ипотеки относятся:

Ваш кредитный рейтинг: как правило, вам потребуется минимальный кредитный рейтинг от 620 до 680 (в зависимости от кредитора). Предварительно вы можете узнать свой балл, рассчитав через специальный кредитный калькулятор. Некоторые ссуды, поддерживаемые государством, такие как ипотечные кредиты, могут быть получены с оценкой всего 500. Тем не менее, вы должны предпринять шаги для улучшения своей кредитоспособности, когда выясняете, как получить ипотеку.

Отношение вашего долга к доходу: это отношение вашего долга к вашему доходу. Большинство кредиторов предпочитают, чтобы ваши платежи по долгам не превышали 36% (около одной трети) вашего дохода. Есть исключения, особенно для некоторых кредитов, поддерживаемых государством.

Ваша история заработка: кредиторы предпочитают, чтобы у вас была стабильная работа. Вы должны быть в состоянии предоставить подтверждение стабильного заработка в течение как минимум двух лет и избегать смены места работы, прежде чем подавать заявку на кредит. Если вы работаете не по найму, вам может потребоваться предоставить дополнительные документы. Ознакомьтесь с нашим руководством по получению ипотечного кредита для самозанятых для получения дополнительной информации.

Предприняв эти шаги, вы можете увеличить свои шансы на одобрение при подаче заявки на ипотечный кредит.

Исследуйте варианты кредита

Ипотечные кредиты можно условно разделить на несколько категорий. Принимая решение о том, как получить ипотечный кредит, вам в первую очередь нужно выбрать между:

1. Обычные кредиты. Их предлагает больше кредиторов, и они часто имеют меньшую комиссию, но на них может быть сложнее претендовать. Они не имеют государственной гарантии поддержки их.
2. Кредиты, обеспеченные государством. Претендовать на эти кредиты проще, но вы можете платить авансовые платежи за финансирование. Возможно, вам также придется соответствовать определенным критериям, таким как история военной службы или покупка недорогого дома в сельской местности. Они застрахованы или аккредитованными страховыми компаниями, список таких фирм находится в свободном доступе, так же как и отзывы о них.  

Хорошо квалифицированные покупатели могут добиться большего успеха с обычным кредитом, в то время как кредит, поддерживаемый государством, может быть лучшим выбором, если ваш кредитный рейтинг или доход ниже. Прежде чем принять окончательное решение, сравните ставки по ипотечным кредитам, ставки по кредитам 

Вам также необходимо решить, какой срок кредита подходит именно вам, когда выясните, как получить ипотечный кредит. Наиболее распространены кредиты на 15, 20 и 30 лет, либо оформление вторичной ипотеки одновременно. Более короткие сроки погашения кредита сопровождаются более высокими ежемесячными платежами, но более низкими общими процентными расходами.

Наконец, вам нужно решить, хотите ли вы ипотечный кредит с фиксированной или регулируемой процентной ставкой . Кредиты с фиксированной процентной ставкой обеспечивают предсказуемость гарантированной процентной ставки и ежемесячного платежа. Также доступны кредиты с регулируемой процентной ставкой, но они сопряжены с более высоким риском, поскольку ваша ставка и платеж могут измениться.

Решите, сколько взять взаймы

Вам нужно будет определить, сколько вы можете позволить себе потратить или хотите потратить на дом, когда вы решаете, как получить ипотечный кредит. Ведь для ипотечного отдела, это не одно и то же. Для каждого типа жилища есть свои предложения, по разному оценивают заёмщика и есть другие нюансы.

Для этого проведите расчёт недвижимости в вашем районе, а также свои финансовые цели. В идеале старайтесь, чтобы общие расходы на жилье не превышали 30% вашего дохода. Вы можете взять взаймы меньше, если предпочитаете тратить больше денег на другие цели.

Сэкономьте на первоначальном взносе

Традиционно определение того, как получить ипотечный кредит, включает в себя выяснение того, как накопить до 20% стоимости вашего дома, чтобы внести необходимый первоначальный взнос. Это уже не так. На самом деле, как показывает наше руководство для начинающих покупателей жилья , существует огромное количество вариантов кредита, требующих минимального первоначального взноса.

В целом, однако, получение ипотечного кредита с небольшим первоначальным взносом или без него может быть очень рискованным. В конечном итоге вы можете оказаться должны больше, чем стоит ваш дом, что затрудняет рефинансирование или продажу. Вы также будете платить более высокие расходы, включая частное ипотечное страхование или авансовые платежи.

Присмотритесь к расценкам

Ипотечные ставки и условия существенно различаются среди кредиторов. Сравните ставки по крайней мере от трех поставщиков жилищного кредита, чтобы получить наилучшую возможную ставку при определении того, как получить ипотечный кредит.

Сравнивая ставки, убедитесь, что некоторые кредиторы не проводят жестких проверок кредитоспособности, так как слишком многие из них могут снизить ваш кредитный рейтинг и сделать обеспечение вашей ипотеки более дорогим. Большинство кредиторов быстро предоставляют котировки ставок онлайн только с мягкой проверкой кредитоспособности, что упрощает сравнение магазинов.

Получите предварительное одобрение жилищного кредита

Когда вы сравните ставки и условия, вы можете найти кредитора, предлагающего конкурентоспособный кредит. Подайте заявку на предварительное одобрение ипотечного кредита у этого поставщика кредита.

Предварительное одобрение ипотеки включает в себя предоставление финансовой документации и, как правило, жесткую проверку кредитоспособности (которая немного снижает ваш кредитный рейтинг). Ваш кредитор точно определит, на какой кредит вы имеете право и по какой ставке, и вам будет гарантирован этот кредит до тех пор, пока не возникнет проблем. Вам также будет предоставлено письмо с предварительным одобрением, которое вы должны предоставить, когда сделаете предложение о доме.

Сделайте предложение о доме

Вам нужно будет получить одобрение на ипотеку на конкретную недвижимость. Это потому, что, если вы не можете выплатить кредит, кредитор заберет дом и продаст его. Кредитор хочет убедиться, что дом стоит достаточно, чтобы покрыть расходы по кредиту, если вы не можете оплатить кредит.

Получите ипотеку

Все данные будут прописаны в договоре, а реестр платежей будет в вашем личном кабинете приложения банка. Чтобы эти данные были у вас всегда под рукой.

Вот, как сделать предложение:

Найдите дом, который вы заинтересованы в покупке: при принятии решения учитывайте местоположение, школьный округ, правила зонирования и требования ассоциации домовладельцев.

Решите, сколько вы готовы заплатить: предложите ли вы запрашиваемую цену или другую сумму, будет зависеть от многих факторов, в том числе от того, является ли рынок продавцом или покупателем и справедлива ли цена на недвижимость.

Отправьте официальное письменное предложение, включающее соответствующие непредвиденные обстоятельства, чтобы защитить вас . Обычно они включают в себя пункт, позволяющий вам отказаться от покупки без потери залога, если дом недостаточно оценен, если вы не обеспечили финансирование или если проверка выявит серьезные проблемы.

Если вы работаете с агентом при определении того, как получить ипотечный кредит, они должны помочь вам на каждом этапе этого процесса. Вы также захотите включить свое письмо с предварительным одобрением, когда отправляете предложение, чтобы продавец знал, что вы серьезный покупатель.

Подать заявку на окончательное одобрение вашего кредита

Как только ваше предложение будет одобрено, выполните последние шаги по обеспечению кредита. Кредитор, предварительно утвердивший вас, оценит вашу финансовую документацию, чтобы убедиться, что между предварительным одобрением и закрытием ничего не изменилось. Ваш кредитор также потребует оценку дома, чтобы убедиться, что вы не берете взаймы больше, чем стоит дом.

Если ваш дом имеет достаточную стоимость, чтобы служить залогом для вашего кредита, и вы остаетесь квалифицированным заемщиком, ваш кредит будет одобрен, и вы сможете обеспечить свой кредит.

Как получить ипотеку, шаг за шагом

Выполните следующие основные шаги при определении того, как получить ипотечный кредит:

1. Станьте квалифицированным заемщиком , погасив долг, оставаясь на работе в течение нескольких лет и заработав хороший кредитный рейтинг.
2. Исследуйте варианты кредита, включая обычные кредиты или кредиты, поддерживаемые государством; ипотечные кредиты с фиксированной или регулируемой процентной ставкой; и 15-летние, 20-летние или 30-летние кредиты.
3. Решите, сколько взять взаймы , исходя из ваших личных финансовых целей.
4. В идеале накопите первоначальный взнос в размере 20%, хотя есть варианты и меньше.
5. Поищите котировки ставок, чтобы сравнить ставки и условия как минимум трех кредиторов.
6. Получите предварительное одобрение кредита , что включает в себя предоставление финансовых данных выбранному вами кредитору.
7. Сделайте предложение о доме, для покупки которого вы будете использовать ипотечный кредит.

Подайте заявку на окончательное утверждение, которое включает в себя оценку дома и дополнительный анализ ваших финансовых данных, чтобы убедиться, что ничего не изменилось.