Программа льготного ипотечного кредитования для бюджетников

Перед тем, как приходить в банк за оформлением ипотеки по программе, которую вы выбрали через официальный сайт, консультации или отзывы знакомых, внимательно изучите дополнительные предложения. Это поможет вам сохранить финансы, избежать лишних трат, уменьшить объем документов и многое другое. Льготное ипотечное кредитование нацелено на снижение ставок по кредитам при покупке жилья. Как воспользоваться ипотекой с государственной поддержкой и каким отдельным категориям граждан она положена, разберемся в рамках статьи.

Особенности

В первую очередь стоит дать точное определение. Ипотека – это тип кредитования, при котором выдаются денежные средства для покупки первичного жилья или на вторичку при залоге в виде самой недвижимости. Главная цель государственного субсидирования – это стимулирование и привлечение работников бюджетной сферы.

Кредиторы выдают средства на покупку жилья по льготной ставке, а те доходы, которые банк теряет при этом, компенсируются за счет государственной компании «ДОМ.РФ». Данная сумма рассчитывается, исходя из ставки Центробанка и дополнительных трех процентных пунктов.

При выдаче обычной ипотеки банк предлагает процентную ставку до 15% годовых с суммой первичного взноса в размере 10-13% и на период кредитования до 20-30 лет. При этом банк может отказать клиенту из-за недостаточного дохода, так как на покрытие платежей по займу кредитор не хочет брать более 40% от дохода заемщика. В результате чего часто банки отказывают в выдаче займа на покупку жилья. 

В то же время льготная ипотека выдается под гораздо меньший процент, размер которого мы обсудим чуть позже. Таким образом, федеральная программа кредитования становится более доступной для граждан, хоть и не для всех слоев населения. 

Выделим преимущества и отличительные черты льготной программы от обычных: 

• льготные условия кредитования, которые государство обеспечивает за счет сотрудничества с банковскими организациями. Так предоставляется пониженный процент кредитования на весь период выдачи денежных средств и первичный взнос уменьшается до 15%; 
• пониженный процент кредитования на весь период выдачи денежных средств;
• единоразовая государственная выплата, составляющая до 15% от рыночной стоимости жилья, в виде первоначального взноса;
• возможность получить займ с государственной поддержки, как на строящееся жилье, так и на готовую недвижимость, которую реализует застройщик самостоятельно; 
• действие программы не во всех регионах России, а только в тех областях, где требуется привлечение специалистов;
• обязанность осуществлять выплаты и одновременно работать в текущей области бюджетной сферы до момента полного погашения займа. То есть вы теряете право уйти из государственного учреждения в коммерческую организацию;
• банк стремится помочь заемщику в любой ситуации. Осуществить перекредитование, оформить льготные каникулы – предложения кредитной организации в случае трудной финансовой ситуации клиента;
• получение заемщиком один раз в год частичной компенсации от выплаченных процентов;
• банки, выдавая кредит с господдержкой, попадают под риски из-за недостаточно четкого их расчета и предоставления более низкой комиссии для застройщиков; погашения застройщиком комиссии за счет кредитных средств; некорректного расчета коэффициента отношения кредита к стоимости; не защищенности от возможных колебаний ставок.

Все это влияет на предложения банков и на убытки, которые понесут финансовые компании в случае наступления перечисленных рисков.

Однако, чтобы стать участником программы требуется подходить под некоторые критерии. В особенности? иметь необходимость в покупке жилья или в повышении качества жилищных условия. 

Требования

Общими параметрами отбора граждан для получения субсидии выступают:

1. Иметь трудоустройство в бюджетном учреждении и отработать по специальности или в данной сфере не менее 3-5 лет.
2. Подходить под возрастные ограничения. Быть либо до 35 лет, либо старше, но с опытом работы в госучреждении не менее 25 лет.
3. Иметь официальный статус нуждающегося в жилом помещении. То есть не иметь собственной недвижимости или проживать на территории менее 12-18 квадратных метров с расчетом на каждого члена семьи.

Для каждой категории бюджетников (для медицинских работников, военнослужащих, учителей и т.д.) предусмотрены особые льготы и условия, которые разрабатываются банковскими учреждениями и органами местной власти. 

В том числе для каждого региона предусмотрены свои поправки к программе, которые зависят от средней по рынку стоимость кв.метра, размера прожиточного минимума и т.д. Чтобы получить точную информацию по вашей сфере деятельности и предоставляемым условиям, стоит обратиться в местную администрацию. 

Вне зависимости от того, являетесь ли молодым ученым или врачем, вам потребуется собрать и передать в банковскую организацию необходимые документы. Каждая финансовая компания определяет свой список бумаг для одобрения заявки. Мы собрали перечень наиболее запрашиваемых справок и бумаг. 

Документы

Так, чтобы попасть в список счастливчиков, придется позаботиться о:

• заявке на участие в программе «Жилище»;
• справке о занятости, где указан стаж работы на последнем месте;
• документах, удостоверяющих личность заявителя;
• для семей – свидетельствах о браке и о рождении детей, справках о составе семьи и размере дохода. Также можно предоставить копии паспортов членов семьи;
• подтверждении в виде справки или другого документа, что ранее заявитель не получал данной поддержки;
• документе, указывающем на возможность получения льготы (при наличии);
• справке о размере дохода семьи;
• копии трудовой книжки;
• других бумагах.

Далее весь запрашиваемый перечень требуется обратиться в органы местного самоуправления или к работодателю. После заявка перейдет на рассмотрение, где будет вестись проверка подлинности документов. В положительном случае, заявитель становится участником программы и получает сертификат на льготу, которая будет доступна 6 месяцев.

В новом году

В 2023 году не планируется отмена льготного займа, только повышение ставки до 8% годовых. До конца текущего 2022 года процент по программе держится в размере 7% годовых. Но сохранится максимальная сумма выплат по ипотеке: до 12 миллионов рублей для Москвы и области, Санкт-Петербурга и Ленобласти; до 6 миллионов рублей для остальных регионов РФ.

Если есть необходимость в получении большей суммы, то можно в определенных банках получить комбинированный кредит: с господдержкой, от застройщика или рыночный. Также, как и в предыдущие годы, в первую очередь поддержка оформляется для многодетных семей и для граждан, живущих в коммунальных квартирах. 

Срок действия льготного предложения завершится 1 июля 2024 года.  До этого дня необходимо заключить договоренность с банковской организацией. 

Почти каждая финансовая компания предлагает оформить льготную ипотеку, как на готовое жилье, так и на строящуюся недвижимость, в том числе Сбербанк. 

Для граждан Казахстана в 2023 году также сохранилась возможность взять займ с господдержкой с процентной ставкой в размере 7% годовых и первоначальным взносом в 20%. 

Прежде, чем подавать заявку на одобрение ипотеки, ознакомьтесь подробнее с банковскими условиями, особенностями и требованиями социального кредитования, чтобы при подаче документов точно быть уверенным в своем решении.