Как и где застраховать ипотеку правильно?

Для того, чтобы застраховать ипотеку, вы должны предъявить своему кредитору доказательство страховки домовладельцев, прежде чем они откажутся от ключей от вашей собственности и профинансируют ваш ипотечный кредит.

До тех пор, пока ваш дом не будет выплачен в полном объеме, ваш кредитор удерживает залоговое удержание вашего имущества, поэтому в их интересах убедиться, что имущество застраховано, пока вы выплачиваете ипотечный кредит.

Если вы оформляете ипотеку сегодня за наличные или с помощью необеспеченной кредитной линии (кредитной карты или личного кредита), вам не нужно будет предъявлять доказательство страхования дома перед закрытием сделки. 

Что такое страхование ипотечной защиты?

Это тип страхового полиса, который помогает вашей семье производить ежемесячные платежи по ипотеке, если вы — страхователь и заемщик — умрете до того, как ваша ипотека будет полностью погашена. Некоторые полисы также предлагают покрытие в течение ограниченного времени, если вы потеряете работу или станете инвалидом после несчастного случая.

Некоторые компании называют это ипотечным страхованием жизни, потому что большинство полисов выплачиваются только в случае смерти страхователя.

Защита ипотеки

Большинство полисов работают так же, как традиционные полисы страхования жизни. Каждый месяц вы платите страховщику ежемесячную премию. Эта премия поддерживает актуальность вашего покрытия и обеспечивает вашу защиту. Если вы умрете в течение срока действия полиса, ваш поставщик полиса выплачивает пособие в связи со смертью, которое покрывает установленное количество платежей по ипотеке.

Ограничения вашего полиса и количество ежемесячных платежей, покрываемых вашим полисом, определяются условиями полиса. Многие полисы соглашаются покрыть оставшийся срок ипотеки, но это может варьироваться в зависимости от страховщика. Как и в случае любого другого вида страхования, вы можете поискать полисы и сравнить кредиторов, прежде чем покупать.

Однако есть некоторые важные моменты.

Бенефициары полиса

Во-первых, бенефициаром полиса обычно является не ваша семья, а ваша ипотечная компания. Если вы умрете, ваша семья не получит единовременную сумму наличных денег, как при обычном полисе срочного страхования жизни.

Вместо этого деньги идут непосредственно к вашему кредитору. Когда вы получаете единовременную выплату по полису срочного страхования жизни, ваша семья является бенефициаром и может тратить деньги по своему усмотрению.

Некоторые домовладельцы считают, что это хорошо. Может быть трудно заложить в бюджет крупную выплату, и страховка гарантирует, что деньги пойдут на содержание вашей семьи в вашем доме.

Однако это также означает, что ваша семья не может полагаться на вашу страховку для покрытия других счетов. Вы не можете использовать полис для финансирования таких вещей, как расходы на похороны и налоги на имущество.

Если вы ищете страховку для покрытия других расходов, помимо ипотечного кредита, вам нужно получить котировки на дополнительное покрытие.

Нормы приема и страховые взносы

Во-вторых, политика страховки гарантирует признание. Когда вы покупаете полис срочного страхования жизни, стоимость, которую вы платите каждый месяц, зависит от таких факторов, как ваше здоровье и профессия. Вы можете пропустить процесс андеррайтинга с полисом страхования, поскольку большинство полисов обычно не требуют от держателей полисов прохождения медицинского осмотра.

Это может быть очень полезно, если вы больны или работаете на опасной или связанной с высоким риском работе. Однако это также означает, что средняя премия выше, чем полис страхования жизни при том же остатке. Для взрослых с хорошим здоровьем, которые работают на работах с низким уровнем риска, это может означать, что они будут платить больше за меньшее страховое покрытие.

Правила и положения

Политика страхования имеет несколько условий, которые могут изменить ваши льготы. Например, большинство полисов включают пункт, в котором говорится, что остаток вашего пособия по смерти зависит от остатка вашей ипотеки. Чем дольше вы вносите платежи по кредиту, тем ниже ваш непогашенный остаток.

Чем дольше вы держите свою политику, тем менее ценной является ваша политика. Это отличается от полисов страхования жизни, которые обычно имеют одинаковый баланс на весь срок.

Многие страховые компании также имеют строгие ограничения на то, когда вы можете купить полис. Большинство компаний требуют, чтобы вы купили страховой полис в течение 24 месяцев после закрытия. Однако некоторые компании могут позволить вам купить полис на срок до 5 лет после закрытия кредита.

Ваша компания также может отказать вам в покрытии на основании вашего возраста, поскольку покупатели жилья старшего возраста с большей вероятностью получат выплату, чем более молодые.

Как долго вы должны иметь страхование ипотечной защиты?

Если вы покупаете полис страхования ипотечной защиты, вы будете продолжать вносить ежемесячные страховые взносы в течение всего срока действия полиса. Ваша страховая компания может аннулировать ваши льготы, если вы перестанете платить страховые взносы.

Как и большинство других видов страхования, вы можете отказаться от него в любое время. Однако имейте в виду, что при отмене вы не получите обратно никаких денег, которые вы заплатили своей страховой компании.

Стоимость страхования ипотечной защиты

Сколько может стоить страховой полис защиты ипотеки, зависит от нескольких различных факторов. Страховые компании изучат оставшуюся часть вашего ипотечного кредита и сколько времени осталось до окончания срока кредита. Как и в случае с традиционным полисом страхования жизни, они также учитывают ваш возраст, работу и общий уровень риска. 

Что искать в полисе страхования жилья

Проверьте лимиты на ваше личное имущество и покрытие ответственности

Убедитесь, что лимита достаточно, чтобы покрыть все, что у вас есть. Имейте в виду, что некоторые предметы могут подпадать под определенную категорию с «сублимитом», установленным вашей страховой компанией. И если у вас есть какие-либо дорогие предметы, такие как предметы искусства или украшения, вам может потребоваться добавить страховку, чтобы полностью покрыть их.

Обязательно выберите лимит ответственности, который должным образом покрывает то, что у вас есть в активах. Максимальный лимит ответственности большинства полисов страхования жилья составляет примерно 6 000 000 рублей. Если вам нужно дополнительное покрытие, вы можете приобрести зонтичную страховку, которая обеспечивает дополнительное покрытие ответственности для полисов дома и автомобиля.

Помните об исключениях

В зависимости от того, где вы покупаете страховку для дома, будет список вещей, которые не будут покрываться стандартным полисом. К ним относятся землетрясения, оползни, сели и наводнения.

Если вы подвергаетесь риску, который не покрывается вашим полисом, спросите у своего агента по страхованию жилья или в компании, есть ли возможность приобрести защиту для исключенных инцидентов.

Разберитесь со своими вычетами

При покупке страхования жилья в первый раз важно обратить внимание на франшизу за ущерб имуществу. Ваша франшиза — это та часть претензии, за которую вы несете ответственность, поэтому убедитесь, что сумма франшизы не выходит за рамки вашего бюджета.

В отличие от автострахования, франшиза по страхованию дома не всегда будет фиксированной суммой. Это может быть процент от жилищного покрытия вашей политики. Ваша политика может даже включать франшизу разделения. Это означает, что у вас есть установленная сумма для большинства требований, но процент может применяться для ущерба от ветра или других избранных опасностей.

Как работает страхование жилья при ипотеке и условном депонировании

У большинства покупателей, впервые приобретающих недвижимость, страховка дома находится на условном депонировании. Счета условного депонирования содержат средства, предназначенные для страхования вашего дома и налогов на недвижимость. Каждый месяц вы платите определенную сумму сверх вашего обычного платежа по ипотеке. Ваш кредитор/ипотечный сервис хранит эти дополнительные средства на счете условного депонирования.

При наступлении срока оплаты страховки дома и налогов на недвижимость кредитор оплачивает эти сборы от вашего имени со счета условного депонирования.

Счета условного депонирования рекомендуются для того, чтобы вы всегда были в курсе страхового полиса и налогов на недвижимость. Некоторые домовладельцы предпочитают использовать условное депонирование для оплаты страховки и налогов ежемесячными платежами, а не ежегодно или раз в два года. Узнайте больше о том, как платить за страхование домовладельцев.

Требуется ли депонирование?

Если ваш кредит финансируется Федеральной жилищной администрацией, вам необходимо иметь счет условного депонирования. Обычные кредиты могут пойти в любом случае. Если сумма вашего кредита превышает 80% стоимости вашей собственности, ваш кредитор, скорее всего, потребует, чтобы у вас был счет условного депонирования.

Если у вас не так много акций в вашем доме, вы, возможно, не так инвестируете в его защиту, как ваш кредитор, поэтому они захотят убедиться, что ваш полис страхования дома надежно действует и актуален.

Если ваш кредитор не требует, чтобы у вас был счет условного депонирования, имейте в виду, что ваша страховка домовладельцев не включена в ваш платеж по ипотеке, и ваш страховой взнос должен быть оплачен отдельно.

Страхование домовладельцев может быть оплачено заранее или ежемесячными платежами, но имейте в виду, что планы платежей могут варьироваться в зависимости от страховщика.

Включено ли страхование домовладельцев в расходы на закрытие?

Ваш кредитор потребует, чтобы первый срок вашего страхования домовладельцев был оплачен при закрытии сделки. Большинство кредиторов будут собирать примерно от 10% до 20% вашего годового страхового взноса на страхование жилья в ваших расходах на закрытие и вносить средства на ваш счет условного депонирования для следующего платежного цикла.

Без условного депонирования вам часто придется платить всю страховую премию за первый год во время закрытия. Некоторые кредиторы могут также взимать номинальную плату за отказ от требования условного депонирования.