Где находится номер закладной по ипотеке и как по нему оплатить?

Что такое ипотечная выписка?

Ипотечные кредиторы по закону обязаны предоставлять потребителям выписку по ипотеке для каждого платежного цикла их кредита. Каждая выписка по ипотечному кредиту содержит актуальную информацию о кредите, включая остаток основного долга, изменения процентной ставки (если таковые имеются), текущую сумму платежа и разбивку платежа.

В прошлом оформление выписок по закладным и содержащаяся в них информация сильно различались у разных кредиторов. Но закон Додда-Франка, принятый непосредственно в результате финансового кризиса 2008 года, изменил ситуацию. Теперь ипотечные службы следуют стандартизированной модели выписок по ипотечным кредитам, и они должны включать конкретную информацию о кредите.

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) создало образец выписки по ипотечному кредиту на своем веб-сайте, который LendingTree адаптировал на изображении ниже, чтобы объяснить, как читать выписку по ипотечному кредиту. Каждое число на графике соответствует элементу в списке ниже.

Информация об ипотечном сервисе

Сначала в выписке по ипотечному кредиту будет информация о вашем кредитном сервисном центре. Это банк или компания, которая отправляет вам ежемесячную выписку по ипотеке (или книгу купонов) и обрабатывает платежи. (Стоит отметить, что это не обязательно та же компания, которая первоначально закрыла ваш кредит.) Обычно здесь отображаются название компании, адрес, веб-сайт и номер телефона. Используйте эту контактную информацию, если у вас есть какие-либо вопросы об ипотеке.

Номер счёта

Номер счета ипотечного кредита — это то, что идентифицирует ипотечный кредит как ваш. Если вам нужно связаться с вашим кредитным специалистом с вопросом или проблемой, вам нужно будет указать номер своего счета.

Срок платежа

Это говорит само за себя: дата, до которой вам нужно внести платеж по ипотеке. Вообще говоря, большинство кредиторов предлагают отсрочку или льготный период — обычно две недели — до того, как ваш платеж будет отмечен как просроченный .

Если получено после (дата)

Ваш платеж считается «просроченным», если вы не уплатите его в установленный срок. Но, как отмечалось выше, вы обычно получаете двухнедельный льготный период. «Если получено после даты» означает окончание бесплатного периода, после чего вы должны будете заплатить штраф за просрочку платежа. Обычно вы обнаружите, что эта дата сгруппирована вместе со сроком платежа и суммой к оплате.

Непогашенная основная сумма

Основная сумма кредита – это сумма, которую вы первоначально взяли взаймы. Часть ваших ежемесячных платежей идет на уменьшение основного долга или, другими словами, на погашение фактического кредита. Кредиторы по-разному определяют основную сумму в выписке по ипотеке, например, «непогашенная основная сумма» или «остаток основной суммы». Это то, какую часть вашего первоначального основного баланса вам осталось выплатить.

Процентная ставка

Проценты — это стоимость, которую вы платите, чтобы занять деньги. Благодаря процессу амортизации большая часть ваших досрочных платежей по ипотеке пойдет на проценты, а не на основную сумму.

Если у вас есть ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM), процентная ставка может меняться со временем. Если срок вашего ипотечного кредита составляет более одного года, ваш кредитный специалист отправит вам оценку нового платежа за семь-восемь месяцев до первой корректировки. Если ваш ARM ранее сбрасывался, то сервисер должен уведомить вас за два-три месяца до следующей корректировки.

Уделение внимания этой части выписки по ипотеке дает вам возможность спланировать, что делать, когда ваш платеж по ипотеке увеличится. Например, некоторые заемщики могут выбрать рефинансирование в новый кредит.

Текущая разбивка платежей по ипотеке

Ваша разбивка платежей по ипотеке говорит вам, как именно ваш кредитный сервис будет распределять ваш платеж. Как правило, часть каждого платежа идет на погашение основного долга, процентов, счета условного депонирования (для налогов на имущество и страховых платежей домовладельцев) и штрафов за просрочку платежа, если это применимо. Некоторые ипотечные счета содержат разбивку платежей по ипотечным кредитам как для текущего, так и для предыдущего платежных циклов.

Депозитный платёж

Депонирование — это часть вашего платежа, которая идет на расходы, связанные с кредитом, такие как налоги на имущество и страхование домовладельцев. Хотя ваш кредитный специалист обычно производит эти платежи один или два раза в год со счета условного депонирования, некоторые из них потребуют от вас ежемесячных платежей.

Это гарантирует, что полная сумма будет доступна, когда платежи должны быть произведены. Однако не все ипотечные платежи включают условное депонирование. Если ваш кредитор дает вам возможность оплачивать эти расходы самостоятельно, вам нужно будет заложить бюджет и оплатить их напрямую.

Дата погашения

Дата погашения – это дата, до которой вы должны погасить ипотечный кредит. Некоторые поставщики услуг могут не включать эту информацию в выписку об ипотеке.

Штраф за досрочное погашение

Некоторые кредиторы берут с вас комиссию, если вы досрочно погасите ипотечный кредит. Согласно CFPB, штраф за досрочное погашение обычно применяется, когда вы выплачиваете весь остаток в течение определенного количества лет (обычно три или пять). Хотя штраф обычно не применяется при дополнительных выплатах основного долга небольшими ежемесячными суммами, уточните у своего кредитора, чтобы быть уверенным.

Если вы рассматриваете возможность рефинансирования ипотечного кредита и в вашем текущем соглашении предусмотрен штраф за досрочное погашение, обязательно учтите это в общей стоимости рефинансирования.

Важные сообщения

В вашем заявлении также есть раздел под сведениями о кредите для любой дополнительной информации, которую ваш кредитный специалист хочет сообщить. Это может включать инструкции о том, как найти консультанта по жилищным вопросам, или шаги, которые необходимо предпринять, если вы не можете позволить себе оплату.

Кроме того, эта часть заявления об ипотеке может предоставить дополнительные ресурсы, в зависимости от ваших обстоятельств. Например, если вы или кто-то из членов вашей семьи находился на действительной военной службе, вы можете претендовать на льготы и защиту в соответствии с Федеральным законом о гражданской помощи военнослужащим (SCRA).

Если вы просрочили выплаты по ипотечному кредиту, в выписке по ипотечному кредиту будет указано уведомление о просрочке. Обычно это происходит после того, как ваш кредит просрочен на 45 дней. В уведомлении о просрочке будет указана информация о том, как вернуть кредит.

Как только ваш платеж по ипотеке задерживается на 30 дней, ваш ипотечный кредитор обычно сообщает об этом в бюро кредитных историй. Просрочка платежа по ипотеке наносит больше вреда вашей кредитной истории, чем другие виды просроченных платежей. Это также может повлиять на ваше право на рефинансирование или новый ипотечный кредит позже.

Депозитный баланс

Некоторые кредиторы требуют, чтобы вы хранили определенную сумму денег на этом счете, чтобы покрыть любое увеличение ваших налогов или страховки. Минимальная денежная подушка может составлять платежи условного депонирования на сумму до двух месяцев.

Большинство кредиторов отправляют ежегодную выписку по счету условного депонирования отдельно от выписки по ипотечному кредиту. Если на счете условного депонирования есть излишек в размере 50 долларов или более или если денег недостаточно, этот документ будет включать либо чек на скидку на дополнительные деньги, либо запрос на дополнительную оплату.

Почему важно читать выписку по ипотеке

Крайне важно читать выписку по ипотечному кредиту каждый месяц. Поступая таким образом, вы будете заранее знать об увеличении процентной ставки или изменении ваших платежей условного депонирования. Кроме того, вы можете обнаружить такие проблемы, как просроченные или просроченные платежи или неверные просроченные платежи.

Если вы заметили какие-либо ошибки в выписке по ипотечному кредиту, немедленно обратитесь в кредитную службу. Если вы звоните, запишите, с кем вы разговаривали, номер дела (если применимо) и результат разговора, а также запросите исправленное заявление. 

Обратитесь к своему кредитору, если вы его не получили. Если вы пишете своему кредитному специалисту, убедитесь, что в письме указаны ваше имя, адрес, номер счета из выписки по ипотеке и точная причина спора.

Как правило, кредиторы должны рассмотреть ваш письменный спор в течение 30 дней. Многие потребители задаются вопросом, как долго хранить выписки по ипотечным кредитам. Независимо от того, получаете ли вы их по почте или через Интернет, CFPB рекомендует хранить их в течение примерно трех лет.

Как произвести платеж по ипотеке

Большинство кредитных организаций предоставляют несколько способов внесения платежей по ипотеке, в том числе:

1. Онлайн: самый простой способ совершать платежи — онлайн через веб-сайт вашего кредитного сервиса. Рассмотрите возможность настройки автоматических платежей, чтобы гарантировать своевременную оплату.
2. По почте: в выписке по ипотеке, вероятно, есть часть, которую вы можете отделить и вернуть по почте вместе с платежом. При оплате по почте подождите достаточно времени до истечения срока ипотеки. Если вы близки к сроку или концу льготного периода, получите квитанцию от почтового отделения или рассмотрите возможность доставки на следующий день.
3. По телефону : некоторые кредиторы предоставляют возможность звонить и производить платежи по ипотеке по телефону. Просто убедитесь, что ваш кредитный сервис не взимает плату за эту услугу.
4. Лично: если у вашего кредитора или банка есть обычные офисы, вы можете вносить платежи по ипотеке лично. Обязательно получите квитанцию.

Закон требует, чтобы кредиторы зачисляли платеж в день его совершения, поэтому, если ваш обслуживающий персонал взимает плату за просрочку платежа, квитанция доказывает, что вы заплатили вовремя.