Добровольный договор страхования имущества - подводные камни

Определение добровольного страхования

Добровольное страхование представляет собой форму страхования, при которой заключается договор между собственником недвижимости и страховщиком. Согласно условиям договора и правилам добровольного страхования: страхователь обязуется вносить оплату (разово или периодически), а страховая компания – возместить стоимость от ущерба, причиненному собственнику. Таким образом, польза такой страховки в снижении рисков потерь для страхователя. Имеет смысл ее оформить, когда высока вероятность причинения повреждений имуществу (мебели, антиквариату, техническому оборудованию и другое).

На уровне законодательства принципы страхования имущества закреплены в статье 930 Гражданского Кодекса РФ. А Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет порядок и правила.

Добровольное или обязательное?

Добровольное страхование подразумевает, что физическое лицо самостоятельно решает, необходимо ли ему страхование имущества или нет. Тем не менее есть ряд исключений, включая временную страховку, которая необходима при получении определенных возможностей или доступа к конкретной деятельности. В частности, говоря об ипотечном страховании, которое банки обязывают оформлять при выдаче кредита.

Если кратко, то цель банков – избежать убытков при непредвиденных рисках, связанных с залоговым имуществом. Однако банк позволяет заемщику лично выбрать страховщика. Отличительная особенность ипотечного страхования от добровольного – защита от ущерба только конструктивных элементов недвижимости. Не включая задачу обеспечения гарантий для отделки и оборудования в жилье.

Возмещение ущерба

Страхование гражданской ответственности также относится к имущественному. Страховая компания будет возмещать нанесенный преднамеренный или неумышленный ущерб третьими лицами имуществу страхователя. Примером выплат служат: стоимость ремонта недвижимости (дома или квартиры); повреждения от ремонта; ущерб автомобилю от аварии и многое другое. Виды ущерба различаются по степени причиненного вреда: повреждение, частичная потеря или полная утрата. Объектом добровольного страхования может выступать и любой движимый объект: автомобиль, вертолет, мотоцикл.

От чего страховать?

Опасность потери ценного движимого или недвижимого имущества, или его повреждения может появится по различным причинам. В договоре страховая компания обязательно отмечает:

1. Объект, который будет подлежать страхованию.
2. Страховые случаи. От чего объект будет застрахован (от стихийных бедствий, от огня или от краж, от утери права собственности на купленную недвижимость).
3. Страхователь или собственник имущества, который будет получать страховую выплату.

Обратите внимание на то, что продажа застрахованного имущества не попадает в список страховых случаев. 

В деталях

Выделим некоторые моменты, связанные с оформлением добровольного страхования:

1. Действие ограничено сроком, прописанным в договоре. Может быть заключен на год и потом каждый последующий год быть продлен автоматически или самостоятельно страхователем.  
2. Начинает действовать в момент, когда вносится страховой взнос или страховая сумма покрывается целиком. Если опоздать с оплатой платежа, то договор страхования автоматически прекращает свое действие. 
3. Наличие страхового полиса, который выдается клиенту, служит предметом, доказывающим факт страхования. В него может быть вписаны сама постройка здания или ее элементы, инженерные сети, предметы интерьера. 
4. Если брать в банке ипотеку, имея на руках полис страхования жизни, то кредитная организация может уменьшить процент по кредиту. Таким образом, снизятся и ежемесячные выплаты. В этом случае иметь полис и продлевать его каждый год может стать выгоднее, чем брать кредит с завышенной процентной ставкой. 
5. Обычно страховка не оформляется для несовершеннолетних и для населения в возраст от 55 или 65 лет (в зависимости от  страховой компании). Конечно, при попадании в возрастной порог, страховая компания не даст твердого отказа, но и лояльную программу с выгодным коэффициентом на страховку тоже не предложит. В этой ситуации полис не поможет значительно сократить затраты при желании оформить кредит с пониженной процентной ставкой. 
6. Страховщики также не оформляют договора, чтобы застраховать: недвижимость, которая располагается за пределами Российской Федерации; жилье, находящейся в аварийной ситуации, в списки на реновацию или снос; оборудование, вышедшее из строя. 
7. Ограничения на страховании касаются и причин, которые могут привести к ущербу или потери имущества, и сумму страховых выплат. 
8. Высокая вероятность того, что с недвижимостью или клиентом может что-то произойти в период действия договора, возможно, станет причиной для отказа в оформлении выплаты определенных ущербов или полиса с обычными условиями и тарифами. 

Если произойдет страховой случай?

При возникновении страхового случая есть конкретный порядок действий граждан. Первое, что приходит на ум – сразу обратиться в страховую компанию. Да, такой пункт тоже есть, но сначала нужно: 

• позвонить компаниям, которые могут выступать ответственными лицами, чтобы вызвать сотрудников компетентных органов (МЧС, МВД или ЖЭК). Они обязаны будут засвидетельствовать факт страхового случая;
• получить бумагу с информацией о причиненном ущербе и его размере;
• уложиться в срок подачи обращения. Обычно даются 3-4 дня, чтобы уведомить компанию о наступлении страхового случая и заявить о произошедшем, его причинах и обстоятельствах, дате и месте;
• составить и назвать все утерянные или поврежденные объекты имущества;
• подготовить справку или чек об оплате страхового взноса.

Факты случившегося будет разбирать аварийный комиссар. Он проверит подходит ли произошедшее под условия, указанные в договоре. Далее будет определен размер причиненного ущерба и обязательной компенсации, составлен акт. 

Максимальный объем выплаты рассчитывается персонально в зависимости от существующих у страховой компании лимитов и страховой стоимости объекта. Для вычисления последней будет проводиться экономическая оценка. 

Стоит учитывать сумму денежных средств, которые будут вычитываться из общей выплаты клиенту. Если она условная, то возмещение не будет производиться, так как стоимость причиненного ущерба не превышает определенную в договоре. Если не условная, то выплата будет уменьшена на некоторую сумму. 

Подготавливаем бумаги

Разобрались со всеми нюансами страховых случаев, но не забываем о том, что полиса на руках еще нет и его только предстоит оформить. Сделать это в настоящее время возможно в офисе организации или через их официальный сайт. Для заключения договора потребуется: документ, подтверждающий личность и документы по вашему имуществу (выписка из реестра недвижимости и экспертная оценка на наличие ценных вещей). 

Банки и страховые в 2022 году

Тинькофф предоставляет страхование недвижимости от любых ущербов онлайн и за короткое время.  Снизить риски и защитить собственность предлагает и Сбербанк через онлайн-приложение, сайт или офис. С индивидуальным вариантом защиты страхования жизни, имущества и даже банковской картой одновременно можно ознакомится в Альфастраховании. В Согаз, Ресо и Ингосстрах, кроме недвижимости вы можете застраховать и движимое имущество и оформить КАСКО. 

Рекомендуем уточнять информацию и получать консультацию специалистов  удобным для вас способом: дистанционно или лично в офисе организаций. На официальных сайтах советуем посмотреть образец заявления для получения полиса и прочитать отзывы клиентов. Также изучите информацию, как вернуть страховку в случае досрочного погашения кредитных обязательств.