Кредитные каникулы — что это и как оформить?

Что такое отсрочка?

Отсрочка — это временная приостановка платежей по кредиту в определенных ситуациях, таких как: 

1. Ухудшение материального положения из-за кризиса.
2. Временная нетрудоспособность, например: травма или болезнь.

Стоит уточнить, по первому пункту. Вы можете воспользоваться отсрочкой только если ваш доход упал на 30%, по сравнению с предыдущим годом. Это достаточно легко проверить, как минимум по банковской активности. 

Как работает отсрочка платежа

Когда вы откладываете платеж, вы соглашаетесь отложить этот платеж на более позднюю дату. Например, если вы получили отсрочку на один месяц и изначально планировали погасить кредит в ноябре 2021 года, теперь вы должны погасить его в декабре 2021 года (при условии, что у вас больше нет отложенных платежей).

Если кредитор соглашается отсрочить ваши платежи, очень важно, чтобы вы понимали его правила. В частности, вам нужно знать, когда ваша отсрочка официально начинается и когда она заканчивается. Эти две даты важно знать, потому что вы должны будете делать какие-либо регулярные платежи вне периода отсрочки. Кредиторы часто предоставляют отсрочки только с интервалом в один месяц, но они могут быть и дольше.

Если ваш следующий платеж должен быть произведен 1 октября, а ваша отсрочка была утверждена со 2 октября, вам все равно нужно будет произвести платеж, например, в октябре.

Заемщик, у которого все еще есть финансовые проблемы в конце периода отсрочки, может обратиться к своему кредитору, чтобы запросить еще одну отсрочку. У некоторых кредиторов есть ограничения на количество раз, когда заемщик может просить об отсрочке, в то время как другие действуют в каждом конкретном случае. Если ваш кредитор предоставляет отсрочку, например, только с интервалом в один месяц, вам нужно будет связываться с ним каждый месяц, пока вы не сможете снова производить платежи или не найдете другое решение. Вы также можете рассчитать общий срок кредита, чтобы заранее рассчитать будущие выплаты. 

Как оформить отсрочку по кредиту?

Вам нужно будет:

1. Составить и подать заявление в банк. Составляется оно в произвольной форме, с описанием вашей трудной жизненной ситуации. Вам нельзя врать, вся информация будет проверяться на достоверность. 
2. Собрать необходимый пакет документов:
   • Удостоверение личности;
   • Подтверждение статуса занятости;
   • Сведения о доходах, включая банковские выписки или платежные квитанции, а также подтверждение дополнительных доходов, таких как выход на пенсию, алименты или пособие на ребенка;
   • Если вас сократили, то вам нужно будет предоставить банку основную информацию о будущем месте работы.
3. Подать заявление и ждать ответа. Как правило оно рассматривается от 5 до 14 рабочих дней. 

Не все банки в своей политике предполагают оформление отсрочки по кредиту, можете не переживать, т.к. все крупные банки используют этот инструмент, например:

• 2022 Тинькофф;
• ВТБ 2022 года могут предоставить отсрочку, только если ваш доход уменьшился из-за внешних причин;
• Альфабанк;
• Сбербанк 2022 года могут предоставить отсрочку, только если ваш доход уменьшился из-за внешних причин;
• Почта банк;
• Ренессанс.

Есть ли альтернативы?

Отсрочка по кредиту — отличный вариант, если ваш кредитор предлагает его, но это не единственный вариант. Вот некоторые другие вещи, которые вы можете сделать, если ваш кредитор не предлагает отсрочку или если вы предпочитаете попробовать что-то еще:

Попросите вашего кредитора изменить план платежей

С технической точки зрения отсрочка — это модификация вашего плана платежей. Но если ваша финансовая неудача носит постоянный, а не временный характер, лучше попросить кредитора продлить срок кредита. Это растягивает платежи на более длительный период времени. И хотя в долгосрочной перспективе это может быть дороже, ваши ежемесячные платежи становятся меньше, и их легче вписать в ваш бюджет.

Рефинансируйте свой кредит

Если ваш кредитор не желает менять ваш план платежей, другой вариант — полностью передать свой бизнес другому кредитору путем рефинансирования вашего личного кредита. Возможно, даже удастся получить более низкую процентную ставку, пока вы на ней. Однако имейте в виду, что вам может понадобиться хороший или отличный кредитный рейтинг, чтобы претендовать на более выгодные условия.

Поговорите с кредитным консультантом

Если вы знаете, что не можете производить платежи сейчас, и ваш кредитор не желает работать с вами, подумайте о том, чтобы поговорить с кредитным консультантом. Консультант также может быть полезен, если вы не уверены, является ли отсрочка лучшим вариантом для вас или лучше подходит альтернатива. Просто убедитесь, что вы здесь осторожны, потому что существует множество мошеннических схем с восстановлением кредита, которые даже стали объектом судебных исков со стороны Бюро финансовой защиты потребителей.