Как происходит списание долгов по кредитам?

Принятие решения о банкротстве – серьезный шаг. Есть так много всего, что нужно рассмотреть — оценить все ваши варианты, понять, что банкротство даст вам (и чего не даст), и подготовиться к последствиям подачи заявления о банкротстве. Если вы уже решили пойти на полное списание долга по кредиту, вам может быть интересно узнать, как работает банкротство и какие шаги необходимо предпринять.

Что такое банкротство?

Процедура объявления физического лица несостоятельным – это судебное разбирательство, в процессе которого должник должен доказать, что он не может погасить долги. 

Как работает банкротство

Вы должны были получить кредитное консультирование от утвержденного агентства, чтобы подать заявление о банкротстве в течение последних 180 дней. После того, как вы прошли консультацию, вы можете подать ходатайство в суд по делам о банкротстве в вашем судебном округе.

Суд определяет, имеете ли вы право подать иск, и продолжает рассмотрение вашего дела или отклоняет его. 

Вы также должны будете пройти курс обучения должников, прежде чем ваши долги будут окончательно погашены. Помимо этих требований, в каждой главе о банкротстве будут указаны квалификационные факторы, сборы и необходимые документы.

Хотя существует несколько различных типов банкротства и различные квалифицирующие факторы для каждого из них, конечной целью является освобождение от долгов и получение нового финансового старта.

Виды банкротства

Существует шесть типов банкротства, хотя некоторые из них используются чаще, чем другие. Каждый из них назван в честь главы кодекса о банкротстве, в которой описывается, как они работают. Лицо или организация, стремящиеся к банкротству, могут, в определенных пределах, выбрать тип банкротства, который они хотят подать.

Вот три наиболее распространенных типа банкротства.

Глава 7: Ликвидация

Это один из наиболее распространенных способов, с помощью которых люди получают освобождение от долгов через банкротство. В некоторых случаях предприятия могут выбрать подачу заявления по образцу. В рамках подачи заявления по главе 7 должник передает свои активы управляющему по делу о банкротстве.

Доверительный управляющий продает активы и распределяет доходы между кредиторами. Независимо от того, получат ли кредиторы все, часть или ничего из причитающихся им денег, подача заявления в соответствии с документом прекращает их требования к должнику, за исключением некоторых долгов, которые нельзя списать таким образом. Только люди, у которых нет средств для погашения своих долгов, могут использовать этот способ.

Глава 13: Корректировка индивидуального долга

Индивидуальный должник, подающий заявление в соответствии с законом, не обязан ликвидировать активы. Вместо этого кредиторы и должники разрабатывают план погашения долгов. План не стирает долги, но позволяет должникам погасить долг через некоторое время, обычно от трех до пяти лет.

Должники, имеющие достаточный доход для выплаты всех или части своих долгов, должны использовать главу 13 вместо главы 7.

Глава 11: Реорганизация бизнеса

В основном способ предназначен для предприятий, которым необходимо разработать новые планы погашения со своими кредиторами. Это для компаний, которые планируют продолжить работу после банкротства.

Суд одобряет или не одобряет план реорганизации, хотя кредиторы должны оценить план. Компании, которые не планируют продолжать свою деятельность, могут пройти через ликвидационное банкротство.

Долги, которые нельзя простить

Банкротство не может устранить все виды долгов. Специфика варьируется в зависимости от главы, но вот некоторые распространенные виды долгов, которые не могут быть погашены в результате банкротства:

• алименты;
• поддержка ребенка;
• долги, не перечисленные должником;
• студенческие кредиты (финансируемые государством или гарантированные образовательные кредиты);
• большинство налоговых залогов.

Любая задолженность, возникшая в результате телесных повреждений или смерти в результате вождения в состоянии алкогольного опьянения, также переживет банкротство. Так же, как и штрафы и финансовая реституция, наложенные после осуждения по уголовному делу.

Это не жесткие и быстрые категории. Например, студенческие ссуды могут быть погашены в случае банкротства, если должник может доказать, что погашение вызовет чрезмерные трудности.

Вам нужен адвокат по банкротству?

Ведение дела через суды по делам о банкротстве — сложный процесс, требующий большого внимания к деталям. Хотя можно подать заявление о банкротстве без юридической помощи, особенно в несложных процедурах ликвидации согласно главе 7, было бы разумно нанять адвоката.

Имейте в виду, что кредиторы, безусловно, будут привлечены к ответственности. И хотя в целом можно полагаться на то, что судья и попечитель будут действовать беспристрастно, ни один из них не будет давать юридических советов

Система банкротства

Система банкротства находится в ведении судов по делам о банкротстве. Суды по делам о банкротстве являются подразделениями системы федеральных окружных судов. В результате в каждом регионе есть суд по делам о несостоятельности. Однако, в зависимости от населения округа, в разных городах может быть несколько судов. 

Конкурсные управляющие

В большинстве дел о банкротстве доверительный управляющий назначается автоматически при возбуждении дела. Доверительный управляющий ведет дело о банкротстве, просматривая вашу документацию.

Он также обязан бдительно следить за мошенническими действиями и неспособностью должника раскрыть информацию. Они несут фидуциарные обязательства перед кредиторами и должны собрать как можно больше активов, чтобы расплатиться с ними. 

Защита 

Как только должник получает одобрение на банкротство, он, как правило, защищен от кредиторов до тех пор, пока должник придерживается условий соглашения о банкротстве. После выполнения всех условий все оставшиеся долги, включенные в заявление о банкротстве, списываются.

Освобождение — это постановление суда по делам о банкротстве, навсегда запрещающее любому кредитору пытаться взыскать погашенный долг с должника. Он также известен как «судебный запрет на банкротство».

Освобождение происходит только после того, как должник выполнил все условия соглашения о банкротстве и плана платежей, или суд вынес иное решение.  Эти условия будут различаться в зависимости от главы о банкротстве

Особенности банкротства

Законом предусмотрено, что банкрот может исправить своё финансовое положение меньше, чем за отведённый ему срок (статус несостоятельности присуждается на 5-7 лет в процессе, которого человек не может брать кредиты). В таком случае, либо сам человек должен сообщить о своём успехе, либо судебные приставы это узнают.

В таком случае, придётся погашать тело долга, то есть без процентов. Что тоже по-своему упрощает жизнь.

Также, вы можете не оформлять банкротство, если преимущественно задолжали по процентам. Всегда есть возможность объяснить кредитору по какой причине вы допустили нарушение договора, и тогда вашим спасением будет реструктуризация кредита.

Что такое реструктуризация

Это договор, между банком и заёмщиком об оформлении нового кредитного договора, который объединяет все задолженности человека, при этом проценты уже включены в общую сумму. Только это будет выглядеть, как тело кредита. Человеку стоит только вовремя вносить платежи. В случае таких же просрочек, как и раньше предусмотрена повышенная процентная ставка.

Реструктуризация  имеет смысл в том случае, если общая сумма задолженности не превышает двойную сумму от тела кредита.

Банкротство против кредитного консультирования

Банкротство должно быть вашим последним вариантом, если вы столкнулись с долгами, которые вышли из-под контроля. Есть и другие возможности для работы с долгами. Например, вы могли бы поговорить со своими кредиторами, и они могли бы разработать план для вас, чтобы наверстать упущенное.

Вы также можете найти службу кредитного консультирования, организацию, которая помогает людям с обременительным долгом. Банкротство и кредитное консультирование имеют свое место, поэтому разумно знать, что каждый из них может сделать для вас.

 Банкротство

1. Перед подачей заявление необходимо проконсультироваться с юристом.
2. Ликвидирует все ваши активы.
3. В финансовом отношении, вы начинаете жизнь с белого листа и плохой кредитной истории.
4. Остаётся в кредитной истории до срока её просрочки (10 лет).

Консультация в банке

• абсолютно добровольно, если вы не собираетесь объявлять себя банкротом;
• сохранение активов;
• вы можете составить новый план платежей, без процентов;
• никак не влияет на кредитную историю.

В любом случае, банкротство – не панацея от просроченных кредитов. Если есть возможность заплатить, то лучше так и сделать. Всё из-за кредитной истории, процедура о несостоятельности надолго оставит отпечаток на вашей способности оформить кредит. Так что, лучше заранее сопоставить все плюсы и минусы и принять взвешенное решение.