Кредитный скоринг - как банки оценивают заемщиков?

Для чего нужен скоринг в банке?

Кредитный скоринг оценивает вероятность своевременного погашения долга заемщиком и помогает определить условия кредитования, такие как процентные ставки и суммы кредитов.

Высокий кредитный скоринг означает, что заемщик имеет хорошую кредитную историю и низкий риск невозврата кредита, что повышает вероятность получения им кредита на более выгодных условиях.

В основе банковского кредитования лежит принцип получения дохода от процентов за пользование заемными средствами. Таким образом, банкирам выгодно, чтобы надежные заемщики возвращали свои деньги, поэтому проводится проверка.

Скоринговые системы оценки заявок используются для проверки качества кредитного портфеля клиента.

В большинстве случаев банки опираются на базу данных кредитных историй, к которой они обращаются при выдаче кредитов.

Какие есть способы проверки заемщиков?

Существуют различные методы скоринга, включая следующие:

1. Кредитный скоринг. Основан на анализе кредитной истории заемщика, такой как история погашения долгов, наличие задолженностей, уровень доходов и т.д. В результате применения этого метода получается числовой показатель, отражающий вероятность возврата кредита.
2. Банковский скоринг. Используется банками для оценки риска заемщика и принятия решения о выдаче кредита. Помимо кредитной истории, учитываются различные параметры финансовой деятельности заемщика, такие как стабильность доходов, наличие банковских счетов и т.д.
3. Потребительский скоринг. Применяется при рассмотрении заявок на кредиты или займы от потребителей. Он оценивает кредитную историю и финансовое состояние заемщика, а также учитывает возраст, семейное положение и другие персональные данные.
4. Скоринг недвижимости. Используется при оценке кредитоспособности заемщика, который планирует приобрести недвижимость. Он анализирует финансовое положение заемщика, стоимость недвижимости, ее состояние, а также другие факторы, связанные с приобретением и обслуживанием недвижимости.

Для определения кредитоспособности используются различные методы моделирования и математические расчеты.

Как проводят анализ?

Проверка выполняется с помощью специальных программ:

• в систему вводятся статистические данные и информация о заемщике;
• компьютерные алгоритмы анализируют полученные данные;
• компьютерные алгоритмы анализируют данные и вычисляют число, которое показывает степень доверия к заемщику.

Это число называется скоринговым баллом, а весь процесс – кредитным скорингом. Само слово «скоринг»‎ происходит от английского слова score, что переводится как «оценка»‎.

Один банк может использовать несколько скоринговых моделей и комбинировать их. Это зависит от того, какие характеристики клиента их интересуют. Скоринг может быть направлен на оценку долгосрочной финансовой устойчивости заемщика или его ответственности за выполнение кредитных обязательств.

Некоторые скоринги также направлены на оценку риска мошенничества со стороны клиента.

Если вы хотите проверить свой кредитный рейтинг самостоятельно, то можно сколько угодно раз сделать это бесплатно онлайн на любом сайте БКИ; на примере Национального бюро кредитных историй показана последовательность действий: Зайдите на официальный сайт бюро кредитных историй и выберите на главной странице вкладку «‎Проверить ПКР»‎ и посмотрите свой результат в таблице.

При каких кредитах проводится скоринг?

Кредитный скоринг облегчил работу страховщиков, автоматизировав оценку заемщиков. Например, Сбербанк России предоставляет результаты одобрения ипотечных кредитов в течение нескольких часов. Потребительские кредиты одобряются и перечисляются в течение 15 минут. Персональная оценка заемщика, в том числе и юридических лиц, делается банком при любых кредитах.

Оценка скоринга может быть основана на различных факторах, таких как кредитная история, доходы и расходы заемщика, уровень задолженности, стабильность занятости и другие критерии, которые может использовать кредитная организация для принятия решения о предоставлении кредита.