Как рассчитывается платеж по кредитной карте?

Когда вы склонны иметь большой, колеблющийся баланс кредитной карты, определение минимального платежа кажется вам игрой в угадайку, в которой вы не можете выиграть: «Сколько будет в этом месяце?» И в таком случае, расчет платежа по кредитной карте действительно вас волнует, в этой статье мы подробно расскажем, как рассчитывается минимальный платёж, и как вам самостоятельно это сделать.

Как происходит расчет?

Мы решили заранее отметить, что минимальный платёж по кредитной карте, своего рода – аннуитетный платёж. Вы посредством карты оформляете кредит, просто расплачиваясь ей, таким образом, за вами числится кредит, просто в другой форме.

Как правило, способ расчета минимального платежа эмитентом вашей карты зависит от того, сколько вы должны. Как правило, минимальный платеж представляет собой небольшую рассчитанную сумму вашего баланса или фиксированную сумму  — в зависимости от того, что больше. Как правило, большого пальца:

Если вы должны много: ваш минимум будет рассчитан на основе вашего баланса. «Обычно это около 2% от баланса, точная формула зависит от карты. Подробнее об этом позже.

Если вы не так много задолжали: ваш минимум, вероятно, будет фиксированной суммой в долларах, но она может варьироваться в зависимости от карты. Каждая карта имеет фиксированную минимальную ставку для платежей. Если расчет, используемый для определения вашего минимума, оказывается меньше этой минимальной ставки, вы платите фиксированную сумму.

Если вы должны очень мало: ваш минимум будет равен полному балансу. 

Если ваши минимальные платежи кажутся невероятно непредсказуемыми, вы, вероятно, платите первый тип минимального платежа — расчетную сумму. Понимание математики, стоящей за этим числом, может облегчить прогнозирование счета в следующем месяце.

Как рассчитываются минимальные платежи

Минимальный платеж — это именно то, на что это похоже: это самый минимум, который вы по контракту обязаны платить за каждый платежный цикл. Если вы не заплатите хотя бы минимальную сумму к установленному сроку, вам могут быть начислены пеня за просрочку платежа и штраф в размере годовых или годовой процентной ставки.

По прошествии 30 дней без уплаты хотя бы минимальной суммы ваша учетная запись может быть объявлена просроченной, и ваш кредитный рейтинг также может пострадать.

Минимум действительно полезен, если людям немного не хватает дохода в определенный месяц — например, когда они находятся в перерыве между работами или недавно у них были большие расходы.

Отчасти это связано с тем, что минимум обычно настолько низок, что едва превышает  процентные платежи, которые ежемесячно начисляются на ваш баланс. Когда вы просто платите минимум, могут потребоваться годы, а в некоторых случаях и десятилетия, чтобы полностью погасить остаток.

Выплата только минимальной суммы может также вызвать тревогу у других кредиторов, предполагая, что вы изо всех сил пытаетесь погасить долги.

Проценты + проценты + сборы

Некоторые карты взимают более низкий фиксированный процент от баланса вашей выписки, исключая сборы и проценты, например, 1%, а затем добавляют все процентные сборы и сборы, начисленные в этом цикле.

Вы можете рассчитать следующим образом:

Где ∑k  –это общая сумма долга, min% — это размер минимального платежа (например, 7% от задолженности отчётного периода), p – процентная ставка по кредитной карте. 

Допустим, процентная ставка по карте будет составлять 20%, размер минимального платежа будет 7%, а за отчётный период вы потратили 50 000 рублей, тогда минимальный платёж будет таким:

50 000 × 0,07 + (50 000 × 0,2/365) × 30 = 4 321 рублей. 

Другие факторы, влияющие на минимумы

При оценке минимума следующего месяца учитывайте следующие факторы:

Просроченные платежи или сверхлимитные остатки могут изменить математику. В любом случае эмитент может добавить любую сумму вашего баланса, которая уже просрочена или превышает лимит карты, к вашему минимальному платежу.

Циклы выставления счетов часто не начинаются в начале месяца. Перед оценкой убедитесь, что вы знаете, когда заканчивается и начинается ваш платежный цикл. Баланс вашей выписки будет отличаться в зависимости от того, начинается ли он, скажем, 11 числа каждого месяца или 13 числа. Если вы не уверены, позвоните своему эмитенту.

Почему ваш минимум не меньше? Федеральное руководство предписывает эмитентам избегать «отрицательной амортизации». Это означает, что минимальный платеж не должен быть ниже ставки, по которой начисляются проценты.

В соответствии с этим руководством, например, эмитенты обычно не будут предлагать карты с минимальным платежом 2% и 30% годовых (2,5% в месяц). Это потому, что если бы вы заплатили по нему минимум, ваш платеж был бы ниже, чем ваши проценты.

Ваш баланс будет продолжать расти, даже если вы не будете совершать новые покупки. Напротив, с сегодняшними минимумами ваши балансы, как правило, будут уменьшаться каждый месяц — хотя и незначительно — при условии, что вы не совершаете новых покупок.

Советы по использованию кредитной карты

Установить бюджет

Кредитная карта — это удобный способ совершать покупки и получать вознаграждения, но ее нельзя использовать для покупки вещей, которые вы не можете себе позволить. Имея реалистичное представление о сумме, которую вы можете потратить и выплатить в конце месяца, вы не будете прыгать выше головы. 

Попробуйте использовать бюджет, подобный методу 50/30/20 , который предлагает тратить 50% вашей зарплаты на предметы первой необходимости, такие как жилье и продукты, 30% или меньше на вещи, которые вам нужны, но не нужны, и 20% или больше на сбережения и погашение долга.

Это поможет сохранить ваши расходы по кредитной карте в соответствии с вашими доходами и другими приоритетами сбережений и расходов.

Следите за своими покупками

Расчет суммы, которую вы можете позволить себе потратить, является первым шагом. После этого тщательно отслеживайте свои покупки в течение месяца, возможно, с помощью мобильного приложения или веб-сайта вашей кредитной карты.

После того, как вы достигли месячного лимита расходов, не используйте карту, пока не погасите остаток. Такая дисциплина поможет вам создать хороший кредитный рейтинг и убережет вас от долгов по кредитной карте.

Настройте автоматические платежи

Может потребоваться время, чтобы привыкнуть оплачивать счет каждый месяц. Защитите себя от просроченных счетов по кредитной карте, запланировав автоматические платежи раньше установленного срока.

Убедитесь, что запланированный платеж превышает минимальный платеж — в идеале, для вашего полного баланса — и что у вас есть достаточно средств на вашем текущем счете до запланированного платежа. В противном случае с вас может взиматься плата за просрочку платежа или комиссия за возврат платежа. 

Своевременная оплата также важна, потому что история платежей является самым большим фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг, трехзначное число, которое кредиторы используют для оценки вашего использования кредита. Стремитесь оплачивать каждый счет по кредитной карте вовремя, чтобы сохранить ваш счет сильным. 

Платеж по вашей кредитной карте будет производиться в одно и то же число каждый месяц, что позволяет легко соблюдать дату платежа.

Используйте как можно меньше кредитного лимита

Может возникнуть соблазн максимально использовать кредитную карту , то есть списать до предела кредита, но очень важно этого не делать. Использование кредита или то, сколько вашего кредитного лимита вы используете, является вторым по величине фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг.

Накопление большого баланса кредитной карты и перенос его из месяца в месяц может повредить вашему счету. Кроме того, это может заложить основу для получения долга по кредитной карте, который может занять много времени, чтобы погасить. 

Использование только 30% вашего кредитного лимита, как правило, лучше для вашего кредитного рейтинга.

Полностью оплачивайте счет каждый месяц

Эмитент вашей кредитной карты требует от вас только минимального платежа, который представляет собой процент от вашего непогашенного остатка. Хотя это может показаться намного проще и дешевле, чем выплата полной суммы, которую вы должны, со временем это будет стоить вам денег. 

Оплата только минимальной суммы увеличивает проценты на ваш баланс каждый месяц, пока вы, наконец, не заплатите полностью. Ваш баланс будет уменьшаться лишь на небольшую сумму каждый месяц, так как часть вашего платежа будет применяться к начисленным процентам.

Нижняя линия? Погашайте баланс полностью каждый месяц, чтобы не платить проценты.