От чего зависит процентная ставка по кредиту?

Факторы, которые оказывают влияние на снижение и повышение ставки

Определение диапазона ставок в финансовых инструментах каждого банка является самостоятельным решением. Однако несколько случаев, которые влияют на уровень процентной ставки.

Ключевая ставка

Она является центральным инструментом, влияющим на размер процентной ставки по кредитам. Ключевая ставка представляет собой сниженный процент, по которому Центральный банк предоставляет ссуды финансовым компаниям. Они уже, в свою очередь, добавляют к этому уровню свою наценку и предлагают кредиты населению. Если ключевая ставка повышается, то займы становятся дороже. Целью такой политики является возможность ЦБ оказывать влияние на инфляцию, улучшать потребление и регулировать денежный оборот.

Обычно рост процентных ставок ведет к снижению спроса на кредитные продукты. Например, в течение нескольких месяцев в 2023 году параметр вырос с 7.5% до 15%. Но это не помешало гражданам РФ продолжать брать денежные средства в долг у финансовых организаций. Центробанк отмечает, что ситуация роста оформления даже автокредитов остается на высоком уровне.

Инфляция

Еще одним фактором, оказывающим влияние на показатели, является инфляция. Банки учитывают предполагаемый уровень при установлении минимального процента. Если рубль планируется снизить в цене через год, финансовые организации устанавливают это в свои условия предоставления кредита.

Центральный банк прогнозирует, что инфляция в конце 2023 года составит 7 — 7.5%, а в 2024 году снизится до 4.0% и будет оставаться на этом уровне.

Безработица

Подобный уровень также оказывает влияние на кредитный спрос. Если безработица высока, то у клиентов нет постоянного дохода, и они не могут просто оформить займы. В таком случае спрос не снижается одновременно с процентными ставками. Когда уровень занятости населения стабилен, потребность в займах увеличивается, так как люди имеют возможность погасить свои задолженности.

Например, в этом году уровень безработицы в России составил всего 3%, что является рекордно низким показателем.

Стратегии

Банки активно разрабатывают новые продукты и предложения, чтобы не оказаться без клиентов в случае снижения потребности в кредитах. В осенний период 2023 года многие финансовые организации сфокусировались на создании “портфелей” и усложнили условия предоставления займов. Таким образом, получение ссуд стало менее доступным для граждан с высокой задолженностью и с недостаточно большим первоначальным взносом.

Значение суммы, периода кредитования и залога

Чаще всего, чем длиннее срок займа и больше его сумма, тем более выгодные условия доступны заемщику. Большие долгосрочные кредиты предлагаются с более низким процентом, в отличие от маленьких займов.

Кроме того, для краткосрочных кредитов залог не требуется, но для долгосрочных обычно необходимо предоставить обеспечение. В случае автомобильного кредита, залогом становится автомобиль, а для ипотечного кредита — квартира.

Это доп. гарантия для компании, позволяющая уменьшить риски невыплаты долга. В случае финансовых проблем заемщика, кредитор может вернуть средства, реализовав имущество в залоге.

Финансовая способность заемщика

Процентная ставка также зависит от денежных возможностей клиента. Банки принимают во внимание несколько факторов, используя индивидуальный подход:

• официальная работа;
• установленный доход;
• соотношение прибыли и расходов;
• кредитная история;
• взаимоотношения с банком, включая наличие зарплатного счета или открытых вкладов, опыт в получении займов;
• наличие собственности;
• количество иждивенцев;
• предоставление залога или рекомендации поручителей.

Очевидно, что банк будет наиболее благосклонен к человеку, у которого уже есть открытый счет или вклад в этом банке, работает в своей организации более года и достиг в ней определенного карьерного роста, не имеет просрочек или невыплаченных задолженностей по кредитам, а также может предоставить залог или пригласить поручителей. В этом случае он может рассчитывать на довольно выгодную сниженную процентную ставку.

Но если представитель банковской организации встречает заемщика первый раз, из его КИ видно задержки и просрочки, а его трудовая история показывает частую смену работы, а также большое количество иждивенцев, то банк, вероятно, откажет в предоставлении денежных средств. И если же все же кредит будет предоставлен, то под самый высокий процент.

Страховой Продукт

Хотя банки не имеют права требовать приобретение страхового полиса, это может значительно снизить процентную ставку, а также защитить кредит. Однако заемщик должен заранее рассчитывать, будет ли для него посильным оформление страховки. Ведь цена полиса плюсуется к общей сумме займа, и ежемесячный платеж может остаться неизменным, как при наличии страховки, так и без нее. При некоторых обстоятельствах застрахованный кредит также может обернуться более высокими затратами.