Как оформить льготный кредит на покупку автомобиля?

Что это?

Льготный автокредит – это государственная программа по поддержке населения России в покупке машины, при этом действуют определённые условия для использования субсидии. 

С 1 июня Минпромторг расширил действие государственных программ льготного кредитования на автомобили «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». Также запущена новая программа, которую может использовать медицинский персонал.

В рамках господдержки покупателям предоставляется субсидия в размере 15% от стоимости нового автомобиля (25% для жителей Дальнего Востока), которая зачисляется на оплату первоначального взноса по кредиту. 

Основные изменения:

1. Максимальная цена автомобиля не должна превышать 2 миллиона рублей.
2. Программой «Семейный автомобиль» могут воспользоваться семьи с одним и более несовершеннолетними детьми.
3. Льготный автокредит теперь доступен для фельдшеров государственных медицинских учреждений, хотя он может не соответствовать условиям действующих программ.
4. Скидка также предоставляется при покупке по программе Trade-In, при этом по ПТС автомобиль должен быть старше 6 лет и находиться во владении текущего владельца не менее 1 года.
5. Теперь в льготной программе могут участвовать и электрокары стоимостью до 2-х миллионов рублей, и на них предусмотрена скидка в 35%, но не более ~900 000 рублей.
6. Получить повышенную скидку на Дальнем Востоке, можно только если вы зарегистрированы в этом регионе по месту жительства или временного проживания. 

Вот условия льготных программ автокредитования сейчас:

• программа «Первый автомобиль» предназначена для покупателей, впервые регистрирующих автомобиль;
• программа «Семейный автомобиль» предназначена для семей с двумя и более детьми;
• программы распространяются только на новые автомобили российского производства стоимостью не более двух миллионов рублей. Покупать автомобиль необходимо исключительно у официального дилера;
• под программу подходит вся линейка марок Lada, ГАЗ, УАЗ, и Evolute.

Однако, несмотря на улучшение условий льготного кредита, некоторые дилеры считают, что повышение порога до 2-х млн рублей не позволит существенно расширить доступный модельный ряд. В основном из-за предстоящего повышения цен, вызванного снижением курса рубля по отношению к мировым валютам.

По данным Авто.ру, с начала года цены на автомобили десяти самых продаваемых марок на российском рынке уже выросли в среднем на 3%, а некоторые модели выросли на 8%.

Советы перед оформлением кредита

Проверьте вашу кредитную историю и рейтинг

Как и в большинстве случаев в финансовом мире, чем лучше ваша КИ (кредитная история) и рейтинг, тем больше у вас возможностей в оформлении автокредита. Если у вас оценка в диапазоне от очень плохой до удовлетворительной, то вам стоит подумать об улучшении кредитной истории. Так вы сможете оформить кредит на более выгодных условиях.

Определите свой бюджет

Да, по льготной программе вы можете сэкономить достаточно большую сумму, но перед оформлением кредита стоит установить свой бюджет на покупку. В конце концов, нет смысла рассматривать дорогие варианты, если вы можете себе позволить меньшее. 

Если у вас уже есть автомобиль, подумайте о приобретении нового автомобиля, который сохранит ваши текущие платежи примерно на том же уровне (при условии, что это работает с вашими другими расходами).

Если это будет ваша первая машина, неплохо будет просмотреть свой ежемесячный бюджет построчно, чтобы увидеть, сколько вы действительно можете позволить себе отвлечь от других дел на ежемесячный платеж за автомобиль. 

Больше срок ≠ больше выгоды

Когда вы финансируете автомобиль, есть несколько условий, с которыми вам нужно ознакомиться. Проценты — или финансовые сборы — это, по сути, стоимость заимствования денег у любого кредитора, с которым вы работаете. Это будет дополнительным ежемесячным платежом по кредиту.

Срок автокредита — еще одна важная вещь, с которой нужно ознакомиться — это количество месяцев, в течение которых вы можете рассчитывать на погашение кредита. Как правило, чем дольше кредит, тем больше вы будете платить проценты с течением времени.

Вам может потребоваться внести авансовый платеж для покупки автомобиля — это первоначальная единовременная сумма наличных денег, которую вы вкладываете в покупку. После этого ваш ежемесячный платеж будет рассчитываться исходя из стоимости автомобиля за вычетом первоначального взноса (плюс проценты, разумеется).

На что обращают внимание кредиторы?

В вашем кредитном отчете есть несколько вещей, которые не отражены в вашем кредитном рейтинге. Ваш возраст, доход, семейное положение, адрес или место работы не учитываются в вашем счете, хотя ваш кредитор может запросить эту информацию в вашей заявке на получение кредита и использовать ее в той степени, в которой это разрешено законом.

Помимо информации из вашего кредитного отчета, кредитор будет оценивать вашу способность погасить кредит: есть ли у вас денежный поток для ежемесячных платежей? Какова ваша ежемесячная арендная плата? Они захотят узнать о вашем доходе, его источниках и стабильности вашей работы.

«Если у вас была одна и та же работа в течение 10 лет, и вы недавно начали другую, это, вероятно, сработает», — говорит Клепаски. «Если в этом году у вас было 14 рабочих мест, это может быть для кого-то тревожным сигналом».

Из информации в вашем кредитном отчете и вашем заявлении на получение автокредита кредитор рассчитает соотношение вашего долга к доходу.

Если вы должны слишком много по сравнению с вашим доходом, вас, вероятно, попросят заплатить более высокую процентную ставку, взять кредит на меньший срок, внести более существенный первоначальный взнос или принять меньший кредит. Если цифры не в порядке, кредитор может вообще отказать вам.

Кредитор также будет учитывать качество вашего залога. В случае автокредита обеспеченным залогом является автомобиль, на покупку которого вам нужны деньги. Они будут владеть залогом до тех пор, пока вы не погасите кредит.

Покупателей, запрашивающих сумму, превышающую денежную стоимость приобретаемого ими автомобиля, могут попросить заплатить более высокую процентную ставку или согласиться на более короткий срок, чем у тех, кто вносит существенный первоначальный взнос. 

Почему сумма финансирования должна быть выше, чем цена покупки в начале кредита? Наиболее распространенная причина заключается в том, что покупатели все еще должны деньги за свой текущий автомобиль, когда они решают, что им нужен новый.

Превращая остаток старого кредита в новый кредит, вы создаете соотношение кредита к стоимости (LTV), которое превышает 100%. Хотя это делается постоянно, это глупый способ покупать машину. Лучше подождать, пока остаток вашего текущего автокредита не будет погашен, чтобы искать новую машину. 

Брать или не брать кредит – ваш выбор, и никто на него повлиять не может. Мы надеемся, что смогли сделать тему автокредитов, ещё проще и понятнее.