Рефинансирование потребительских кредитов в 2022 году

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование — это когда домовладелец получает новый ипотечный кредит взамен своего текущего кредита. Новый кредит должен помочь им сэкономить деньги или достичь другой финансовой цели.

Например, большинство людей рефинансируют, чтобы снизить свои процентные ставки и уменьшить платежи по ипотеке, часто экономя тысячи на процентах по ипотеке. Но вы также можете рефинансировать в новый тип кредита, сократить срок кредита, чтобы погасить дом досрочно, или обналичить собственный капитал.

В связи с ростом стоимости жилья многие домовладельцы увеличили уровень собственного капитала и имеют право на рефинансирование.

Что значит рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование предполагает получение нового ипотечного кредита взамен существующего.

Когда вы рефинансируете, вы подаете заявку на новый ипотечный кредит так же, как вы делали, когда вы купили свой дом. Но на этот раз вместо того, чтобы использовать ссудные деньги для покупки дома, они используются для погашения вашего существующего ипотечного остатка.

Рефинансирование эффективно заменяет долг по вашей текущей ипотеке. Он также позволяет вам выбрать ставку и срок кредита по вашей новой ипотеке, чтобы вы могли получить новый ипотечный кредит, который сэкономит вам деньги или поможет вам достичь других финансовых целей.

Как работает рефинансирование?

Когда вы рефинансируете, вы на самом деле не получаете средства от кредита (если только вы не делаете рефи обналичивания). Вместо этого участвующие кредиторы будут обрабатывать транзакцию за кулисами. Ваш рефинансирующий кредитор использует сумму кредита для погашения существующей ипотеки, и после закрытия вы начнете вносить ежемесячные платежи по новому кредиту.

Насколько вы вовлечены, процесс рефинансирования ипотеки обычно очень похож на ваш первоначальный процесс ипотечного кредита. Хотя затраты на закрытие рефинансирования, как правило, немного меньше.

Домовладельцы рефинансируют, потому что вы можете выбрать ставку и условия кредита по новой ипотеке. Таким образом, вы можете взять новый более доступный кредит или помочь вам достичь других финансовых целей (подробнее об этом ниже).

Пример рефинансирования жилищного кредита

Наиболее распространенной причиной рефинансирования является более низкая процентная ставка. Обычно это снижает ваши ежемесячные платежи по ипотеке и снижает долгосрочные процентные ставки.

Скажем, вы купили дом два года назад. Дом стоил 2 000 000 рублей. Вы внесли первоначальный взнос в размере 200 000 рублей и взяли ипотечный кредит на 1 800 000, чтобы покрыть оставшуюся часть покупной цены.

Теперь процентные ставки упали, и вы хотите зафиксировать более низкую ставку по ипотеке, чтобы уменьшить свои ежемесячные платежи. Итак, вы решили рефинансировать.

Ваш текущий остаток по кредиту у кредитора А составляет 2 000 000 рублей.

1. Вы ходите по магазинам и обнаруживаете, что кредитор B может предложить вам более низкую процентную ставку, чем ваша текущая. Как это работает?
2. Вы подаете заявку на получение ипотечного кредита у кредитора B, запрашивая остаток кредита в его размере.
3. Вы одобрены для рефинансирования кредита
4. Кредитор B использует эти деньги для погашения вашего долга кредитору A.
5. Теперь вы ежемесячно выплачиваете ипотечный кредит кредитору Б.
6. У вас все еще есть остаток кредита в размере 2 000 000 рублей, но теперь у вас более низкая процентная ставка и более дешевые ежемесячные платежи.

Обратите внимание, что вам не обязательно работать с вашим текущим ипотечным кредитором или кредитным сервисным центром.

Если кредитор, которого вы использовали для покупки вашего дома, теперь может предложить вам более низкую ставку и лучшие условия, вы можете рефинансировать с вашим текущим кредитором. Но вы также можете найти другую компанию , которая может предложить вам еще более выгодную сделку.

На самом деле, вам настоятельно рекомендуется это сделать. Ваши финансы, вероятно, изменились с тех пор, как вы получили свой первый ипотечный кредит, а это означает, что есть большая вероятность, что ваш первоначальный кредитор больше не является вашим лучшим выбором.

Как рефинансирование ипотеки выгодно домовладельцам

Ваши личные финансы обязательно изменятся с годами. Вы построите собственный капитал; ваш доход может увеличиться; возможно, вы погасите долги по кредитным картам и улучшите свои кредитные отчеты.

По мере того, как ваше финансовое положение улучшается, вы, вероятно, будете иметь доступ к лучшим вариантам ипотеки, чем когда вы купили свой дом. К преимуществам рефинансирования ипотеки можно отнести:

Экономия денег за счет кредита по более низкой ставке. Процентные ставки по ипотечным кредитам постоянно меняются. Если ставки упали с тех пор, как вы взяли ипотечный кредит, есть хороший шанс, что вы сможете рефинансировать по более низкой ставке и сэкономить, даже если ваши финансы выглядят точно так же, как когда вы купили дом.

Изменение характеристик ипотечного кредита при рефинансировании. Вы можете выбрать количество лет вашего кредита («срок кредита»); вы можете выбрать тип процентной ставки (фиксированная или регулируемая); и вы даже можете выбрать, сколько вы будете платить при закрытии ипотеки

Приобретайте свой дом раньше, отказывайтесь от страховки по ипотеке и получайте наличные. Многие домовладельцы рефинансируют, чтобы получить более низкую ставку по ипотеке. Но рефинансирование ипотечного кредита также может помочь вам быстрее выплатить свой дом, отказаться от страховки по ипотечному кредиту или использовать свой собственный капитал для погашения долга или финансирования ремонта дома.

Некоторые заемщики могут воспользоваться вычетом процентной ставки по ипотечному кредиту. Проценты по ипотеке часто не облагаются налогом; поэтому, если вы можете объединить другой долг в свою ипотеку, вы можете вычесть проценты, уплаченные по этому долгу. Тем не менее, всегда сначала консультируйтесь со специалистом по налогам, прежде чем принимать какое-либо решение, которое может повлиять на ваши налоги.

Даже в условиях роста ставок есть веские причины для рефинансирования. Например, обналичивание собственного капитала — отличный способ оплатить ремонт дома и другие крупные расходы. Или вы можете захотеть рефинансировать на обычную ссуду, чтобы удалить ипотечное страхование.

Какой бы ни была ваша причина для рефинансирования, убедитесь, что вы ходите по магазинам, чтобы найти лучший вариант для вашего нового ипотечного кредита.

Что такое реструктуризация кредита?

В широком смысле реструктуризация — это процесс изменения текущего кредита для изменения существующих условий контракта. Как правило, заемщики выбирают реструктуризацию кредита, когда они сталкиваются с риском дефолта и им крайне сложно вовремя погасить кредит.

Краткий обзор различий между реструктуризацией кредита и рефинансированием кредита

Реструктуризация — это процесс изменения текущего кредита для изменения существующих условий договора.

Рефинансирование кредита — это процесс передачи текущего кредита от одного кредитора к другому. 

Основной целью реструктуризации является предотвращение невозврата кредита.

Основной целью рефинансирования кредита является использование более выгодных процентных ставок и условий кредита. 

Когда человек выбирает реструктуризацию, кредитный отчет изображает «реструктурированный».

Когда физическое лицо выбирает рефинансирование, это не влияет на кредитный отчет.

Реструктуризация кредита может негативно сказаться на вашей кредитной истории. Трудно оправиться от реструктурированного кредита.

Рефинансирование кредита может временно повлиять на ваш кредитный рейтинг, поскольку вы подаете заявку на новый кредит. Однако временное падение восстанавливается, как только вы начинаете выплачивать кредит новому кредитору.

3 вида рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотечных кредитов бывает трех видов. Выбор рефинансирования кредита, который лучше всего подходит для вас, будет зависеть от ваших личных финансов.

• ставка и срок рефинансирования;
• обналичивание рефинансирования;
• денежное рефинансирование (разновидность срочного рефинансирования).

Ставки рефинансирования варьируются между тремя типами кредита.

Ставка и срок рефинансирования

Рефинансирование по процентной ставке и сроку позволяет домовладельцам изменить ипотечную ставку по существующему кредиту, срок кредита или и то, и другое. Срок кредита – это срок действия ипотечного кредита.

Например, домовладелец может рефинансировать:

От 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой к 15-летней ипотеке с фиксированной ставкой

От 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой с высокой процентной ставкой к новой 30-летней ипотеке с более низкой фиксированной ставкой

От 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой с высокой процентной ставкой до 15-летней фиксированной ссуды с более низкой ставкой

Целью кредита на рефинансирование со ставкой и сроком является экономия денег. Вы можете экономить ежемесячно за счет более низкого ежемесячного платежа или платить меньшие проценты в целом из-за более низкой ставки по ипотеке или более короткого срока кредита.

Если вы рефинансируете кредит на более короткий срок, ваши ежемесячные платежи будут выше. Это потому, что вы платите ту же сумму денег за более короткий промежуток времени. Но поскольку вы избавляетесь от многолетних процентных платежей, в долгосрочной перспективе вы экономите больше денег.

Большинство рефинансирования представляют собой рефинансирование по процентной ставке и сроку, особенно в условиях падения ставок по ипотечным кредитам.

Города в которых одни из самых выгодных предложений:

Кубань, в Чите, в Перми, Волгоград, Санкт-Петербург, в Красноярске, в Самаре, Ижевск, Оренбург, в Воронеже, в Иркутске, в Новгороде, в Туле, Саратов, Барнаул, в Ярославле и так далее. 

Обналичивание рефинансирования

Целью рефинансирования с обналичкой является использование собственного капитала.

Домашний капитал – это часть дома, которой вы владеете. Например, если ваш дом стоит 4 000 000 рублей, и вы должны 3 000 000 по ипотеке, у вас есть собственный капитал на 1 000 000.

Но капитал — это не ликвидные деньги. Чтобы получить к нему доступ, вы должны взять кредит против стоимости вашего дома. Вот где приходит рефинансирование наличными.

Помните, что при рефинансировании по процентной ставке и сроку ваш новый остаток по кредиту равен тому, что вы в настоящее время должны за дом, и он используется для погашения существующей ипотеки.

Разница с рефинансированием наличными заключается в том, что ваш новый остаток по кредиту больше, чем ваш текущий долг. Новый кредит используется для погашения вашего существующего остатка по ипотеке, а «оставшиеся» деньги — это сумма, которую вы обналичиваете.

Пример рефинансирования наличными

Вот простой пример того, как работает рефинансирование наличными:

Стоимость дома: 5 000 000 рублей

Текущий остаток по кредиту: 2 500 000 рублей

Новый баланс кредита: 2 000 000

Денежные средства, полученные при закрытии: 500 000  (минус затраты на закрытие)

Поскольку домовладелец должен банку только первоначальную сумму, «дополнительная» сумма выплачивается наличными при закрытии сделки. Или, в случае рефинансирования консолидации долга , обналичивание направляется кредиторам, таким как компании-эмитенты кредитных карт и администраторы студенческих ссуд.

Ипотечные кредиты с обналичиванием также можно использовать для консолидации первого и второго ипотечных кредитов, если второй ипотечный кредит не был взят во время покупки.

При рефинансировании наличными новый кредит может также предлагать более низкую процентную ставку или более короткий срок кредита по сравнению со старым кредитом. Но главная цель — генерировать ликвидные денежные средства, поэтому получение более низкой процентной ставки не требуется.

Требования к выводу наличных

Ипотека с выплатой наличных представляет больший риск для банка, чем ипотека с рефинансированием со ставкой и сроком, поэтому кредиторы требуют более строгих стандартов одобрения. Поэтому, если у вас возник вопрос: «Дают ли ипотеку безработным?», то однозначного ответа нет, т.к. шансы есть, но нужно очень сильно понравится банку.

Например, рефинансирование наличными может быть ограничено более низким размером кредита по сравнению с рефинансированием по ставке и сроку; или рефи на обналичивание может потребовать более высоких кредитных рейтингов на момент подачи заявки.

Большинство программ рефинансирования кредита также требуют, чтобы заемщики оставили неиспользованными не менее 15-20% капитала своего дома. Это означает, что вы не сможете вывести весь свой домашний капитал, а только его часть.

Денежное рефинансирование

«Рефинансирование наличными» является противоположностью рефинансированию наличными.

При рефинансировании наличными домовладелец приносит наличные для закрытия, чтобы погасить остаток по кредиту и уменьшить сумму, причитающуюся банку. Это может привести к более низкой ставке по ипотеке, более короткому сроку кредита или тому и другому.

Есть несколько причин, по которым домовладельцы выбирают процесс рефинансирования ипотечного кредита наличными.

Чтобы получить более низкие процентные ставки, которые доступны только при более низком соотношении кредита к стоимости (LTV). LTV измеряет размер кредита по сравнению со стоимостью дома. Например, кредит с LTV 80% часто будет взимать более высокие процентные ставки, чем кредит с LTV 75%.

Отменить взносы по ипотечному страхованию. Когда вы выплачиваете свой обычный кредит до 80% LTV или ниже, ваши взносы по частному ипотечному страхованию (PMI) больше не подлежат уплате.

Это правило не распространяется на ссуды FHA, которые обычно требуют взносов по ипотечному страхованию (MIP) на протяжении всего срока действия ссуды.

Однако домовладелец может заменить существующий кредит FHA обычным кредитом в процессе рефинансирования. Эта стратегия может устранить страховые взносы по ипотечному кредиту (MIP) и помочь вам экономить еще больше из месяца в месяц.

Следующие банки довольно часто практикую это:

• В Тинькофф;
• В Восточном банке;
• В ОТП;
• В Почта банк;
• В Альфа Банк;
• В Банк Хоум кредит;
• В Русский Стандарт;
• В Газпромбанк;
• В МТС банк;
• В Ренессанс;
• В Уралсиб;
• В Восточный экспресс;
• В Райффайзенбанк;
• В Росбанк;
• В Промсвязьбанк;
• В Челиндбанк;
• В Убрир (Уральский банк реконструкции и развития);
• В Халва;
• В Локо банк;
• В Челиндбанк;
• в Сбербанке;
• в Совкомбанке;
• в Россельхозбанке;
• в ПСБ;
• в Сетелем банке;
• В Русфинанс банке;
• В ВТБ.

Процесс рефинансирования ипотеки

Когда вы рефинансируете ипотечный кредит, вы создаете совершенно новый ипотечный кредит с совершенно новыми условиями. Обычно это означает, что вы должны пройти полный процесс подачи заявки на ипотеку и ее одобрения.

Ипотечные андеррайтеры оценят вашу заявку по трем конкретным направлениям:

1. Кредитный рейтинг и кредитная история.
2. Доход и трудовая история.
3. Активы и денежные резервы.

Ваш дом также будет оценен, чтобы подтвердить его текущую рыночную стоимость, как это было, когда вы получили свой существующий кредит.

Чем процесс рефинансирования отличается от покупки жилья?

Несмотря на сходство между покупкой и рефинансированием, заемщики обычно могут рассчитывать на предоставление меньшего количества документации в процессе рефинансирования.

Вас по-прежнему попросят предоставить подтверждение дохода с помощью формы, налоговых деклараций и платежных квитанций; подтверждение активов через банковские выписки; и подтверждение гражданства или статуса проживания. Но вас не попросят предоставить информацию, связанную с первоначальной передачей дома.

Кроме того, поскольку нет необходимости спешить с закрытием рефинансирования — в отличие от покупки дома — вы можете потратить больше времени на поиски самой низкой процентной ставки. Поскольку основной целью рефинансирования является экономия ваших денег, вам следует не торопиться, сравнивая кредиторов, чтобы найти лучшую ставку рефинансирования и доступные вам сборы.

Сколько времени занимает рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки часто готовы закрыть в течение 30 дней или меньше. Но имейте в виду, что рыночные условия могут повлиять на время закрытия. Если ставки резко упали и многие домовладельцы одновременно спешат рефинансировать, закрытие может занять 40-45 дней или дольше.