Что делать, если банки отказывают в выдаче кредита?

Корень всех проблем

Да, банки действительно могут отказать, не сообщая и не разъясняя мотив. Однако есть несколько распространенных факторов, которые в наибольшей степени склоняют финансовые организации в отрицательную сторону. 

Одной из главных причин остается кредитная история заемщика. Может быть, вы просрочили платежи по предыдущему займу, получали частые отказы в других кредитных компаниях, не оплачивали налоги, имеете судимость и многое другое, что влияет на кредитную историю плохо. Даже если имеется нулевая история, то кредит также может быть не выдан. Из-за отсутствия записей по выплатам, банк не сможет проверить, с какой регулярностью погашаются кредитные платежи. 

Следующим важным критерием служит кредитная нагрузка на клиента. Понять, что это, довольно легко. Это соотношение платежей по всем кредитам, которые банк просит выплачивать в срок, к ежемесячному доходу заемщика. Если долговая нагрузка составляет более 50%, то, чтобы выдать средства, кредитор должен идти на большой риск, чего он не хочет делать. Поэтому кредитной организации проще выдать уведомление о неодобрении. 

Небольшой или непостоянный доход будущего заемщика также имеет свой вес в этой ситуации. Если банки понимают, что клиент может не потянуть кредит и в дальнейшем не вносить платежи вовремя из-за низкой зарплаты, то для кредитора это зеленый свет для выписки об отказе. 

Также причинами могут выступать:

Не соответствие обязательным требованиям банка. Не иметь паспорт гражданина РФ и при этом не владеть пропиской на территории страны, не подходить под возрастные ограничения, не быть трудоустроенным, не иметь хороший трудовой стаж. 

Быть когда-то судимым или подвергнутым административной ответственности в прошлом. Например, не выплатить алименты, переступить трудовой закон, не оплатить штраф за вождение и т.д.
Предоставить банковской организации недостоверные сведения о доходе, о предыдущих и настоящих займах, о цели кредита. Неверная информация также отражается на кредитной истории, если банки уличат вас во лжи. 

Частая смена места работы. Кредитные компании считают таких заемщиков не надежными и больше отдают предпочтение тем, кто долгие годы работает в одной фирме.

Кроме этого, банки смотрят на профессию клиента, его образование, наличие членов семьи и их трудоспособность, сумму кредитования, досрочное погашение предыдущих ссуд.

Обобщим все вышесказанное и отметим, что банки смотрят на те пункты в «портфолио» заемщика, которые могут поставить их под риски, то есть не дать получить деньги в срок. Поэтому, чтобы банки не подумали о вас в нелицеприятном ключе, нужно заранее подготовить все документы и зарекомендовать себя, как исполнительного и ответственного клиента. 

Увеличиваем шансы на одобрение

Узнайте информацию по кредитам заранее через бюро кредитных историй, которых сейчас 7 и их список есть на официальном сайте Банка России. Несколько раз в год можно запрашивать сведения бесплатно, если больше, то придется платить за услугу. Также можно воспользоваться порталом Госуслуг или банковскими компаниями, где есть открытые счета. 

При отсутствии займов до этого и наличии нулевой кредитной истории, можно взять в банке кредитную карту и оплачивать по ней покупки минимальное количество раз вплоть до 1 в месяц. А после погашать долг в указанный срок. Кредитная история будет положительной, а финансовое учреждение убедится в надежности клиента. 

На кредитную историю близких также обращают внимание, даже если нет просрочек у самого физического лица. Поэтому все крупные задолженности в семье должны быть погашены прежде, чем будет подана заявка на одобрение новой ссуды. 

Наличие страхового полиса на случай, если не получится выплачивать платежи или будет потеряна трудоспособность, позволит не получить отказ и в том числе даст шанс на более выгодные условия. 

Документы о доходе и о дополнительном заработке, к примеру, выписки со счета индивидуального предпринимателя или соглашение о сдаче недвижимости в аренду, повысят вероятность одобрения. Измените свой зарплатный банк на тот, где хотите взять ссуду, или откройте в учреждение расчетный счет. Для банка появится возможность увидеть вашу платежеспособность и предоставить кредит на льготных условиях.

Также уберите из ваших документов ложную информацию, сохраните самое необходимое. Или обратитесь к специалисту, который проконсультирует по вашим данным и даст полноценную оценку. 

При большой кредитной нагрузке попробуйте ее уменьшить, оформите рефинансирование. Так не только получится легче выплатить ссуду, но и не испортить кредитную историю. Получить услугу перекредитования можно в крупных банках России: Альфа банк, Тинькофф банк, ВТБ и Почта банк сейчас предлагают подать заявку онлайн и оформить рефинансирование в короткие сроки. 

Рассмотрите вариант потребительского кредита под залог. Банк будет уверен в том, что его риски оправданы или их вообще нет, тогда будет готов выдать займ наличными. 

Проверяйте уведомления от кредитной организации. Сотрудники могут пересмотреть решение компании по поводу клиента и изменить свое мнение в положительную сторону. 

Если у вас не получится выплатить кредит, то задумайтесь о реструктуризации долга, чтобы изменить условия договора и продлить его, либо снизить ставку по кредитке или ипотеке. 

Выясните свой кредитный рейтинг. В 2023 году это можно сделать на онлайн сервисах. В первый раз, проходя такую процедуру, достаточно будет найти платформу, чтобы понять, как узнать рейтинг. Обычно для этого требуется ответить на несколько вопросов и ввести личные данные и параметры по займу. 

Многие факторы влияют на решение банка, поэтому заранее подготовить все в лучшем виде. Возможно, это займет много времени, но ваш труд окупится, когда вы получите одобрение и выгодные условия от кредитной организации.