Как оформить банкротство в 2022 году

Что нужно знать о банкротстве

Если вы рассматриваете возможность личного банкротства, вот как работает этот процесс. Если ваши долги стали неуправляемыми или вам грозит потеря права выкупа заложенного имущества, возможно, вы подумываете о том, чтобы объявить себя банкротом. Хотя банкротство может быть единственным выходом для некоторых людей, оно также имеет серьезные последствия, которые стоит учитывать, прежде чем принимать какие-либо решения.

Например, информация о банкротстве останется в вашем кредитном отчете либо на семь, либо на 10 лет, в зависимости от типа банкротства. Это может затруднить получение кредитной карты, автокредита или ипотечного кредита в будущем. Это также может означать более высокие страховые ставки и даже повлиять на вашу способность устроиться на работу или арендовать квартиру. В этой статье объясняется, как работает банкротство, а также предлагаются некоторые альтернативы банкротству.

Что делать перед подачей заявления о банкротстве

Банкротство обычно считается последним средством для людей, которые по уши в долгах и не видят возможности оплатить свои счета. Прежде чем подать заявление о банкротстве, есть альтернативы, которые стоит изучить. Они менее затратны, чем банкротство, и, вероятно, нанесут меньший ущерб вашей кредитной истории.

Например, узнайте, готовы ли ваши кредиторы вести переговоры. Вместо того, чтобы ждать урегулирования банкротства — и рискуя вообще ничего не получить, — некоторые кредиторы согласятся принять уменьшенные платежи в течение более длительного периода времени.

В случае ипотечного кредита позвоните в кредитную службу, чтобы узнать, какие варианты могут быть доступны для вас. Некоторые кредиторы предлагают отсрочку (отсрочку платежей на определенный период времени), планы погашения (например, небольшие платежи, растянутые на более длительный период) или программы модификации кредита (которые могут, например, снизить вашу процентную ставку на оставшуюся часть кредита).

Даже налоговая служба часто готова вести переговоры. Если вы должны уплатить налоги, вы можете иметь право на компромиссное предложение, при котором согласятся принять меньшую сумму. Также она предлагает планы платежей, позволяющие правомочным налогоплательщикам выплачивать причитающиеся суммы с течением времени.

Как подать на банкротство

Если вы решили объявить себя банкротом, ваш первый шаг, как правило, должен состоять в том, чтобы проконсультироваться с адвокатом. Хотя подать заявление можно и без него, «настоятельно рекомендуется обратиться за советом к квалифицированному адвокату, поскольку банкротство имеет долгосрочные финансовые и юридические последствия», — отмечает Административное управление судов на своем веб-сайте (банкротство регулируется федеральным законом, и дела рассматриваются судами по делам о банкротстве, хотя некоторые правила различаются.)

Прежде чем подать заявку, вам необходимо будет посетить консультационную сессию с кредитной консультационной организацией, одобренной программой доверенных лиц. Консультант должен оценить ваше личное финансовое положение, описать альтернативы банкротству и помочь вам разработать бюджетный план. Консультации бесплатны, если вы не можете самостоятельно оплатить услугу. Также, ваш адвокат может посоветовать вам, какой тип банкротства больше подходит для вашей ситуации.

Виды личного банкротства

В случае физических лиц, в отличие от предприятий, существует две распространенные формы банкротства. Вот краткое описание того, как работает каждый тип:

Банкротство, по существу, ликвидирует ваши активы, чтобы расплатиться с вашими кредиторами. Некоторые активы — как правило, в том числе часть собственного капитала в вашем доме и автомобиле, личные вещи, одежда, инструменты, необходимые для вашей работы, пенсии, социальное обеспечение и любые другие общественные блага — освобождаются от налога, то есть вы можете оставить их себе.

Но ваши оставшиеся не освобожденные активы будут проданы доверительным управляющим, назначенным судом по делам о банкротстве, а вырученные средства затем будут распределены между вашими кредиторами. Не освобожденные активы могут включать имущество (кроме вашего основного места жительства), транспортные средства для отдыха, лодки, второй автомобиль или грузовик, предметы коллекционирования или другие ценные предметы, банковские счета и инвестиционные счета.

В конце процесса большая часть ваших долгов будет погашена, и у вас больше не будет никаких обязательств по их погашению. Однако некоторые долги, такие как студенческие ссуды, алименты и налоги, не могут быть погашены.4 Глава 7 обычно выбирается людьми с более низким доходом и небольшим имуществом. Ваше право на это также зависит от проверки нуждаемости, как объясняется ниже.

При этом типе банкротства вам разрешается сохранить свои активы, но вы должны согласиться погасить свои долги в течение определенного периода от трех до пяти лет. Доверительный управляющий собирает ваши платежи и распределяет их среди кредиторов. Банкротство обычно выбирают люди, которые хотят сохранить в неприкосновенности свою собственность, на которую не распространяется освобождение, или выиграть время на случай обращения взыскания или конфискации имущества.

Восстановление кредитной истории после банкротства

Как упоминалось выше, банкротство останется в вашем кредитном отчете либо на семь лет, либо на 10 лет. Банковский кредит или обычная кредитная карта. Однако влияние банкротства на ваш кредитный рейтинг со временем уменьшится, и ваш рейтинг будет постепенно улучшаться, если вы покажете, что используете кредитные деньги на нужные вещи.

Одним из инструментов для этого является обеспеченная кредитная карта, по которой вы делаете депозит в банке-эмитенте, который затем становится вашей кредитной линией. Разумно используя эту карту и своевременно внося платежи, вы можете начать создавать новую кредитную историю. После периода своевременных платежей вы можете получить право на обычную необеспеченную кредитную карту.

Процесс восстановления вашей кредитной истории и вашей финансовой жизни может занять время. Но банкротство — если у вас нет другого выбора — не конец света.

Банкротство может нанести серьезный ущерб вашей кредитной истории и должно рассматриваться как крайняя мера.

В качестве альтернативы вы можете договориться со своими кредиторами и выработать план платежей или другое приемлемое соглашение.

Если вы решите объявить себя банкротом, у вас есть два основных варианта: 

При реализации процедуры банкротства, ваше «лишнее» имущество распродается многие из ваших активов, чтобы расплатиться с вашими кредиторами. Есть и другой вариант, вы сохраняете активы, но должны погасить свои долги в течение определенного периода.