Как начисляются пени за просрочку платежа по кредиту?

Начисление и применение пени

Пени – метод по дисциплинированию заёмщика, который предусматривает финансовое наказание за просрочку уплаты по кредиту.

Обычно, они начисляются ежедневно. Основное отличие заключается в том, что для методологий, в которых штрафы рассчитываются по просроченной основной сумме, транзакция по начислению процентов будет проводиться по ссудному счету ежедневно, в то время как для методологии непогашенной основной суммы штраф начисляется ежедневно, но будет применяться накопленная сумма.

На счет вместе с начисленной суммой процентов согласно настройкам продукта. Например, при применении суммы начисленных процентов (вручную или автоматически) или при проводке погашения.

Начислены просроченные пени

Если эта функция включена, штрафы начисляются ежедневно. Начисленные пени за просрочку будут отображаться на уровне учетной записи, но если баланс начисленной пени за просрочку равен 0, то они отображаться не будут.

Виды формирования штрафов

Просроченная основная сумма * Количество дней просрочки * Штрафная ставка. Самый распространенный метод, при котором штрафная ставка применяется к сумме основного долга и количеству дней просрочки.

(Просроченная основная сумма + Просроченные проценты) * Количество дней просрочки * Штрафная ставка. Этот способ аналогичен предыдущему, но включает в расчет просроченные проценты.

Задолженность по основному долгу * Количество дней просрочки * Штрафная ставка. Этот метод отражает добавление штрафной процентной ставки поверх обычной процентной ставки.

Период штрафной терпимости

Период допустимого штрафа — это количество дней, до которого к счету не будут применяться штрафные санкции, даже в случае несвоевременного погашения.

Среди экспертов выделяют следующие сроки:

1. От 0 до 30 дней. Вы уже считаетесь неплательщиком и к вам могут быть применены штрафные санкции, но обычно кредиторы предлагают льготный период для клиента.
2. От 30 до 60 дней. Ваш кредитный рейтинг, скорее всего, пострадает из-за невыполнения обязательств по оплате. Ваш кредитор, скорее всего, взимает с вас плату за просрочку платежа и свяжется с вами, если вы еще не связались.
3. От 60 до 90 дней. Ваш кредитор скорее всего продолжит напоминать вам о просроченном платеже, а тем временем кредитный рейтинг ещё сильнее пострадает.
4. 90+ дней. Банк может подать на вас в суд, или передаст дело коллекторскому агентству. 

Штрафная ставка

Для двух методологий, в которых штрафы рассчитываются по просроченной основной сумме, определяемая вами ставка штрафа является дневной ставкой штрафа.

Примечание: если вы используете месячную ставку штрафа, вы можете просто разделить текущую ставку на 30, чтобы получить дневную ставку штрафа.

Когда штрафы рассчитываются на непогашенную основную сумму, частота штрафных санкций всегда соответствует частоте процентных ставок (например, если процентная ставка продукта составляет 30% в год, частота штрафных санкций для всех счетов, созданных в рамках этого продукта, может быть только годовой).

Последствия

Просрочка по кредиту – это серьезно, так как это может негативно сказаться на вашей кредитоспособности. Мало того, что ваш кредитный рейтинг серьезно пострадает, вы, вероятно, будете бороться за получение нового кредита в течение многих лет.

И даже если вы сможете получить новый кредит, у вас, вероятно, возникнут проблемы с фиксированием приличной процентной ставки. 

Очевидно, что чем дольше вы тянете с оплатой долга, тем хуже для вас создаётся обстановка. Если вы пропустите только один или два платежа, вы, вероятно, сможете вернуться на правильный путь без слишком большого долгосрочного ущерба.

Но если вы пропустили платежи в течение шести или более месяцев и игнорируете звонки вашего кредитора, вы можете вырыть себе яму, из которой будет трудно выбраться. 

Неуплата личного кредита может привести к:

• значительному падению вашего кредитного рейтинга (до 110 баллов всего за один пропущенный платеж);
• проблемам с получением кредита в любой форме на долгие годы;
• трудностям зафиксировать хорошую процентную ставку, даже если вы сможете получить кредит в будущем;
• наложению ареста на заработную плату, если кредит был необеспеченным;
• аресту имущества, если кредит был обеспечен.

Как определить, истек ли срок исковой давности по вашему долгу

Срок исковой давности по долгу – это определенный период времени, в течение которого кредитор может подать иск о взыскании долга. Сроки будут зависеть как от законов вашего штата, так и от типа долга.

Для необеспеченного долга по личному кредиту срок исковой давности обычно составляет от трех до шести лет, хотя в некоторых штатах он может достигать 10 лет.

Важно понимать, что технически вы все еще должны по истечению срока давности. Разница в том, что кредитор больше не может предпринять юридические действия, чтобы возместить его.

Однако, если вы сделаете даже частичный платеж по долгу, срок исковой давности которого истек, вы фактически сбросите часы и снова откроете возможность судебного иска.

Что делать, если на вас подали в суд?

В случае злоумышленного уклонения от уплаты кредита, вас могут заключить под арест на срок, от одного до шести месяцев, или же лишить свободы на срок до двух лет. Заранее ответим на ваш вопрос, кредитору мало интересно это, да и произойдёт это если вы открыто говорите, о нежелании платить и оформлять банкротство. 

Если кредитор обратился в суд, и выиграл его, то теоретически он может получить деньги в счёт погашения долга. А это: недвижимость, автомобиль, арест зарплатного счёта и т.д.

Чтобы получить эти средства, то банку нужно их найти. А это делается, через отдельное разбирательство в арбитражном суде. Специалист по оценке имущества, тоже должен быть на заседании, по решению которого он приедет в вашу квартиру и начнёт работу.

Вы должны понимать, что если разбирательство идёт по ипотеке, то квартира будет изъята. Даже если это ваше единственное жильё. В арбитражном процессе будет предложено альтернативное решение вашего проживания.