Потребительский кредит или кредитная карта что выгоднее

Порядок начисления процентов

При кредите проценты начисляются с самого первого дня действия договора и сразу на всю сумму задолженности. Это означает, что даже если вы не используете кредитные деньги, через месяц вам придется внести первый платеж, часть которого пойдет на погашение начисленных процентов.

В случае с кредитной картой проценты начисляются только после первой траты и только на сумму вашего задолженности. Например, если вы потратили 20 тысяч рублей из лимита в 100 тысяч, банк начислит проценты только на эти 20 тысяч рублей.

Кроме того, по потребительским кредитам проценты начисляются по единой ставке, независимо от того, как вы используете кредитные деньги. В то время как по кредитной карте могут действовать различные процентные ставки для безналичных покупок, снятия наличных и переводов.

Процентные ставки

Ставки по потребительским кредитам обычно ниже, чем по кредитным картам. Недавний анализ показал, что в сентябре средние ставки по потребительским кредитам и кредитным картам в топ-15 банках составляли соответственно 24,34% и 33,1% годовых.

В 2023 году Центробанк России несколько раз повысил ключевую ставку, и в результате ставки по кредитам и вкладам в коммерческих банках также поднялись. В первом квартале средняя ставка по потребительским кредитам в топ-15 банках составляла 19,52%, а по кредитным картам – 30,62% годовых.

Ставки по кредитным картам в среднем на 10 процентных пунктов выше, а ставки для операций снятия наличных и переводов могут достигать 60% годовых и выше.

Беспроцентный период

Одно из главных отличий и преимуществ кредитных карт – наличие беспроцентного периода, в течение которого на сумму задолженности не начисляются проценты. Грейс-период обычно длится около 50-60 дней, но бывают и более длительные периоды. Например, карта Росбанка «#120наВСЁ Плюс» предоставляет беспроцентный период до 120 дней, а «180 дней без %» от Газпромбанка – до 180 дней. «2 года без %» от Ренессанс Банка даже предлагает период до 755 дней.

Важно отметить, что беспроцентный период обычно распространяется только на безналичные покупки, и операции снятия наличных или переводы не всегда попадают под выгодное действие. Если вы осуществляете такую операцию, которая не подпадает под льготный период, на сумму задолженности будут начисляться проценты.

По кредитам нет беспроцентного периода – проценты начисляются на протяжении всего срока действия договора.

Порядок погашения

Потребительский кредит необходимо погашать в соответствии с графиком платежей, обычно ежемесячно равными платежами. Также можно досрочно погашать долг полностью или частично без штрафов и комиссий, при согласии банка.

Когда дело касается кредитной карты, наилучшим вариантом будет погасить задолженность в течение беспроцентного периода, чтобы избежать начисления процентов. Если же закрыть задолженность в льготный период не получается, то необходимо вносить ежемесячные минимальные платежи – обычно это 3-5% от суммы долга плюс начисленные проценты.

Получение наличных

При получении потребительского займа деньги могут быть выданы наличными в кассе банка или перечислены на дебетовую карту заемщика. После этого деньги можно снять без комиссии в банкомате. Однако, при изъятии наличных с кредитной карты часто взимается комиссия, и операции снятия наличных обычно облагаются повышенными процентами, не попадающими под беспроцентный период.

Кэшбэк за покупки

Часто кредитные карты предлагают кэшбэк – определенный процент от потраченной суммы. Например, карта All Airlines Тинькофф Банка позволяет вернуть до 10% от суммы покупки в виде миль, а Универсальная карта Азиатско-Тихоокеанского банка начисляет 1,5% баллами, которые можно конвертировать в рубли.

Кроме этого, по кредитным картам можно получать скидки и бонусы за покупки у партнеров банка, а также распространять рассрочку на покупки в партнерских магазинах.

Что легче получить: кредит или кредитную карту?

Обычно получить кредитную карту проще, чем получить потребительский кредит. Требования к заемщикам для кредитных карт не так строги, а для оформления необходимо предоставить меньше документов. Часто для получения кредитной карты с небольшим кредитным лимитом достаточно лишь паспорта. В то же время, для получения потребительского займа обычно требуется подтверждать доходы справкой о зарплате или выпиской из пенсионного фонда.

Когда следует выбрать кредитную карту, а когда — потребительский кредит?

При выборе финансового продукта лучше полагаться на собственные потребности. Если вам нужна большая сумма сразу — например, для крупной покупки или погашения долга, то целесообразнее оформить потребительский кредит. Кроме того, кредит окажется более выгодным, если планируется его погашение займет больше времени, чем продолжительность льготного периода кредитной карты.

Кредитную карту рекомендуется использовать для ежедневных покупок или для покупок в специализированных магазинах, за которые можно получить кэшбэк. Кроме того, кредитная карта может быть полезна для получения дополнительной выгоды. Если зарплата будет переводиться на накопительный счет или вклад под проценты, а повседневные покупки будут осуществляться с помощью кредитной карты и задолженность будет погашаться в течение льготного периода, это позволит заработать и на процентах, и на кэшбэке.