Какие проценты по накопительным вкладам в банках?

Определение и пример сберегательного счета

Сберегательный счет — это основной тип банковского счета, который позволяет вам вкладывать деньги. Вы можете снять с него свои деньги, и большинство банков платят вам сложные проценты на остаток этих счетов. Цель сберегательного счета — обеспечить безопасное место для хранения денег, которые вы не используете для регулярных расходов.

Многие банки, кредитные союзы и другие финансовые учреждения предлагают сберегательные счета в дополнение к другим счетам. Вы даже можете найти некоторые сберегательные счета, которые предлагают более высокие процентные ставки, чем другие.

Как работает сберегательный счет?

Когда вы вносите деньги на сберегательный счет, они застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов. Если что-то случится с учреждением, в котором находятся ваши деньги, вы получите их обратно — до определенного предела.

Большинство сберегательных счетов предлагают сложные проценты в качестве стимула для сбережения денег. Когда вы вносите деньги, на них начисляются проценты, которые возвращаются на счет. На новый баланс начисляются проценты и так далее.

Использование вашей учетной записи

В большинстве случаев вы можете использовать свой сберегательный счет для выполнения любого из следующих действий:

1. Внесение или снятие наличных. Один из традиционных способов внесения и снятия наличных — пойти в банк и внести или снять наличные или воспользоваться банкоматом.
2. Депозитные чеки: вы можете вносить чеки непосредственно на сберегательный счет, если ваш банк это разрешает. Ваш банк также может разрешить вносить чеки на сбережения через мобильное приложение.
3. Перевод на чек и обратно (внутренний): если у вас есть текущий счет, вы можете переводить деньги на чек и обратно на сбережения в том же банке, часто мгновенно.
4. Электронные переводы (из банка в банк): Вы также можете делать электронные депозиты и снятия со сберегательного счета в другом банке.
5. Прямой депозит: если ваш работодатель платит прямым депозитом, вы можете положить деньги непосредственно на счет.
6. Запросите чек. В некоторых случаях вам может понадобиться, чтобы ваш банк распечатал чек на крупную сумму, используя средства с вашего сберегательного счета.

Нет ограничений на то, сколько вы можете откладывать на сберегательный счет, и вы можете сделать столько вкладов, сколько захотите.

Раньше Федеральная резервная система ограничивала количество снятия средств со сберегательного счета до шести в месяц в рамках правила, называемого Федеральным правилом D. Федеральная резервная система приостановила действие этого правила в апреле 2020 года. Если ваш банк не ограничивает его, вы можете делать столько снятий, сколько вам нужно со своего сберегательного счета, пока ФРС не восстановит правило. 

Хотя Федеральное постановление D было приостановлено на неопределенный срок, банки по-прежнему могут устанавливать свои собственные лимиты на сберегательные счета, поэтому уточните лимиты в своем банке. 

Когда правило действует, важно знать, что в нем учитываются только определенные типы переводов. Личные переводы, переводы по почте или снятие средств со сбережений через банкоматы не учитываются в правиле шести переводов в месяц и не влияют на состояние сберегательного счета.

Действия, которые будут учитываться при подсчете лимита на пять передач:

• перевод средств на другой из ваших счетов;
• платежи третьих лиц посредством предварительно авторизованных, автоматических или телефонных переводов;
• снятие средств чеком, дебетовой картой или другим подобным инструментом для оплаты третьей стороне;
• большинство банков отправят вам уведомление, если ваш счет приближается к лимиту транзакций;
• чтобы сравнить сберегательные счета, вам нужно посмотреть на годовой процентный доход (APY), выплачиваемый по счету, а также на такие сведения, как минимальная сумма депозита, сборы и другие функции.

Как получить сберегательный счет

Открытие сберегательного счета должно занять менее часа (иногда всего несколько минут). Самый простой способ открыть счет — найти банк, которому вы доверяете, и открыть его через онлайн-приложение. Если вы предпочитаете делать это лично, посетите местное отделение банка и поговорите с ними об открытии счета.

Чтобы открыть счет, по крайней мере один владелец счета должен быть старше 18 лет. Особенности варьируются от банка к банку, поэтому полезно спросить, открываете ли вы сберегательный счет для несовершеннолетнего. Доступно множество вариантов, поэтому перед открытием счета для одного из ваших детей узнайте, что предлагает ваш банк.

Некоторые другие аспекты, которые следует учитывать, если вы ищете сберегательные счета:

Разные банки: просмотрите и сравните процентные ставки, сборы и требования к минимальному балансу перед открытием счета.

Кредитные союзы. Если вы думаете о кредитном союзе, убедитесь, что вы имеете право вступить в него. Поищите эту информацию в Интернете или позвоните в кредитный союз и спросите об открытии счета.

Необходимая информация: убедитесь, что у вас есть вся информация , необходимая для открытия счета. Примерами могут быть выданное государством удостоверение личности (водительские права, военный билет или другое удостоверение личности), ваш номер социального страхования и почтовый адрес.

Если вы обнаружите, что ищете учреждения, с которыми вы не знакомы, убедитесь, что они застрахованы FDIC или NCUSIF (для кредитных союзов).

Сколько стоит сберегательный счет?

Хотя сберегательные счета обычно бесплатны, существуют ограничения и некоторые потенциальные затраты. Учетные записи, как правило, имеют минимальный баланс, который вы должны поддерживать.

Банки часто взимают ежемесячную или годовую плату, или и то, и другое, если вы не поддерживаете необходимый минимальный баланс. Эти минимальные сборы за баланс будут сняты с вашего счета. На сберегательном счете можно потерять деньги, если ваш баланс упадет до нуля и ваш банк снимет комиссию за обслуживание. Тогда вы также можете заплатить комиссию за овердрафт. 

Некоторые банки или кредитные союзы откажутся от платы за сберегательный счет, если у вас есть другой счет в этом учреждении. С вас может взиматься комиссия, если вы закроете свой текущий счет, сохранив при этом сберегательный счет, потому что счета обычно связаны вместе.

Альтернативы сберегательным счетам

Хотя многие люди обращаются в свой местный банк, когда хотят открыть сберегательный счет , вполне вероятно, что ставки, которые вы там найдете, будут относительно низкими. Чтобы получить наилучшую возможную процентную ставку, вы можете подумать о чем-то другом, кроме традиционного сберегательного счета.

Сберегательные счета онлайн

Онлайн-аккаунты — отличный вариант для более высоких заработков и более низких комиссий.

Результатом более низких комиссий является то, что вы можете найти множество сберегательных счетов с самой высокой доходностью в онлайн-банках. Многие онлайн-банки также позволяют вам начать работу без минимального депозита, хотя некоторые из высокодоходных счетов требуют более крупных депозитов. 

Несмотря на то, что это онлайн-банки без физических отделений, вы часто получаете карту банкомата для снятия наличных. Вы также можете перевести средства в местный банк или кредитный союз или из них в электронном виде примерно за три рабочих дня. Чтобы добавить деньги, вы можете вносить чеки со своего мобильного устройства.

Депозитные сертификаты

Если вы готовы оставить свои сбережения нетронутыми в течение как минимум шести месяцев, возможно, вы сможете заработать больше на компакт-диске. Эти учетные записи связаны с различными временными обязательствами, и вам, возможно, придется заплатить штраф, если вы обналичите деньги досрочно. 

Некоторые компакт-диски являются гибкими, предлагая досрочное снятие средств без штрафных санкций, но гибкость часто сопровождается немного более низкой ставкой.

Счета денежного рынка

Как и сберегательные счета, счета денежного рынка выплачивают проценты по вашим депозитам и ограничивают частоту совершения определенных переводов. Однако обычно по ним платят больше, чем по сберегательным счетам, и тратить деньги проще. Если вас интересует сравнение аккаунтов, вам следует искать аккаунты с лучшими ставками.

Счета денежного рынка предлагают безопасное место для хранения ваших сбережений, используя при этом относительно высокую доходность. Многие из ведущих счетов денежного рынка предлагают APY около 0,6 процента.

Хотя некоторые банки могут по-прежнему налагать ограничения на количество снятий средств в данном цикле, счета денежного рынка предлагают большую гибкость, чем традиционные сберегательные счета или компакт-диски. Тем не менее, счета денежного рынка обычно платят меньше, чем компакт-диски.

Счета рыночных денег также требуют более высоких минимальных остатков, чем другие типы сберегательных счетов, поэтому обязательно взвесьте все за и против счетов денежного рынка, прежде чем принимать решение.

Сберегательные счета с функцией автоматического накопления

Потребители, которым требуется немного больше помощи для достижения своих целей сбережений, могут захотеть выбрать автоматические сберегательные функции, предлагаемые некоторыми банками. Они работают, округляя транзакции по дебетовым картам в большую сторону.

Другой вариант — настроить перевод для автоматического перевода части вашей зарплаты на сберегательный счет с вашего расчетного счета при каждой зарплате.

Хотя эти действия могут показаться небольшими, они могут быстро накапливаться со временем, если их использовать последовательно, помогая вам создать здоровый баланс сберегательного счета.

Счет управления денежными средствами

Счета управления денежными средствами немного отличаются от других сберегательных инструментов. Как правило, эти счета не предлагаются банками, вместо этого они доступны через небанковских поставщиков финансовых услуг. Онлайн-брокерские конторы и платформы роботов-консультантов обычно предлагают CMA.

Деньги, вложенные в CMA, размещаются провайдером на счете в банке-партнере, который обеспечивает покрытие FDIC, гарантируя безопасность ваших сбережений. Счета управления денежными средствами приносят определенные проценты, хотя они предназначены для хранения денег, которые вы планируете в конечном итоге разместить на брокерском или пенсионном счете.

Сберегательный счет здоровья

Медицинские сберегательные счета аналогичны стандартным сберегательным счетам, за исключением того, что они предназначены для единственной цели: для оплаты медицинских расходов. Они требуют, чтобы вы были зарегистрированы в плане медицинского страхования с высокой франшизой, чтобы открыть его, и вы и / или ваш работодатель можете внести свой вклад в фонд. 

Медицинские сберегательные счета не облагаются федеральным подоходным налогом, и любые неизрасходованные деньги будут перенесены в конце года на будущие расходы на здравоохранение, которые вы можете понести. Тем не менее, HSA можно использовать только для оплаты медицинских расходов, поэтому это не лучшее средство для достижения других целей, кроме оплаты расходов на здравоохранение.