Страхование бизнеса в 2022 году. Что нужно знать?

Знать виды страхования бизнеса

Ваши потребности в страховании будут варьироваться в зависимости от ряда факторов, включая вашу отрасль, вашу специальность и ваши деловые активы. Вот наиболее распространенные полисы страхования бизнеса, которые вы захотите рассмотреть, и то, что они покрывают:

Страхование общей ответственности покрывает судебные иски об ответственности за травмы третьих лиц, ущерб имуществу третьих лиц или повреждения рекламы, такие как клевета или нарушение авторских прав.

Полис владельца бизнеса сочетает в себе страхование гражданской ответственности со страхованием коммерческой недвижимости — обычно по более низкой цене, чем при покупке по отдельности.

Страхование коммерческой собственности оплачивает ремонт или замену украденного, утерянного или поврежденного делового имущества, включая ваш офис или рабочее место, инвентарь, оборудование и мебель.

Страхование от перерыва в работе может быть включено в полис ПБ или коммерческой недвижимости и покрывает операционные расходы, если ваш бизнес вынужден временно закрыться из-за урагана, пожара или другого события.

Страхование профессиональной ответственности популярно среди предприятий, предоставляющих профессиональные услуги, и также известно как страхование от ошибок и упущений (E&O). Он охватывает судебные иски по поводу ошибок в работе, упущений и халатности.

Страхование кибер-ответственности помогает покрыть расходы, связанные с утечкой данных или другим кибер-инцидентом в вашем бизнесе, а также расходы, если вам предъявят иск в связи с утечкой данных вашего клиента.

Компенсационное страхование работников покроет медицинские расходы и потерянную заработную плату в связи с производственными травмами или болезнями. Покрытие обычно включает страхование ответственности работодателя, которое защищает от судебных исков сотрудников по халатности.

Коммерческое автострахование покрывает медицинские расходы, материальный ущерб и судебные издержки, если ваш служебный автомобиль стал причиной аварии.

Наемное и не принадлежащее автострахование (HNOA) может помочь в оплате несчастных случаев, связанных с личным, арендованным или арендованным транспортным средством, которое используется в служебных целях.

Подумайте, какая страховка может потребоваться по закону

Покупка бизнес-страхования может быть не только хорошей инвестицией для вашего малого бизнеса, но и необходимостью. В зависимости от вашей отрасли, вашего штата, ваших клиентов и ваших кредиторов вам может потребоваться иметь определенное страховое покрытие.

Например, если вы арендуете коммерческое помещение, ваш арендодатель может потребовать, чтобы вы приобрели полис общей ответственности для покрытия возможных судебных исков третьих лиц по искам о телесных повреждениях или повреждении имущества. Ипотечные кредиторы часто предъявляют аналогичные требования к владельцам коммерческой недвижимости.

За некоторыми исключениями, предприятия, в которых работают сотрудники, должны иметь страхование компенсации работникам.

Правила различаются в зависимости от области, но большинство из них требуют, чтобы вы получили страховое покрытие при приеме на работу своего первого сотрудника.

Клиенты также могут потребовать, чтобы у вас было определенное страховое покрытие, прежде чем они наймут вас. Типы страховых полисов могут варьироваться в зависимости от отрасли и рисков. Примеры включают:

1. Любой малый бизнес, предоставляющий услуги или дающий советы, например, архитектор, может быть обязан иметь страхование профессиональной ответственности.
2. Консультанту по ИТ может потребоваться приобрести компенсационное страхование работников.
3. Контракт строительной компании с клиентом может предусматривать страхование рисков строителей для покрытия кражи или повреждения строящегося имущества.
4. Контракты с клиентами могут также требовать от вас наличия определенного уровня покрытия, чтобы дать клиентам уверенность в том, что вы покроете любые финансовые потери, если случится худшее.

Если требования клиентского контракта превышают пределы вашего полиса, вы можете рассмотреть возможность коммерческого зонтичного страхования. Зонтичный полис обеспечивает дополнительное покрытие претензий по гражданской ответственности, коммерческому автомобилю или страхованию ответственности работодателя.

Изучите юридические обязательства для вашего региона и отрасли, чтобы убедиться, что у вас есть надлежащее покрытие. Опытный страховой агент может порекомендовать вам страховое покрытие, которое вам может понадобиться.

Поймите риски вашей отрасли

Каждая отрасль уникальна, как и риски для вашего бизнеса. Например, бухгалтеру нужно беспокоиться о том, что на него могут подать в суд, если при подаче налоговой декларации клиента будет допущена ошибка. С другой стороны, владелец ресторана должен больше беспокоиться о том, что клиент заболеет после еды в его ресторане.

Страхование профессиональной ответственности может защитить экспертов, таких как бухгалтеры, от судебных исков, связанных с ошибками, которые они совершают в своей профессиональной деятельности. В то время как страхование ответственности за качество продукции может оплатить юридические счета ресторана, если клиенты заболеют или у них возникнет аллергическая реакция из-за еды, которую им подавали.

Тщательно оценив риски, с которыми вы, вероятно, столкнетесь в своей отрасли, вы можете приобрести страховку для бизнеса, чтобы защититься от них.

Отдайте предпочтение покрытию, а не стоимости страхования бизнеса

Как только владельцы бизнеса узнают, какие полисы им нужны, их следующий вопрос обычно заключается в том, сколько будет стоить страхование бизнеса.

В конце концов, когда ваш бюджет ограничен, каждая копейка на счету. Тем не менее, важно понимать, что, хотя страхование бизнеса является дополнительным расходом, оно играет решающую роль в защите вашего бизнеса от серьезного финансового ущерба.

Может возникнуть соблазн выбрать самые дешевые полисы, которые вы можете найти, чтобы сэкономить несколько долларов на страховых взносах, но в конечном итоге это может стоить вам дороже. Более дешевые полисы оцениваются таким образом по какой-то причине.

Они могут предлагать очень ограниченное покрытие, что делает вас уязвимыми к обычным рискам. Или они могут быть предложены страховой компанией с сомнительной деловой практикой, такой как медленное время обработки претензий или резкое повышение страховых взносов.

Вам лучше использовать надежных поставщиков страховых услуг и покупать максимальное страховое покрытие, которое позволяет ваш бюджет. В противном случае вы можете обнаружить, что ваша дешевая страховка не покроет ваши убытки, чтобы ваш бизнес продолжал работать.

Чтобы получить представление о том, сколько может стоить страховое покрытие для вашего бизнеса, ознакомьтесь с нашим анализом затрат на страхование бизнеса.

Узнайте, что может повлиять на ваши страховые ставки

Помимо рисков вашей отрасли, вам нужно знать, что может повлиять на вашу комиссию по страхованию бизнеса. Размер вашей компании, ваше местоположение и активы, которые вы хотите застраховать, могут влиять на премию, которую вы платите за страховое покрытие, помимо других факторов.

Например, ваша история претензий и многолетний опыт могут повлиять на расчет премий по страхованию гражданской ответственности.

Хотя многие из этих факторов находятся вне вашего контроля, есть несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы снизить свои страховые взносы, например:

• убедитесь, что срок действия вашей страховки не истек. Перерывы в страховом покрытии могут привести к увеличению ваших премий;
• установить системы пожаротушения и охранную сигнализацию. Это может снизить ваши расходы на страхование коммерческой недвижимости;
• создайте безопасную рабочую среду. Это может снизить вероятность получения производственной травмы, а меньшее количество претензий означает более низкие компенсационные выплаты работникам;
• избегайте того, чтобы сотрудники с плохим водительским стажем управляли вашими служебными автомобилями. Водители с хорошей историей вождения помогут снизить ставки.

Конечно, на цену, которую вы платите, также будут влиять ограничения вашего полиса, которые представляют собой максимальную сумму, которую вы выплатите по иску. Ваша премия также будет зависеть от франшиз, которые вы выберете.